有媒體總結梳理了一下城商行20年來的發展情況，發現城商行總資產在20年裡增長40倍，整體利潤增長超過40倍。不過在近幾年中，城商行在快速發展的同時也面臨越來越高的風險，不僅一些城商行的盈利出現大幅下滑，不良貸款率也逐年上升。
毫無疑問，城商行由於其先天缺陷，一直是國內銀行風險最大的一環。隨著城商行的規模越來越大，其不良貸款率哪怕提升很微量，都將帶來天量的不良資產。可以說，當前的城商行面臨著盈利率、不良貸款率、超額授信三重危機。處理不好，可能沒過多久我們就將見到城商行破產。
首先先說盈利率的問題。城商行在發展初期盈利率是很不錯的，這與城商行原先規模小，增長空間大自然是先天優勢。但城商行的發展速度近些年無疑有些過快了，因為社會、經濟和政府各個領域普遍存在追求銀行機構規模的傾向。不僅股東，就連監管部門也存在「規模大、風險就小」的認識傾向，民間資本更是認為「規模較大才有幹頭」。然而雖然規模變大，迴轉空間變多，但實際上由於業務類型相對各大商業銀行仍顯單一，其風險絲毫未變。況且對於銀行來說，最重要的是盈利率，大部分城商行常常為了幾單生意或幾個意向而外地設點，在初期可能會有一定盈利的提升，但網點過多同時後期業務開展困難，將造成成本陡升的情況。筆者前幾日在深圳，發現北京銀行等大量城商行都在深圳開設了經營網點，其高成本的問題不得不考慮。而大部分城商行也恰巧在經歷這樣一個盈利率大幅下降的階段。
其次是不良貸款的問題。現在城商行面臨著三個壓力，一個地區產業轉型帶來的經濟壓力，一個是實體經濟整體不景氣，還有一個是股市大跌後虛擬資產大幅縮水。很多城商行今年恐怕是很難上交一份好的財務數據了，而還有一些甚至已經感覺到了焦頭爛額。因為大部分城商行還是局限在本地企業發展的，很多地區的企業帶有明顯的地域性，但由於政策原因導致產業被迫陣痛轉型時，大量企業經營出現問題，其不良貸款率也可能會出現飛速上升。換句話說，城商行已經和地方經濟的好壞綁在了一起，地方政府的債務與地方經濟的下滑都將作用在城商行上，轉化為城商行的風險。
再次是超額授信的麻煩。由於與政府關係密切，甚至政府參股其中，城商行的業務常常由地方政府指派的代理人向政府提供項目貸款，或向「關係人」、「關係企業」提供帶有很大「尋租」色彩的關聯貸款。據調查結果顯示，各地城商行大都向當地政府和地方國有企業提供了超量的授信額度，這些授信往往被掩藏在形形色色的項目貸款中，這就為城商行將來危機全面爆發埋下了巨大的風險。
過去我們提國內銀行破產，認為是不可能的，因為政府會兜底。但是如今已經有了存款保險制度，央行不會再無條件為爛尾的城商行注資。所以，在高速發展的城商行、愈發萎靡的房地產、快速崛起的網際網路金融三重作用下，以及銀行自身的三重壓力下，城商行的風險自然越來越大。某些城商行當前為短期理財開出的收益率持續攀升，這正是危機全面爆發的伏筆，或許最快明年後年，我們就將看到首家倒閉的城商行了。
