高達400億人民幣的河南村鎮銀行儲金爆雷。（受訪者提供）
河南村鎮銀行事件風波未了。早在二年前，有吹哨人發布相關預警消息，卻被當地政府拘留並被電視認罪。專家分析認為，中國中小銀行風險很大，目前爆雷的五家只是千分之五的概念。
河南村鎮銀行儲戶催債維權已近百天，要求開通五萬以上墊付。二年前，此風波中的開封市新東方村鎮銀行，已被曝資金出現問題，並出現儲戶集中提取存款的現象。
有網友披露，二年前，開封祥符區居民朱某偉發布開封市新東方村鎮銀行相關消息，被以不實信息、造謠為名強迫電視認罪。
據澎湃網報導，2020年的7月14—15日，新東方村鎮銀行出現儲戶集中提取存款現象，祥符區區長王彥濤在視頻新聞中「澄清」此事。
當時，中共央行開封市支行和銀監會開封分局還發出公告，稱「新東方村鎮銀行經營正常，資金充裕，足額繳納了準備金，支付能力充足」。
新東方村鎮銀行吹哨人朱某偉被以「造謠」為名拘留。（網絡圖片）
網友表示，「網際網路是有記憶的！」「現在東方村鎮銀行真的爆雷了……」「如果兩年前果斷出擊處置，河南村鎮銀行的窟窿，肯定沒有今天這麼大！」
河南禹州新民生村鎮銀行等多家村鎮銀行從4月18日起關停網上銀行、手機銀行等線上業務。三個月來，儲戶經歷了鄭州維權、兩次被賦紅碼、7月10日黑惡勢力暴力毆打儲戶等事件，引發社會關注。
7月11日，中共河南銀保監局、地方金融監管局發出1號公告，稱對5萬元以下客戶開始首批墊付。「若發現客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規行為，保留追繳墊付資金的權力。」
7月17日，銀保監會對河南村鎮銀行事件做出回應，稱河南新財富集團操縱河南、安徽5家村鎮銀行，通過內外勾結、利用第三方平台以及資金掮客等方式非法吸收並占有公眾資金。
銀保監會稱：「絕大多數帳外業務普通客戶對新財富集團涉嫌犯罪行為不知情、不了解，而且也未獲得額外的高息或補貼。因此處置方案確定對這些客戶的本金分批墊付。」
旅美經濟學者鄭旭光在接受大紀元採訪時表示，河南村鎮銀行的案子有一定的特殊性。它有客觀的經濟原因，也有管理上的原因。針對網際網路金融這種形態，監管不力出現大的漏洞。平時發現不出來，經濟形勢不好的時候、關鍵時候就爆雷。
他還介紹說，村鎮銀行門檻很低，它有一百萬到三百萬的註冊資本，就可以成立發起。它實際上是相當於過去農村信用社的這一層。因為農村信用社成立了農商行之後，就把業務轉向城市了，就等於農村沒有這種銀行服務，所以又成立了村鎮銀行。
村鎮銀行按說是小額吸儲、小額貸款。它的利息會高一點，都會取利息的高限攬儲，往外放貸也會利息比較高。村鎮銀行要跟大銀行爭存款，就得取高線。
他表示，村鎮銀行爆雷的主要原因是因為它走出了線，變成全國性銀行了。它的貸款規模增加了上百倍，通現網際網路金融這種方式，在全國範圍內吸納存款。這次村鎮銀行等於把國家當冤大頭，它乾的是存單這種手續，但是做的是理財產品的事兒。
鄭旭光分析，村鎮銀行，它是沒有自己的所謂結算系統，得通過結算銀行去報，交易記錄、存貸記錄要報給央行，但是結算銀行長期沒給它報，它就在整個監管體系以外，即所謂「帳外存款、帳外業務」。但這個不是儲戶的錯。
「如果說這個銀行的存款一下子擴張了一百倍，而且遍布全國各地，我想這個預警系統馬上就能夠警示。但是它只要在外面，一般按照官僚系統來講很難發現這個事情。」他說。
應該賠償保險金而不是墊付
美國南卡羅萊納大學艾肯商學院終身教授謝田向大紀元表示，村鎮銀行爆雷首先是監管不力。銀監會有責任或國家有責任的話，應該是賠付或者償付。墊付等於中共現在是先把儲戶安撫下來再說，這個用詞也很狡猾。
