註冊理財規劃師巴里·格拉斯曼(Barry Glassman)表示，信用卡在今年創下歷史新高后，實際上是在收取「高利貸利率」。
信用卡的利率是消費者借錢時支付的價格。它最常被表示為年利率——年百分比利率，或APR。
美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve)的最新數據顯示，5月份所有信用卡帳戶的平均利率達到20.68%，創歷史新高。
CreditCards.com的行業分析師泰德·羅斯曼(Ted Rossman)認為，利率還沒有糟糕到「高利貸」的地步。他舉例說，一些發薪日貸款的利率是400%、500%甚至超過600%。
他在一封電子郵件中寫道：「但信用卡收取的利率是目前主流消費債務中最高的。我們說的是3倍、4倍、5倍，甚至比典型的抵押貸款、汽車貸款或學生貸款還要高。這就是為什麼優先償還信用卡債務如此重要。」
高利率「會產生真正毀滅性的滾雪球效應」
自2022年初以來，隨著美聯儲開始提高基準利率以抑制通脹，消費者借貸成本大幅上升。
持卡人按時足額支付餘額不會產生利息。但當消費者逐月累積餘額時，銀行確實會收取利息。美聯儲的數據顯示，此類帳戶5月份的平均利率為22.16%，同樣創下歷史新高。
巴里·格拉斯曼說，由於這些都是平均值，許多消費者支付的利率更高，至少可以達到25%左右。
格拉斯曼說，超過20%的稅率「可能會產生毀滅性的滾雪球效應，消費者可能再也還不清債務。」
事實上，在CreditCards.com追蹤的100張信用卡中，目前有37張的年利率上限為29.99%或更高，這一比例創下了紀錄。
信用卡債務總額已超過1萬億美元
由於大流行時期的通貨膨脹以40年來最快的速度推高了食品、住房和其他消費品的價格，美國人更多地依賴信用卡來支付帳單。
2023年第二季度，信用卡債務總額有史以來首次超過1萬億美元。
紐約聯邦儲備銀行的經濟學家在8月份寫道，現在的信用卡帳戶比2019年多了7000萬個。此外，他們表示，第二季度69%的美國人擁有信用卡帳戶，高於2019年底的65%和2013年底的59%。
經濟學家寫道：「信用卡是最普遍的家庭債務形式，而且還在繼續變得更加普遍。」
據美聯儲經濟學家稱，目前的好消息是，持卡人的拖欠率似乎已穩定在疫情前的水平附近，即使在低收入地區也是如此。
經濟學家們表示：「到目前為止，美國消費者以韌性經受住了疫情和疫情後時期的經濟困難。然而，餘額上升可能會給一些借款人帶來挑戰。」
羅斯曼說，大約一半的持卡人每月都有債務，因此累積了利息。他說，每月哪怕只能還最低限度的卡債，在財務上都是「殘酷的」。
想想看，根據環聯(TransUnion)的數據，信用卡平均餘額為5947美元。羅斯曼說，以目前的利率支付最低還款額意味著借款人將負債211個月，欠下8811美元的利息。(他的分析使用了Bankrate引用的截至9月13日20.71%的利率。)
目前，美聯儲在高利率方面還沒有太大突破
格拉斯曼表示，美聯儲大幅上調基準利率推高了抵押貸款和消費貸款等多種債務的借貸成本。
他說：「每當美聯儲像現在這樣提高利率時，通常都會出現一些誤傷。」
然而，除了今年早些時候幾家銀行倒閉——比如矽谷銀行和簽名銀行——美國經濟還沒有出現「任何真正的崩潰」，格拉斯曼說。
格拉斯曼說，除了較高的信用卡餘額給消費者帶來的財務挑戰外，暫停了三年多的聯邦學生貸款將在10月份恢復供款，這也將給家庭帶來壓力。
他表示，這相當於借款人「立即減薪」。借款人總共欠下了1.7萬億美元的學生債務。
格拉斯曼說，過去，借款人可能能夠採取一些有益的措施，比如以較低的利率為貸款再融資，但這種安全閥已經不再可用，至少在利率處於22年來最高水平的情況下是這樣。
他說：「在未來一年多的時間裡，這種趨勢會非常有趣，我不確定它會如何發展。」
