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和親友借錢,真的沒有利息嗎?

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中國人有一個惡習,一旦需要錢,毫不猶豫地拿起電話,打給自己的親戚和朋友,理直氣壯地找親戚朋友伸手借錢,中國人認為:親戚朋友天生就欠我的,找親戚朋友借錢,不但‌‌「門檻低‌‌」,而且是‌‌「免息‌‌」的,何樂而不為?

作為一個生活經驗豐富、深諳世事的人,今天請容我講一句不中聽的真話,事實根本不是你想的那麼簡單,你所認為的找親友借錢‌‌「免息‌‌」,其實是一個巨大的幻象,是一個荒謬的神話。

先看一個案例。你找你二叔借十萬塊,免息,一年後償還。假設你還有點人性(插個話:許多國人是沒有人性的),你沒有賴帳,如期還了你二叔十萬。但是,你有沒有想這一點:假如你二叔沒有借錢給你,他用這十萬塊購買利息6%的理財產品,妥妥收入6000元,但是因為借給了你,這6000元利息打了水漂。說到這裡,事情的真相已經昭然若揭:親友借貸並非是免息的,所謂‌‌「免息‌‌」,只是一個巨大的幻象,事實的真相是:你侵吞了你二叔6000元的利息。說難聽一點,你變成了一個匪徒,搶了你二叔6000元。這才是殘酷的真相。

和親友借錢,真的沒有利息嗎?

此外,找親友借錢‌‌「門檻低‌‌」,同樣也是一個巨大的錯覺,事實上,只要你還是一個有點自尊的人,你都應該能感到:開口找親戚和朋友借錢,是很困難的,太不好意思了,結結巴巴的,經常是話到嘴邊又咽了下去,實在很難開口,你要知道,這個世界上,沒有人喜歡別人找自己借錢的,包括你二叔在內,當你開口借錢的時候,儘管你二叔滿臉微笑,甚至是大拍胸口、作義薄雲天狀,那只不過是演給你看的,在他的心裡,他已經殺你三回了。二叔尚且如此,朋友就更不用說了。

與此相比,銀行貌似‌‌「門檻高‌‌」,實際上並不是,因為你走進銀行、向營業經理諮詢貸款問題,就算銀行不願意貸給你,經理也是例行公事給你答覆,他不會怨恨你,也不會感到不愉快,他只是公事公辦,他覺得你的擔保材料不夠,達不到批准條件而已,反正素不相識,你不會因此而感到丟臉,或者感到難為情,你和銀行經理會禮貌性地道別,然後不到一分鐘時間,你和銀行經理已經相忘在江湖。

當今中國大陸的大銀行一般不願借錢給個人,除非你有擔保,這個是事實,但是不要忘記,銀行並不是中國唯一的融資機構,事實上,除了銀行之外,中國還有小額借貸公司,有信用卡,有‌‌「螞蟻借唄‌‌」,有‌‌「熟信‌‌」,有典當公司,有‌‌「好期貸‌‌」,有專做小額貸款的信用社,有‌‌「借錢網‌‌」,有‌‌「拍拍貸‌‌」......哎喲我的朋友,不查不知道,一查嚇一跳,當代中國大陸的融資機構,真是多得數都數不過來,這些借貸渠道,基本上都不需要提供抵押擔保,如果這麼多的融資機構,沒有一個願意借錢給你,那麼只有一種可能:你這個人的信用實在是低的令人髮指。

還記得剛才我講的你侵吞你二叔6000元利息的案例嗎?事實上你所侵吞你二叔的,還遠遠不止6000元的利息,你知道嗎?當你從你二叔家中拿錢出來的短短20分鐘之後,你二叔就和你二嬸吵架了,為什麼?因為雖然你二叔違心借了十萬給你,但你二嬸是不情願的,所以你雙腳一踏出他家門檻,你二叔夫妻二人就吵架了,越吵越厲害,你二叔還動手打了你二嬸,一個星期之後,你二叔和二嬸離婚了。

這就是你造的孽。這就是你找你二叔借錢造的孽。這一切,你從來沒有想到,你也不願意去為你二叔想一想,因為當你需要借錢的時候,你只想到你自己,你不會考慮別人。人的本質,就是如此自私。

你不但沒有為你二叔考慮他夫妻和諧的問題,而且你也沒有考慮到你二叔的人際網絡問題:你二叔所認識的親戚朋友,遠遠不止你一個,今天你找他借錢,明天你弟弟也找他借錢,後天你二叔的老戰友找他借錢,大後天連你爸爸都找你二叔借錢......大家都知道你二叔有點錢,所以大家都去找他借錢,請你為你二叔換位思考一下:假如你二叔每個都借的話,那麼你二叔就會從富人淪為窮人。這就是你們這些打著‌‌「親戚朋友‌‌」旗號所做的好事。

事實上,所謂親友‌‌「免息‌‌」借貸,還存在一種隱形的利息,舉例來說,你二叔借十萬給你之後,在他的內心深處,他就是對你有恩的,因為他對你有恩,所以你從今以後,就要加倍地對你二叔好,逢年過節,你的禮物就要比往年要多,而且以後你二叔說什麼,你都不能頂他的嘴,因為他對你有恩,你在地位上,已經低了他一等。從此之後,你要對他畢恭畢敬,不敢有一分怠慢。但是如果你找銀行借錢,成功借到之後,你不但可以馬上‌‌「忘恩負義‌‌」,甚至你在踏出銀行門口的剎那,你當場給銀行經理一個中指,他拿你一點辦法也沒有,當然,我並不鼓勵這樣做,可是,你二叔借錢給你之後,你敢對你二叔豎中指嗎?

