中國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資產形式。截至2014年末，中國金融機構的各項存款餘額高達116萬億元。
然而，公認十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現「失蹤」：浙江杭州42位銀行儲戶發現，自己的數百萬元存款僅剩少許甚至被「清零」;瀘州老窖等知名企業存款也出現「異常」，近3個月就有存在農業銀行、工商銀行的5億元不知去向。
存款怎麼會丟失?能找回來嗎?該由誰來負責?「新華視點」記者進行了調查。
「存款大盜」與銀行「內鬼」合夥冒領「忽悠」銷售存款變「保單」
2014年初，浙江杭州某城市商業銀行的儲戶張先生查詢帳戶時發現，自己戶頭上的200餘萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案後，經杭州市西湖區警方查明，該案件共涉及多家商業銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款「不翼而飛」。
據警方及銀監部門通報，近期，類似的存款「失蹤」案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤;今年1月10日，瀘州老窖又發布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現「異常」。
記者調查發現，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內部人員通過各種手段盜取：
--「存款大盜」與銀行「內鬼」合夥冒領。據杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行櫃檯人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。「經調查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款。」杭州西湖區警方相關負責人說。
據介紹，「存款大盜」專門針對各大銀行存款下手。銀行內部人員被買通後，儲戶在櫃檯存錢時，資金被存入後立即被轉到其他帳戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也於今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。
--遭遇「忽悠」銷售，部分存款變「保單」。據某國有銀行知情人士透露，櫃面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產品，也是存款「失蹤」的原因之一。
「存錢回來才發現，拿到的不是存款單而是保險單。」安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年1月6日上午，從北京打工回鄉的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業部，出具的「存單」卻是中國人壽[9.90%資金研報]保險投保單，還標註為「銀行、郵政代理專用」。
「保險或理財銷售人員往往和銀行櫃檯人員串通，『忽悠』銷售產品以分享提成。」安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即櫃員違規將儲戶存款直接轉帳給缺錢的企業，從中賺取「仲介費」。
--系統缺陷、信息泄露，存款被盜取。「存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人信息泄露有關。」廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。
人民檢察院案件信息公開網顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
問責難索賠「幾乎不可能」
「存款丟失後，大家最關心的是能否索賠追回。」北京中銀律師事務所律師徐玉平說，現實情況是，「幾乎不可能」。
中國人民銀行關於執行《儲蓄管理條例》的若干規定中明確表示，「國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。」工商銀行、農業銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規定。但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規定。
面對存款冒領、丟失等質疑，多數商業銀行往往將責任推到員工個人甚至是「臨時工」身上。
「確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。」劉繼承說。安徽一些遭遇「存款變保單」的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發生在偏遠地區，櫃檯人員甚至摺疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。
有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、帳號及住址等信息，因此責任在於儲戶泄露了個人信息。「但從因果關係來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。」徐玉平說。
例如，根據湖南省公安廳通報，2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久後卻只剩下600元。經公安機關調查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑑，並在銀行順利掉包印鑑，取走上千萬存款。
存款丟失後，獲賠更是艱難，扯皮數年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期後，卻發現已被銀行營業部主任何衛華轉走，用於償還個人債務。經過6年訴訟後，2014年，二審法院認定銀行無過失。
在湖南、浙江等地發生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經過多年也沒有說法。一些「丟錢」的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒[2.14%資金研報]2013年曾宣布在中國農業銀行杭州分行1億元存款被盜。事後儘管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。
「銀行拿他們沒辦法」?
據杭州警方知情人士介紹，「存款大盜」往往在一地或一家銀行得手後，才會展開大規模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農信社。「儘管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。」
中國社會科學院博士後郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規的警惕意識低下，技術升級遲緩。理論上來說，除了系統顯示錯誤外，丟錢現象完全能夠杜絕。
根據《商業銀行代理保險業務監管指引》，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用「本金」「利息」「存入」等概念。但是，對於銷售人員的違規行為，對機構沒有明確的處罰規定。
復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關係。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。
然而在實際中，商業銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對「丟錢」不負責。「存錢時說國有大行最可靠，還有監測系統等『高科技』保護，丟了錢又來找儲戶要證據、要錄音。」廣東一家上市公司財務總監表示，對類似案件應採取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。
一位銀行業內人士坦言，在沒有書面證據和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監管，建全可疑交易監測系統。「現在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開『合作』，並享受提成，銀行方面至少應當為監管不力承擔責任。」
