進入四季度以來，我國多個城市出現銀行暫停房貸、緩放房貸的現象，「房貸荒」已從一線城市向二三線城市蔓延。房市升溫回暖，銀行卻「釜底抽薪」，究竟是臨近年末「沒錢貸」，還是挑肥揀瘦「不願貸」，調控升級「不敢貸」?
年末「房貸荒」蔓延全國
早在10月初，華夏銀行[-0.13%資金研報]天津紅橋支行、廣發銀行天津分行、平安銀行[-1.24%資金研報]廣州萬達廣場支行等多家中小銀行工作人員即明確表示已暫停房貸;中信銀行[-0.50%資金研報]天津海河支行工作人員表示房貸還有，但已取消首套房利率優惠;中信銀行廣州科技園支行則表示，首套房和二套房的貸款利率都要上浮10%-15%。國有大型銀行雖仍可提供首套房貸款，但不保證8.5折的利率優惠，貸款的流程也有一定程度的延長。
鏈家地產市場研究部對北京地區各家銀行批貸的結果監測顯示，10月北京首套房貸款平均利率為5.81%，是基準利率的8.9折。在首套房貸利率批貸的結果中，基準利率8.5折占比50.22%，遠遠低於去年同期水平。
進入11月以來，銀行「停貸」「緩貸」的現象從京津滬廣深等大城市向二三線城市全面蔓延。中關村[-3.05%資金研報]網際網路金融行業協會和融360研究院對全國32個重點城市近500家銀行房貸產品摸底調查顯示，32個城市中已有17個城市出現暫停房貸現象。在該調查中，首套房僅有6.37%的銀行可執行8.5折利率優惠，16.04%的銀行執行9折利率優惠，44.58%的銀行執行基準利率，16.27%的銀行執行基準以上利率，16.75%的銀行表示已停止住房貸款。
11月18日，廣州市發布相關規定，要求「二套房首付不得低於70%」，成為繼上海、深圳之後第三個實施「二套房首付七成」政策的城市。
沒錢貸?不想貸?不敢貸?
樓市全面回暖，銀行卻「全面收手」。銀行表現背後，有諸多考量。
中國房地產學會副會長陳國強認為，銀行一般在上半年集中投放貸款，到年末時，貸款額度已經捉襟見肘。到了11月、12月，許多銀行對於房貸業務已經「有心無力」。
上海易居房地產研究院副院長楊紅旭認為，銀行的信貸額度一般都是「年初松、年底緊」。今年以來，房地產持續回暖，相關貸款也快速增加。許多中小銀行上半年放貸過猛，導致下半年對於房貸已經「無款可放」。
除了「沒錢貸」，銀行「不願貸」的因素也不可忽視。中央財經大學管理工程學院副院長林則夫說，隨著利率市場化的開展和行業競爭的加劇，銀行獲得存款的成本顯著提高。把資金貸給中小企業利率可以上浮百分之三四十，把資金用於房貸利率只能上浮10%，甚至可能還要打折，利潤實在太薄。
記者在天津市採訪時了解到，為了爭奪存款，很多中小銀行都使用了「存款返現金」的違規手段，某家銀行甚至一度給出「1萬元存一年定期，返100元現金」的優厚條件，將一年期定存利率由3.3%「拔高」到4.3%。
除此之外，面對房市「虛火」，部分銀行或已「不敢貸」。中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯說：「房貸一般都是20年，這麼長的時間跨度，政策的不確定性很大。如果期間因為房屋稅等原因導致房價大跌，大批購房者拒絕還貸，把房子賠給銀行，銀行也受不了。在樓市回暖的情況下，銀行對後市的判斷或已產生分歧，部分銀行或許重新選擇『觀望』。」
「房貸荒」慌了買房人
專家表示，「房貸荒」雖由多方面原因造成，但仍對購房者產生諸多負面影響。應繼續貫徹落實好差別化住房信貸政策，積極滿足居民家庭首套自住購房的合理信貸需求。
記者簡單測算：假設商業貸款100萬元，貸款20年，若以基準利率的8折貸款，每月需還款6732元，共計支付利息615885元;若貸款利率恢復到基準利率，則每月需還款7485元，共計支付利息796447元;若貸款利率上浮10%，則每月需還款7879元，共計支付利息891090元。
據個人房產金融服務專業機構——北京偉嘉安捷投資擔保有限公司對所承辦的二手房業務統計數據顯示，在首次置業人群中，使用貸款的比例在70%左右。首套房貸款利率提升，無疑大大提高了剛需群體的購房成本。
李永壯認為，部分城市房價上漲過快，使得許多購房者即使利率上升也要「忍痛買房」。
天津房地產協會副會長徐保滿認為，銀行是獨立的市場主體，銀行是否有房貸優惠也是純市場行為。但考慮到取消利率優惠對首套房購買者的負面影響，國家可鼓勵資金實力雄厚的國有銀行繼續保持首套房的利率優惠。在消費者存在多重選擇的情況下，自然不會到沒有優惠的小銀行貸款。由此，既保證了市場的正常運行，又維護了剛需群體的利益。
買房需留意
北京「商轉公」行不通
臨近年底，各大銀行房貸持續收緊，隨著放款周期的普遍拉長，公積金與商貸在辦理時效上的差異已逐漸縮短，因此不少在商業辦理過程中遇到困難的人，打算轉換貸款方式以便節省時間，面對部分打算「商轉公」的購房人，偉嘉安捷指出，目前北京地區暫沒有推行可以「商轉公」的政策。
市民張小姐是一家超市的店員，打算年底在城區內換一套大一點的新房，由於她和老公一直繳存公積金，因此她打算使用公積金貸款，然而經過諮詢後，她了解到自己和老公的繳存基數不夠，無法貸到公積金最高額度80萬元，無奈之下，她申請了商業貸款購房，然而年底銀行批貸緊張，一直無法放款，張小姐十分著急，打算再將申請的商貸轉成公積金，然而卻被告知無法操作。
針對案例中張小姐夫妻二人公積金繳存基數不足的情況，偉嘉安捷認為，張小姐可以與丈夫作為共同申請人使用公積金貸款，將二人的繳存基數疊加，以此達到公積金貸款額度的最高值，根據規定，公積金貸款的共同審貸人之間關係只能為配偶，且夫妻二人共同作為申請人辦理公積金貸款的，房屋所有權狀上姓名位置排在第一的人，將作為公積金貸款的主要還款人。