這還不是最嚴重的隱形利息,最嚴重的隱形利息是:今天你找你二叔借十萬,明年你二叔就找你借一百萬。天有不測風雲,一年之後,你二叔的公司倒閉了,他需要一百萬資本,他要東山再起,因為你曾經找你二叔借過錢,所以這次你二叔絕對不會對你客氣,他會對你獅子大開口:侄兒,我需要一百萬資本,東山再起,你借給我吧。

請問:這個時候,你借?還是不借?如果你借,那麼恭喜你,你買房娶老婆周遊列國的計劃,通通徹底泡湯。如果你不借,那麼也恭喜你,你就是一頭忘恩負義的禽獸。

試問:如果你當初找融資機構借錢,日後人家機構要錢周轉的時候,它會找你借嗎?它不會。因為你的貸款一旦還上,彼此就相忘在江湖了,根本就沒有人情債的糾葛。

有的人說融資機構利息太高、不划算,事實上不是銀行利息高,而是人的觀念出了問題,汽車很貴,你不嫌貴,房子很貴,你不嫌貴,銀行利息貴,你嫌貴,那是因為你不習慣,你被你的‌‌「免息‌‌」親友寵慣了而已。融資機構的利息雖然高,但是可以算得清,而你二叔和你之間的人情債,是算不准,還不清,永遠沒完沒了的,這是十分可怕的。自古人情債是最難還的,因為它沒有一個公認的利息計算標準。

你知道嗎?還有一點你是沒有想到的:你找你二叔借錢,本質上就是將你自己的麻煩,轉嫁到你二叔的身上。事實上你找你二叔開口借十萬的時候,你二叔正在考慮用這十萬買車,但因為你要用錢,你二叔借了給你,那麼你二叔的買車計劃就泡湯了,換句話說:本來是你自己的麻煩,現在變成是你二叔的麻煩,你將麻煩轉嫁給了親戚,這說明你在本質上,不是一個真正的親人,真正的親人是不會將麻煩轉嫁給親人的。同理,真正的朋友也是不會將麻煩轉嫁給朋友的。找親友免息借錢的行為,本質上其實是一種十分自私的愚昧作為。

親友‌‌「免息‌‌」借貸的隱形利息,有些‌‌「潛伏期‌‌」還不止一年,而是好多年,比如說你二叔很有錢,你找二叔借了十萬,免息,一年後還了,你認為你二叔是富人,一輩子都不會找你借錢,但是你萬萬沒有想到的是:你二叔的兒子不爭氣,他長大之後,花花公子,不務正業,但他因為怕你二叔罵、不敢找你二叔要太多的錢,這個時候,他就會向你伸手:我爸十年前借過你十萬,我爸對你有恩,我現在需要借十萬,你借不借?如果你借,那麼恭喜你,你不要指望這十萬回來了。如果你不借,那麼恭喜你,他就會說:你是一個沒有良心的人渣。

退一步。假設你二叔一輩子都沒找你討還人情債的利息,而且他兒子也很有出息,OK,但是你欠你二叔的人情債利息,最終還是要還的,因為你二叔總有死的一天,在他的葬禮上,你的‌‌「白金‌‌」(葬禮禮金)必須比別人要多,不為別的,就是因為在他兒子的眼中,你二叔曾經借錢給你、對你有恩,所以你白金必須多給,否則你就不是一個有良心的人。總之,無論你躲多少年,人情債利息最終總是要給的,只不過是換了一個形式,這個人情債的利息,和你付給銀行和融資機構的利息,並沒有本質上的區別,甚至往往前者更高。

看看中國社會,親戚朋友之間因為借錢問題而反目成仇的例子,真是比比皆是,造成這種社會現象的根本原因,就是中國人金融觀念的嚴重落後,我膽敢斷言:只要中國人戒除親友免息借貸的惡習、而養成向融資機構借錢的習慣,中國人的人際關係,一定會更和諧。你想想,你找銀行或者融資機構借錢,哪怕沒錢償還,最終你不過就是拿到一紙民事判決書,當然了,我並不鼓勵你賴帳,可是,銀行並不會和你反目成仇,因為銀行不是一個人,它是一家公司,它沒有感情。

講了這麼多,我想道理已經很清楚了:所謂親友‌‌「免息‌‌」借貸,只不過是一個巨大的幻象,欠銀行利息要還,但是欠人情債,最終也是要還的,而且因為缺乏計算公式,人情債的利息,最終往往是高於銀行的利息,這才是這個人世間的殘酷真相。

說到底,還是老話好啊:流自己的汗,吃自己的飯,靠同學,靠朋友,靠二叔,都不是好漢,天網恢恢,報應不爽,出來混,遲早還是要還。

 

 

責任編輯: 林億  來源:人文經濟學會 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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