自從今年6月初河南村鎮銀行爆雷後，國內又爆出一大批問題銀行，這其中不僅有中小銀行，就連工商銀行也出現被擠兌事件。由於受房地產次貸危機等影響，絕大多數中小銀行都面臨倒閉，加上銀行擠兌風波愈演愈烈，更是加速了這些中小銀行的倒閉。
中國次貸危機早已超過國際警戒線
據日經中文網2021年12月20日報導，2020年世界整體的淨資產達到510萬億美元，比2000年的160萬億美元增長3倍。其中中國從2000年的7萬億美元猛增至120萬億美元，增長17.1倍，比國際平均增長高出14倍。
據《中國住房存量報告：2021》披露，2020年，中國住房市值為62.6萬億美元(約445萬億人民幣) ，占國家總財富量120萬億美元的52.16%。同年，美國的住房市值是33.6萬億美元，占國家總財富量的37.78%；日本10.8萬億美元，占國家總財富量的30.85%；英法德三國住房市值合計只有31.5萬億美元。
從住房市值與GDP比例來看，2020年，中國的GDP為14.72萬億美元，住房市值與GDP比例為414%。同年，美國是148%、日本是233%、德國是271%、英國是339%、法國是354%。在2008年次貸危機爆發前，美國的住房市值與GDP比例最高為169%。在1991 年日本房地產泡沫破滅前，日本的住房市值與GDP比例最高為391%。
中國次貸危機早已超過國際警戒線。從2020年開始，中國住房市值與GDP比例比當年美國次貸危機爆發前就高出245%，比當年日本房地產泡沫破滅前還高出23%。中國的房地產泡沫之所以至今還未破滅，主要是依靠政府政策干預才能硬撐到今天。但受疫情封城和民企倒閉等影響，業主斷供潮早已突破了銀行所承受的風險能力，而且這次的斷供潮還只是剛剛開始。
中國已成為全球的負債大國
根據中共官方數據顯示，截止到2021年底，全國銀行數量有4602家，銀行網點20多萬個。其中，開發性金融機構1家、政策性銀行2家、國有行6家、股份行12家、城商行128家、民營銀行19家、外資行41家、農商行1595家、農村合作銀行23家、農信社577家、村鎮銀行1651家等。這其中除國有銀行外，幾乎90%都屬於地方性中小銀行。
據世界銀行公布的數字顯示，2021年，全球債務規模激增至303萬億美元，其中，中國的總債務為336萬億人民幣(約50.1萬億美元) 。按照宏觀經濟槓桿率來看，2021年，中國的GDP為114萬億，槓桿率為296%。同年，日本的槓桿率為115.6%、美國為84.6%。全球開發中國家的槓桿率很少有超過70%的，而中國卻高出這一警戒線的226%。可見，中國已成為全球名符其實的負債大國。
國家總債務主要包括政府債務、居民債務和企業債務等。據美國高盛的報告顯示，2021年末，中國的債務總量為50.1萬億美元，其中政府負債總額11.3萬億美元(國債3.4萬億美元、地方政府債7.9萬億美元)；國內居民總負債約30萬億美元(其80%以上是房貸)；企業債務總額約8.8萬億美元(60%是房地產企業負債)。
中小銀行是引發次貸危機的根源
據銀行業內部採樣分析，中國中小銀行的資金來源分別是：國有銀行轉貸約占80%、銀行投資人的投資約占5%、居民存款約占15%。所謂的銀行帳面存款總規模，其中80%是由貸款轉為存款，而這些所謂的儲戶都是貸款者。也就是說，中小銀行一旦倒閉，損失最大的還是國有銀行。
中小銀行是引發次貸危機的根源。中小銀行的主要貸款對象有三大類：一是地方政府融資平台貸款。如今各地方政府連工資都發不出來，哪有錢償還銀行貸款呢？二是民營企業貸款。其中60%以上的民企貸款都流入到房地產市場，由於房市大蕭條，90%以上的房企都面臨著生存危機，銀行的貸款只能用房子來抵債；三是居民個人貸款80%屬房貸和車貸。近幾年來，由於受外資逃脫潮、民企倒閉潮、疫情封城潮、社會失業潮、房地產降價潮、員工降薪潮等影響，居民個人的償還能力也大大下降，房貸和車貸的斷供潮也相繼而來。
在這種大背景下，中小銀行放出去的貸款幾乎有80%都變成了次貸，一旦有同類銀行出現被擠兌事件，就很快會形成多米諾骨效應，整個中小銀行都會受到影響。據不完全統計，目前中國已有上百家村鎮銀行面臨破產清算，而且各地中小銀行被擠兌現象還在進一步惡化。有專家認為，按照中國的經濟現狀，預計到今年年底，絕大多數中小銀行都會出現生存危機，而大量中小銀行的倒閉，必然會引發中國的經濟危機。因此，如今的中小銀行倒閉還只是剛剛開始。（作者：古風）
