阿波羅新聞網新聞 > 中國經濟 > 正文

買房族的最壞消息來了!為什麼銀行要上調房貸利率?

1

關注樓市的人都知道,從2018年開始,全國各地很多銀行開始宣布上浮房貸利率。例如日前廣州四大國行宣布首套房的房貸利率上浮10%,深圳還有兩家銀行上浮20%,更誇張的是還有銀行二套上浮30%的。

這對很多將要買房的人無疑是最壞的消息。

有人還計算過,按100萬的貸款,30年賬期,一年前的85折和現在的上浮10%差距利息多出了27萬,這可不是一個小數目,徹底驗證了時間就是金錢這條真理。

於是你會發現,不管房價降沒降,反正買房花的錢是越來越多了。

而過年後又是購房旺季,無數家庭早已蓄勢待發,很多粉絲問我,面對這種情況,買還是不買呢?房貸利率會下來嗎?還是繼續水漲船高?

面對這些問題,我們還得回歸到事物本身,先搞明白銀行為什麼會主動上浮利率。

有些人說,這很簡單,國家政策調控啊!限購限貸限售什麼的,提高利率不讓人買房,封死流動性,堅持房住不炒,打擊炒房客什麼的。

那為什麼去年2017年政策頻發的時候,房貸利率卻沒怎麼變化,直到2018年,才有大多數銀行去響應政策?

後來即使美國特朗普接二連三的加息,中國的基準還是沒動,只是利率市場化,各家銀行自由發揮,然而銀行發布上調利率的步調還不一致,有的還是維持基準利率,有的甚至上浮了30%,發布時間也不在一個時間線。

下面子木講一下,為什麼銀行會主動上浮利率。

2

自從互聯網金融潮來臨,往銀行里存錢的人變得越來越少了,膽兒大的玩個投資炒個股票,膽兒小的起碼把錢放進馬雲的餘額寶,比銀行收益高就行。

銀行的日子不好過,攬儲能力下降,員工工資一降再降,再對上智能化浪潮,機械化工作的櫃員也被機器取代遭遇被裁員的風險。

銀行是愛錢的,想方設法賺錢才是最高目標,但是前提是控制風險。

所有做銀行信貸的都知道房貸是最優質的資產,雖然利率低,但是不良率等等各項指標也是最低的,但越是風險低的客戶對利率越敏感,那些玩高利貸的賭徒從來不會把利率放在眼裡。

所以為了控制風險,銀行寧願給下浮10%的人放房貸,也不願意給高利率上浮50%的放。

在樓市最火的時候,各大銀行為了搶客戶拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。理論上,9折就已經是虧損,但是銀行還是想先綁定客戶,然後想方設法從後續其他服務上挽回損失。

銀行喜歡剛需,因為穩定,不到萬不得已不敢斷供,喜歡改善族,因為有錢,抵押率低,還有後續服務。

在樓市熄火國家調控房地產的時候,銀行也是本著一副無所謂的樣子,按兵不動,見招拆招。

那麼問題來了,18年開頭,銀行為何突然大面積收緊房貸了呢?

3

因為,銀行是真沒錢了!

原因很多,最主要的是理財業務被嚴查。

如果把中國經濟比作一棵大樹的話,那麼現在的情況是樹榦上布滿了窟窿,如果還追求經濟增速向上發展枝葉,那麼終有一天這棵樹會巍然倒地。

補窟窿,首先是地方債務,其實就是銀行。對於銀行來講,貸款屬於表內,理財屬於表外。表內貸款審核嚴格,說白了,放出去的貸款出現不良,領導要擔責任,大額不良,從上到下下崗催收,辭職都不行,一不小心就都進去了。

但是理財不一樣,理財你買的時候是簽了風險告知書的,明確說了在極端情況下,本金和利息將會全部損失。所以,不夠格的企業很多都走表外。而且量大超乎想像,資金空轉,層層扒皮,券商,信託,中介,都賺的流油。

錢最終流向哪裡了?不知道,你去問你的理財經理,錢投在哪?他也不知道。

能還上嗎?還不起!

咋辦?發新理財續!

