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一文看懂 美國儲戶有哪些帳戶獲FDIC承保

本周,美國矽谷銀行的儲戶目睹了該銀行市值暴跌超過60%,後來又被監管機構關閉。與此同時,KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等區域性銀行的股票也出現了下跌。如果你自己的開戶銀行倒閉了會怎樣?你是否會受到保護?

圖為示意圖。一名女子在查看銀行存款餘額。(Shutterstock)

本周,美國矽谷銀行的儲戶目睹了該銀行市值暴跌超過60%,後來又被監管機構關閉。與此同時,KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等區域性銀行的股票也出現了下跌。

在一份聲明中,拜登總統向銀行帳戶所有者和企業主保證,他們的存款會受到保護。他說:「所有在這些銀行有存款的客戶都可以放心……他們將受到保護。從今天起,他們將可以獲得他們的存款。」

但是,如果你自己的開戶銀行倒閉了會怎樣?你是否會受到保護?

到目前為止,眾所周知的是,聯邦存款保險公司(FDIC)為許多餘額高達25萬美元的銀行帳戶提供存款保險。根據金融利率發布平台「銀行利率」(Bankrate.com)網站的數據,美國個人銀行帳戶的平均餘額約為41,600美元。因此可以說,即使在銀行倒閉的情況下,許多美國人的帳戶都會得到賠付。

據市場觀察網站(Marketwatch)報導,退休財富顧問公司(Retirement Wealth Advisors)的認證財務規劃師尼古拉斯‧布尼奧(Nicholas Bunio)對該問題評論說:「對於你帳戶里的錢來說,聯邦存款保險公司的保護非常重要。」

他還補充說:「為了支付各種帳單,保護自己帳戶里的錢是很關鍵的。你需要有這種信心,知道在需要的時候,你可以迅速拿到這筆錢。」

FDIC承保的是什麼?

根據聯邦存款保險公司的說法,對於由FDIC承保的銀行,擁有某些類型帳戶的儲戶可以得到「全額保障,包括在受保銀行關閉日之前的本金和任何應計利息。但賠付總額不會超過存款保險最高限額」。

FDIC還補充說:「標準的存款保險金額是:每個存款人、每個投保銀行、每個帳戶所有權類別為25萬美元。」

例如,如果一個儲戶在一家受FDIC保險的銀行擁有多個帳戶,總金額為27.5萬美元,而這家銀行的結局同矽谷銀行(SVB)一樣,那麼政府將補償你其保險限額內的25萬美元,但超出的2.5萬美元就不會被賠付了。請注意,在信用社的25萬美元以下的存款,受到國家信用社管理局(National Credit Union Administration,簡稱NCUA)的保護。

哪些類型的帳戶會受到保護?

那麼,哪些類型的帳戶會受到保護呢?以下是FDIC列出的可賠付帳戶(應該指出的是,銀行必須填寫適當的申請表,才能成為FDIC保險的保護對象):

支票帳戶(Checking accounts);

可轉讓取款單帳戶(Negotiable Order of Withdrawal accounts, NOW);

儲蓄帳戶(Savings accounts);

貨幣市場存款帳戶(Money market deposit accounts, MMDA);

定期存款,如定期存單(Certificates of deposit, CD);

本票(Cashier’s checks)、匯票(Money orders)和其它由銀行簽發的正式票據。

「所有權類別」的保險

此外,還有所謂的「所有權類別」的保險,其中包括一些退休帳戶和福利計劃:

單一帳戶(Single accounts);

某些退休帳戶——IRA,自主固定繳款計劃——自主的401(k)計劃、以401(k)計劃形式持有的自主SIMPLE IRA計劃,以及自主的固定繳款利潤分享計劃——自主的Keogh計劃帳戶,以及第457條遞延報酬計劃帳戶(Section457 deferred compensation plan accounts);

聯合帳戶(Joint accounts);

可撤銷信託帳戶(Revocable trust accounts);

不可撤銷信託帳戶(Irrevocable trust accounts);

雇員福利計劃帳戶(Employee benefit plan accounts);

公司/合夥企業/非法人社團帳戶(Corporation/partnership/unincorporated association accounts);

政府帳戶(Government accounts)。

那些是不會被FDIC保險賠付的?

雖然聯邦存款保險公司確實提供了很多保險,但也有很多投資不會受到它的保護。以下是不被保險和賠付的資金:

股票投資(Stock investments);

債券投資(Bond investments);

共同基金(Mutual funds);

加密類資產(Crypto Assets);

壽險保單(Life insurance policies);

年金(Annuities);

市政證券(Municipal securities);

保險箱或其內容(Safe deposit boxes or their contents);

國庫券、債券或票據(Treasury bills, bonds or notes)。根據FDIC的說法,這些都是「由美國政府的充分信任和信用支持的」。

雖然股票、債券、共同基金和加密貨幣持有量不受聯邦存款保險公司的保險,但那些在經紀人或託管人處持有的股票,通常仍受保險。布尼奧說,當涉及到這些實體時,確保你的錢擁有某種保護是至關重要的。

例如,在經紀人破產的情況下,證券投資者保護公司(SIPC)會為其提供保護,以防止其現金或投資在破產程序中丟失。

布尼奧強調說:「但不要搞錯了,這些並不能保護投資不受損失,而只是在經紀人破產的情況下提供保護。」他還補充說,一些私人投資,如房地產和私募股權,「可能由一些不被SIPC保護的公司持有」。

同時,年金和人壽保險可能由州政府擔保。也就是說,各州的情況是不同的,覆蓋的限額也不同。根據Annuity Advantage的數據,有些州可能是為每份保險合同擔保30萬美元,而其它州,例如路易斯安那州和紐約州,所有保險項目的最高總賠付額度,為每人總計50萬美元。

布尼奧說,有關這方面的更多信息,「最好與你的承保人和財務顧問談一談,這很重要。」他還並補充說,在所有情況下,個人應該「選擇盈利的、並且資本充足的保險公司和投資公司」。

布尼奧說:「穩定價值基金(Stable value funds),就像你401(k)里的東西,是投資,通常由保險公司支持。這些基金沒有聯邦存款保險公司的保險,但有保險公司的支持。同樣,你應該選擇一個穩定的保險公司。」

你能得到更多的賠付嗎?

對於該問題,金融利率發布平台「銀行利率」的高級分析師格雷格‧麥克布賴德(Greg McBride)表示:「儘管存款保險賠付限額是25萬美元,但實際上,你可以在不換銀行的情況下,獲得遠遠超過這個數字的賠付額。例如,一對夫婦分別在一家聯邦存款保險公司承保的銀行存款,每人可獲得25萬美元的存款保險,加起來就共有50萬美元的存款保險。」

麥克布賴德還補充說,同一對夫妻「如果每人有最高25萬美元的存款保險賠付額,並分別擁有一個聯合帳戶,每個帳戶的兩個持有人分別有存款保險額度25萬美元,該聯合帳戶就總共有50萬美元的存款保險,那麼兩人就可以總共保護100萬美元存款」,而且這些帳戶「分散在不同的銀行」。

一些銀行還參加了被稱為「存款帳戶註冊證書服務」(Certificate of Deposit Account Registry Service, CDARS)和「事故指揮系統」(Incident Command System, ICS)的網絡,通過將責任分散到多家銀行,有效地擴大了這些存款保險的限額。

但布尼奧指出,雖然這樣做確實能夠提高存款保險的額度,但這種策略也涉及到「只與一家銀行打交道的便利性」問題。

責任編輯: 方尋  來源:大紀元記者高杉編譯報導 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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