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太狠了!花唄、白條、信用卡真實利率竟然這麼高!

這兩年,以信用卡、螞蟻花唄、京東白條為代表的消費金融蓬勃發展。

越來越多的人開始用信用卡、花唄、白條支付,然而在使用信用卡、花唄、白條支付時,木木特別提醒大家,謹慎使用分期還款。

以信用卡分期為例,使用招行信用卡購物,分12期還款,每期的分期費用是0.66%,那一年的"利率"是:

0.66%×12=7.92%

7.92%看似不高,但真的是這樣嗎?

事實上,大多數人忽視了一個問題,利率≠手續費,一年的手續費是7.92%,但利率可不止這些。

假如我們消費了12000元,分12期償還,手續費率為每期0.66%,那麼每個月要還的手續費為

12000×0.66%=79.2元

這樣一年下來的手續費就是

79.2*12=950.4元

可是實際上,我們每個月都要還1000元,所以借的本金其實一直都是在減少的。

當我們償還了第1個月之後,借的本金只剩下11000元,以此類推,每月的平均負債數應該是這樣算的:

(12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12個月=6500元

這樣看,我們的月均負債約為6500元。

前面的幾個月負債高於6500元,後面的幾個月負債低於6500元,所以前後平衡,粗略計算下12期分期付款的實際利率:

950.4÷6500×100%=14.62%。

這個結果和上面的7.2%差的遠了。

但每次這樣計算很麻煩,而且遇上大的借款額分期,可是要好好算一陣。

今天的文章,木木給大家介紹一種計算分期還款真實利率的方法。

先進行準備工作,打開電腦和Excel表格。

以木木最近一次的螞蟻花唄分期經歷為例子。

我把6000塊的花唄帳單分12期來還,12期總的費率是8.8%。

這樣的話,我要交的分期費用應該是:6000×8.8%=528元。

按照等額還款來算,我每期應該還:(6000+528)÷12=544元

然後我們在Excel里列一個表格。

注意:6000元是借款的金額,-544代表的是每個月本金加利息要還的錢。

接著在黃色區域部分,點擊"公式",再點擊"插入函數"。

會出現下面所示的界面,選擇"財務"里的"IRR"函數,點擊"確定"。

IRR,意思是內部收益率,表示資金流入總額與資金流出總額相等時的折現率,可以用來計算分期還款的真實利率。

這個公式是Excel表格中自帶的,不需要大家再添加,很方便。

接下來是這樣的界面,點擊"Values",點擊"確定"。

選擇"還款的總金額"一列中所有的數字部分,這樣就可以得到真實的利率了。

注意最後要把答案乘12,這樣才是總的年利率。米米算出來的結果是15.864%,真是嚇死人!

無論金額怎麼變,螞蟻花唄12期的真實利率是15.86%,請大家記住了!

所有的工具都是現成的,輸入數據,開始計算就可以了。

以後想要分期,想要借錢時,不要只是簡單的想想,還是要在Excel表里算算,真實的分期利率遠遠超過我們的想像。

為了方便大家,木木認真總結了四款分期產品的真實利率,僅供參考查閱。

責任編輯: 秦瑞  來源:木木說錢 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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