但是監管一下來,排查,限制,收緊,表外的那些通過各種渠道不知道流向哪裡的錢續不上了。續不上什了什麼概念?理財要違約!

違約什麼概念?你買的理財,理財經理告訴你沒有風險,但是並不是,本金都沒了還怎麼玩?相信你也聽說,銀行幫做理財,一年以後賠得鏰子兒全無,大媽排著隊去銀行鬧事兒。

商業銀行的大佬們一夜白頭,尤其是賣理財賣的好的,也包括同業做的好的,也就是這次房貸利率上浮最快的幾個銀行,只能表外資產轉表內,那麼龐大的理財資金錶內是很難消化的!

不能轉的不續作了,但是這會有一個問題,企業沒錢了,銀行沒存款,存貸比一卡,額度更少了。

但是銀行明明知道違約了還是會拚命續,養著明知道還不起錢靠著續貸過活的企業。領導說,沒辦法啊,不給他們轉,現在就死掉了,這麼大的風險事件,哪個領導會讓在自己的任期出?以後還怎麼混?

所以這部分到期理財擠占銀行表內貸款,而且不能完全續上,企業沒錢導致銀行沒存款,存貸比一卡,更沒額度了。

怎麼辦?非要得罪誰也只能是零售貸款客戶好么,因為這部分客戶零散,房貸不給你放了你能把我怎麼樣?

所以房貸就沒額度了。

但是審批通過的,接了件的也不能說退就退,對於銀行,不良影響是致命的,比如讓大家知道真相,也不能得罪開發商,萬事留一線,日後好相見,只能換種方法:

客戶您好,利率上浮20%你做么?這麼高別做了吧,我給您退件行不?其實是希望退件的,仔細去打聽,很多銀行一手房按揭都不接新的了,只是對外不會說,會說貸款變嚴格了,也並不是真的想賺這上浮的10%,只是沒額度了,額度是用來救命的,不是用來賺錢的。

國有四大行聞訊心想,我雖然血厚不怕被查,但是大家都調高利率了,都是賺錢,我幹嘛不搭個順風車?

4

那麼前文講房貸利率上調,節後還能買房嗎?相信大家對這個事情是最為關注的。

下面我把歷年的房貸利率圖貼上做分析。

因為目前來講大部分銀行的首套房貸利率上浮10%,所以按5.39來做對比。

從圖中可以看到中國房地產歷史上三個波峰三個波谷,1996年的利率是最高的,達到了15.12,其次是2007年,達到了7.83,最後是2011年,達到了7.05,而2016年則是歷史最低位,房貸利率才是4.165,所以你明白為什麼2016年這波大漲是空前絕後了吧。

雖說現在房貸利率上調10%,但對於整個周期來講,也是剛從2016年的低位反彈,對應的可以看紅線上的歷史紅點,2018年的房貸利率水平和房價高漲的2002年和樓市大火前夕的2015年相當。

到這裡你應該明白了吧,接下來的房貸利率還會漲,周期起碼3年,最多可追至5年。

一方面是房地產市場的周期會被歷史性拉長,利率必然相關,另一方面是未來幾年政府去槓桿防危機,嚴整地方債務和金融黑洞,再加上國外局勢加息潮,銀根縮減更是讓銀行雪上加霜,房貸利率上調勢必首當其衝。 

而且需要注意的是,此次房貸利率上浮,並不是真正的加息,因為央行基準利率還沒變,只是銀行缺錢對購房者的定向加息。那麼萬一基準也上調了,利率上升跳檔會更加嚴重。

相比而言,降息則是每次房價大漲最明顯的信號。每次降息,群眾欣喜若狂蜂擁入市,每次加息,鳥雀無聲銷聲匿跡。

其實現在的局勢正好,利率上浮10%,但在歷史周期尚且處於低位,大眾觀望情緒濃烈,市場處於理性的階段。尤其過年前後,市場交易活躍,會有大量筍盤出現。

所以在買房面前,清醒獨立且不附眾勢才是最聰明的。

阿波羅網責任編輯:秦瑞 來源:子木聊房 轉載請註明作者、出處並保持完整。

中國經濟熱門

相關新聞

➕ 更多同類相關新聞