最近看了一篇文章，標題起的很吸引人「哪有什麼理財訣竅，別人不過是用你喝咖啡的錢存了70萬」。
裡面舉了一個概念——「拿鐵因子」。
提出這個概念的作家兼金融顧問大衛·巴赫講過這樣一個故事：
一對夫妻每天早上都要喝一杯拿鐵咖啡。儘管一杯咖啡才二三十元，但連續買30年，總支出竟然高達70萬元。
看完這個故事，小白菜相信很多人都覺得很有道理，因為可能你身邊不少朋友和同事都習慣每天早上一杯咖啡，一個月工作日下來20來天，咖啡方面的支出就有六七百，一年的支出是8000多元，夠一趟出國旅遊了。
而拿鐵理論中的拿鐵因子不僅僅是指拿鐵咖啡，還包括了我們生活中那些非必要的細小支出，比如說煙、零食等等，因為這些看似不起眼的支出，長期累積下來也是一筆很可觀的財富。
但是小白菜還看過網上流傳著這麼一個段子，是關於抽菸和寶馬的：
女：你抽菸麼？
男：抽!
女：每天多少包?
男：1包!
女：每包多少錢?
男：60元!
女：你抽菸多久了?
男：15年!
女：所以這些年你每年抽菸21900元?
男：正確!
女：1年21900元,過去的15年裡你抽菸總共花費了328500元?
男：嗯!
女：你知道嗎?如果你沒抽菸,省下來的錢可以買輛寶馬了!
男：你抽菸嗎?
女：不!
男：你寶馬呢?!
女：......
看完這段對話，你會發現，這個「拿鐵理論」好像並不能讓人存下更多的錢，這是為什麼呢？
這是為什麼呢？
首先，每個人都有自己的拿鐵因子，段子中男方的拿鐵因子是煙，女方可能就是化妝品
之類的，女方不抽菸的錢可能就花在了買化妝品上，而不是省下來，所以當然就沒有寶馬。
其次，拿鐵因子很難克制，這些所謂的非必要細小支出可能就是我們生活中的一個小小的欲望。抽根煙想放鬆一下，吃點零食解饞，和朋友出去玩是你有社交需求、娛樂需求......
小白菜覺得吧，我們每天這麼辛辛苦苦的上班。這些看似不必要的消費，其實恰恰是我們對於自己的獎勵，是自己對自己努力勞動的回饋。那不是你該省錢的地方，省也省不下來，如果你真想省錢，就應該以更高一級的態度去「省」。
如果你真的想省錢，小白菜教你一招：記帳！
我強烈建議下載一個記帳軟體，給自己幾個月，每天記錄消費支出，備註里寫明消費了什麼，為什麼想要之類的。
不需要什麼長期自律堅持記帳，幾個月就可以。
幾個月後，當你回看記錄，就會對自己的消費觀、日常支出有一個清晰而意外的了解。從這些帳單記錄中，再去仔細剝離那些真正的「不必要」的消費，從而克制自己。
不過，小白菜更建議「以攻為守」。
如果把省錢節流比作「守」，把花錢賺錢比作「攻」的話，那麼很顯然的一個結果：進攻往往才是最好的防守。兵法上，什麼人才會守？一般都是是那些本身已經占據大好形勢、擁有巨大既得優勢的人才會採取防守；什麼人才會攻？必須是那些自有資源不足的人才必須去攻取更多城池和地區。
理財也是一樣的。處於財富劣勢方的普通上班族單純採取省錢的這種守勢是沒用的，因為即使將全部的薪資都存起來，也沒多少錢，而一個本身已經很有錢的人才需要高度重視支出控制、成本控制，這樣才能讓錢不至於流失速度大於獲取的速度。
對於普通上班族來說，過分採取理財的省錢型守勢，放棄通過合理甚至放大支出的攻取型賺錢，那確實是省不下錢的。
如果這個人放棄了喝茶、喝咖啡、抽菸、看電影、吃零食等等一切的愛好，而選擇租住最便宜但很遠的房子、放棄一切出遊、選擇最便宜的交通，實際上他能省下的錢，最大也不超過自己的工資總和。
但失去的卻是不可估量，工作效率的降低、精神狀態低下、人脈關係幾乎沒有，那麼實際上自己本身已經放棄了自己的全部進步發展機會。這種省錢，實際上恰好是最大的浪費，因為浪費了所有人都不可多得且絕對公平的時間！
結語
所以，省錢不見得是最好的理財方式，如果你本身就不是富裕的人，那一現在應該做的就是投資自己，用現在的投入去換取未來的回報。
