01
中國央行發布的數據顯示，今年前三季度，全國住戶存款增長14萬億元，總規模達135萬億元。如果按14億人口來算，人均存款接近10萬人民幣。
北京上海就更強了，北京人均存款全國第一，接近30萬元；上海屈居第二，人均23萬元。
有財經大V說——
這數據拿出來，美國人都嚇一跳。
美國人均存款才多少？5000美元，按現在匯率計算，不到3.6萬人民幣。
中國人人均存款接近10萬人民幣，美國3.6萬人民幣，接近美國的三倍。但是，這個數據是不是感覺有點違反常識？
你想，中國人均GDP只有8.5萬人民幣，美國人均GDP7.6萬美元，按現在匯率計算，達到54萬人民幣。問題來了，中國人均GDP只有美國的15%左右，大家人均存款接近美國的三倍。
再看人均收入，去年中國人均可支配收入3.68萬人民幣，美國5.66萬美元，按現在匯率計算，達到40萬人民幣。問題來了，中國人均可支配收入只有美國的9%，人均存款接近美國的三倍。
02
那麼，美國人果真人均存款5000美元？
美國聯邦儲備委員會公布的美國居民與非營利組織的資產、負債表顯示：截止到2022年年底，資產總額降至167.09萬億美元，負債總額卻提升至19.38萬億美元左右。其中，非營利組織資產金額約為5.2萬億美元，美國居民家庭資產總額接近161.89萬億美元。
截止到2022年年末，美國居民家庭資產構成中，持有的股票市值減少了10萬億美元，降至39.42萬億美元左右。與之相比，美國居民家庭的「房產市值」卻提升至43.5萬億美元左右，成功超過股票，成為美國居民私有財產結構中的核心部分。
截止到2022年年末，美國居民資產構成中：
各種類型的存款總額約為18.2萬億美元，直接和間接持有的債券總額合計為9.6萬億美元，耐用消費品價值折算為7.68萬億美元左右……
按美國人口計算，美國居民「人均持有的存款金額在2022年年末時約為5.46萬美元」，如果按照1：7匯率計算，美國人人均存款38萬元人民幣。
03
美國人這麼有錢，財經大V為什麼認為美國人人均存款僅僅為5000美元？一個原因可能是，美國人自曝家醜。據說40%美國人，拿不出400美元。
2019年5月份發布，美聯儲公布了一個2018年的調研結果。整個調研活動覆蓋了1.1萬名美國成年人，結果是：「美國人的財務狀況在持續優化」。該調查活動從2013年開始，目的之一是看看在負擔醫療、保險、生活、學習等基本開支後，美國居民在應對突發或意外因素時的財務應對能力，突出的是美國居民在「未雨綢繆」領域的資金準備情況。
2013年只有50%左右的美國人建立了這種「應急儲備資金」，2014年為53%，2016年為56%，2018年為61%——剩下的約40%人口，都沒有或者是沒有能力建立相應的「應急儲備資金」。
原文是：had$400 in liquid assets，中文意思是：400美元流動資金。然後，這個調查結果就被誤傳成「40%美國人，拿不出400美元」。
也就是說，做好突發應對的美國人比例在逐漸上升。這個調查，美聯儲一直進行中。2019年，這個數字提升至63%，2020年達到64%，2021年美國人群中已經有68%的人口建立了這樣的應急儲備流動資金——美國貧富差距仍很大，但財務狀況整體的確在好轉。
而在某國媒體人的眼裡，是40%的美國人很窮，拿不出400美元。這些媒體人並不曾顧及到6億人年入不足千元。
04
中國的儲蓄率長期以來都是世界前列。
根據美國經濟分析局（BEA）公布的美國個人儲蓄率數據，美國近幾十年的儲蓄率水平則一直在3-10%之間波動，其在2005年達到最低點3.2%，2008年金融危機後逐步回升，在2012年達到近年最高峰8.90%，之後又略有下降，於2016年下降到6.7%的水平，川普上台後經濟持續好轉，收入增加，美國人的儲蓄率也開始回升。2018年，美國居民儲蓄率回升至7.6%，但也僅是我國的20%左右。
中國居民的儲蓄率，自在2010年達到42.1%的歷史高位後，開始高位回落。截至2018年末，我國居民儲蓄率約38%。這其中，有號召居民消費的功勞，有房地產去庫存的功勞。
中國的儲蓄率水平一直遠遠高於美國，也遠高於絕大多數其他國家。例如根據經合組織OECD統計，2016年居民儲蓄率最高的三個OECD國家分別為瑞士、瑞典和墨西哥，其數值分別為18.79%、16.02%、15.45%，都未超過中國儲蓄率的一半。其中英國居民儲蓄率最低，僅為1.62%。
中國儲蓄率如此之高，但美國人的存款卻是我們的幾倍。顯然，這其中出了問題。
中國居民總存款達到135萬億人民幣，人均接近10萬，但是，存款集中在少部分帳戶中，大部分人是嚴重拖後腿的。
到底多集中？
我們沒有具體的數據，不過可以拿招行的數據做參考。招商銀行發布的數據顯示，去年招行私人銀行客戶，一共13萬戶，戶數占比只有0.07%，但是資產占比達到32%。這13萬戶總資產達到驚人的3.7萬億人民幣，戶均資產接近3000萬元。
除了集中的問題，還有負債率。按照蘇寧金融研究院的數據顯示，在1996年，中國家庭負債率才3%，而到了2019年卻達到了55%。
在開發中國家，中國的家庭負債率是比較高的，同為金磚國家的印度、俄羅斯、巴西，家庭負債率就分別只有11%、18%、27%，阿根廷負債率更是低到5.3%。
05
就這麼點存糧，還有很多專家在打主意。他們想讓老百姓把存款都花了。
這些專家明知道收入分配出了問題，明知道保障不健全，但是他們裝作不知道，他們只指責老百姓愛存錢！
今年上半年，城鎮居民人均可支配收入每個月3400元，人均消費1800元；農村人均收入每個月只有1400元，人均消費只有800元，如此低收入的情況下也在儲蓄。中國農村家庭的養老金很低，每人每月只有100元到300元。
過去中國大量的財政支出用於基建投資、製造業投資，地方政府帶來借債開發土地，社會福利支出不足，社會保障體系不完善，整體保障水平低，而且存在嚴重的結構性。現在人口老齡化加速，養老性儲蓄、防禦性儲蓄的傾向更重。
只有大幅度提高保障水平，普通家庭才會降低防禦性儲蓄，增加消費支出。
中國專家們總是羨慕美國人的消費水平。以美國為例，2019年其家庭負債率為76%，美國人因為喜歡消費，所以它才成為了全球最大的消費市場，3億多的人口消費總額卻超過了14億人口的中國。
美國人確實窮，40%的人「拿不出」400美元。美國人確實不喜歡存款，確實喜歡消費，所以，一旦失去工作，就會陷入債務危機。不過，疫情時，大量的美國人失業，沒有錢生活和還貸，美國政府就直接發了補助金。
美國人「窮」得有底氣。
