「聞所未聞，在中國金融史上都十分罕見，刷新了認知。」6月20日，華南地區某中小銀行行長楊明（化名）對作者稱。
4月18日和19日，河南4家、安徽2家村鎮銀行先後稱系統維護，暫停電子帳戶提現功能，儲戶們存在這幾家村鎮銀行里的錢無法取出。截至目前，線上系統仍未恢復。
6月18日，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人表示，禹州新民生等村鎮銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關資金情況正在排查。
「該案涉嫌犯罪行為持續時間長、參與人員多、案情十分複雜。」河南省許昌市警局在通報中表示。
隨後，河南省內的禹州新民生村鎮銀行等四家出問題村鎮銀行公告，按照金融管理部門要求，即日起開展線上客戶資金信息登記工作。
登記頁面顯示，上述村鎮銀行線上吸收資金的渠道除手機銀行、微信小程序外，還通過小米金融、度小滿、360你財富、滴滴金融等34家網際網路平台渠道吸收資金。
來自全國多地儲戶的錢如何流進河南的幾家村鎮銀行？新財富集團又如何能騙過網際網路大廠在內的34家平颱風控審核？楊明所在的銀行也曾通過上述部分平台開展過「網際網路存款」業務，基於對網際網路存款業務的了解和部分公開報導信息，楊明對其中的疑問點進行了分析和解讀。
「吃利差」、資金掮客或涉違規
「我們這裡銀行的工作人員，在賓館裡已經待了一個月，為了釐清資金來源和流向。」有河南商丘地區人士告訴作者。
6月25日，家住北京的儲戶劉波（化名）告訴作者，他已經接到禹州新民生村鎮銀行工作人員的電話，核實其登記的信息。工作人員重點詢問了他購買產品的渠道以及資金來源是否為自有資金。據悉，有部分人員低息攬入他人的資金，再存入銀行的高息產品中「吃利差」，此類行為可能涉嫌違規。工作人員稱，核實的資金來源、購買渠道信息將提供給警方辦案做參考。
劉波告訴作者，他於2020年5月通過360你財富平台向禹州新民生村鎮銀行存入8萬元，後因為資金需要取出了4萬元，到此次電子帳戶不能提現時還有4萬元未取出。這筆錢每半年付息一次，利率4.65%。
劉波表示，儘管他對這家700公里外的村鎮銀行一無所知，但產品頁面的「儲蓄存款產品」、「50萬元內受國家存款保險保障」等標註讓他放心。「360你財富背後是360這樣的網際網路大廠股東，總不至於弄虛作假吧。」
儲戶提供的村鎮銀行產品購買頁面，顯示是儲蓄存款，並顯示有存款編號
此次出現取現難問題的村鎮銀行涉及河南地區四家：禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行；安徽地區兩家：固鎮新淮河村鎮銀行、黟縣新淮河村鎮銀行。
和劉波一樣，來自全國各地、數以萬計的用戶通過度小滿、滴滴金融、360你財富、（拍拍貸）羚羊財富等34家平台，將動輒數萬、數十萬、數百萬的錢轉入到上述四家河南村鎮銀行中。
君正智達（深圳）科技發展有限公司為禹州新民生、柘城黃淮、上蔡惠民、固鎮新淮河等四家村鎮銀行開發網際網路平台對接系統。在4月份一份書面報告中君正智達稱，上述四家村鎮銀行在各大網際網路平台的網際網路存款規模上百億，涉及客戶近百萬人。亦有媒體援引儲戶說法稱涉及40萬人，資金400億，但具體人數和金額有待官方公布。
這是興起於2018年的網際網路存款業務，銀行藉助網際網路平台獲客，推出期限相對靈活，但利息水平可以媲美3年期、5年期定期存款的網際網路存款產品，因此迅速走紅，成為各大網際網路理財平台的標配。
網際網路存款的無序發展也引發監管部門關注。2021年1月，銀保監會、中國人民銀行聯合下發通知，明確商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。隨後，網際網路平台將網際網路存款業務集體下架。
銀保監會、央行同時指出，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護。
劉波告訴作者，在網際網路平台下架存款產品後，他一直沒捨得將這些產品取出來，因為其利息相對較高，且「存款沒有風險」。
同時，下架後他還接到過銀行客服的電話及簡訊，提示可以到微信小程序上繼續購買產品。他的電子銀行帳戶一直能正常收到每半年付的利息，甚至在今年5月份，上述村鎮銀行線上系統維護後，他的電子銀行帳戶照常收到了一筆利息，只是無法提現。
接近平台的人士李磊（化名）告訴作者，除網際網路平台導流外，還有部分用戶通過資金掮客，將錢存入了上述村鎮銀行。這些資金貼息後的收益水平能達到6%-8%，遠超正常存款利息水平。
北青深一度援引當地銀行系統人士說法稱，新財富集團與河南涉事銀行存在合作關係。新財富涉嫌非法集資，且金額巨大。目前銀行關閉提現入口，是因為無法鑑別非法資金與合法資金，所以採取了應急措施。
據21世紀經濟報導，銀保監會相關負責人在5月20日的通氣會上介紹，事情不是簡單的社會公眾和村鎮銀行之間的交易，還涉及其他主體，有很複雜的交易結構。河南4家村鎮銀行的大股東——河南新財富集團，利用第三方平台或通過「資金掮客」吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。事件的最終結果還有待於公安機關偵查結果，將依照相關法律法規和證據來處置。
新財富如何騙過網際網路大廠？
上述四家河南村鎮銀行合作導流平台多達34家，其中不乏具有新浪、百度、360這樣網際網路大廠背景的平台。如果其電子銀行系統被操控利用，其如何能騙過上述平台的審核？
楊明告訴作者，早期頭部網際網路理財平台對銀行十分「挑剔」，資產規模低於200億的銀行都不合作，因此，早期網際網路存款以民營銀行和部分城商行為主。隨著相關產品大受歡迎，2019年後，對存款饑渴的多地城商行、農商行乃至村鎮銀行蜂擁而來，銀行間競爭開始激烈。為了獲得網際網路平台上更好的展示位置，銀行之間開始了「競價排名」，哪家提供的佣金高、產品利率高，哪家就能獲得更好的展示位。
達成合作意向後，網際網路平台工作人員會上門核實銀行的營業網點，要求銀行提供年報、財務報告等資料進行核查，有時還會要求與銀行的法人代表合影。「由於是公對公合作，合作流程需要的資料和開企業帳戶差不多，審核很嚴格。」
平台人士李磊對作者稱，存款為商業銀行特許經營的業務，所以網際網路平台提供的是導流業務，即展示銀行存款產品，當用戶想要購買產品時，便跳轉到銀行自營的系統完成購買，在當時屬灰色地帶。銀保監會、央行下發通知後平台已全部下架相關產品，當前是存量業務在存續期出了問題。