他指出，實際上是中共允許村鎮銀行成立，因為它們可以填補在鄉鎮、村鎮的地方銀行網點不足。村鎮銀行是獨立的商業個體，股份制，它不是那些國有（商業）銀行的分行。按理來說，中國存款保險公司是應該覆蓋所有的這些銀行。
「這就是監管不力、盜賊風起，地方政府和地方的資本結合起來的，等於是監守自盜。把這些儲戶的錢吸過來，捲入私囊。這絕對不會是只有河南這幫人這麼做，有這個機會開銀行了，他不把這銀行東西搶走才怪呢。」他說。
對比美國銀行，他說，不存在「爆雷」。美國首先沒有國有銀行，它有中央銀行。銀行接受美聯儲的監管，要投保FDIC（聯邦存款保險公司）。銀行一旦資不抵債，要破產了，美聯儲馬上捕手，轉給其它銀行來接管。
「所以對老百姓儲戶來說，他可能突然第二天發現他的銀行換名字了，但是他的存款不會動的。」謝田說。
鄭旭光也認為，既然絕大部分客戶不知情，也沒拿高息，他不就是普通儲戶嗎？那應該直接走賠付。因為存款保險是銀行早就交過的，這不等於是銀監會賴帳嗎？
他指出，墊付五萬以下，就把大部分儲戶就遣散了，錢多的人畢竟少數人，慢慢對付。現在最關鍵這些人要把這個儲戶的名分爭到，而不是說簡簡單單地拿到墊付款，這不是保險賠付。
村鎮銀行爆雷敲響金融風險的警鐘
河南村鎮銀行事件被認為敲響了中國金融風險的警鐘。據吉林省一家村鎮銀行的官方網頁介紹，村鎮銀行是中國銀行業體系的組成部分，由具備一定實力的銀行在農村地區發起設立的銀行業金融機構。
自2006年銀監會啟動村鎮銀行試點工作以來，村鎮銀行遍布在全國31個省。截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1,651家，占全國銀行業金融機構總數的36%左右。
據央行統計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮銀行為高風險機構，占全部高風險機構的29%左右。為化解風險，部分村鎮銀行開始兼併重組。
7月6日，河北銀保監局官網發布公告，同意武強家銀村鎮銀行股份有限公司（下稱「武強村鎮銀行」）、阜城家銀村鎮銀行股份有限公司（下稱「阜城村鎮銀行」）解散。其全部業務、財產、債權債務以及其它各項權利義務由張家口銀行承繼。客戶存貸款「不受影響」。同時，監管批覆張家口銀行分別設立武強支行和阜城支行。
對此，鄭旭光表示，「我感覺這就已經喪失了村鎮銀行原有的營運意義了。你變成支行，很多獨立性就喪失了。作為管理系統來講，大公司不理小業務，這種麻雀業務，不就得地頭的小公司獨立做決策嗎？」
他指出，中國中小銀行這塊問題特別大，河南那五家應該只是千分之五的概念。全國有一千多家村鎮銀行，其它的未必就會健康，所以現在保監會要地方政府發債去充實中小銀行的資本金。
他分析，可能大部分村鎮銀行都有問題。因為它有銀行金融業的牌照，有國家信用的背書，一般儲戶警惕性實際上還是比較差的；很多項目在正規銀行拿不到貸，也只有村鎮銀行膽子比較大，敢去搞這種投機性的借貸；這種銀行也容易被操控，就像新財富集團一樣，實際控制人掏空銀行，通過各種貸款、質押的手段，規避了監管系統。
鄭旭光認為，銀行本質上是個高槓桿行業，就象房地產也是高槓桿。只要經濟情況不好或預期情況不好，很多人就會破產。
他舉例說，現在中國的人均商品房面積已經達到五十平方米，房地產總體來講就已經沒有擴張餘地，難以為繼。今年可能將是經濟增長最慢的一年，就是百分之二。
近期，中國爛尾樓停貸風波已經蔓延至25省，銀保監會要求地方千方百計推動「保交樓」。
「過去你覺得這個再爛的攤子政府都能夠整治收了，但是未來還會不會這樣還真不好說。中央政府沒錢，這些中小銀行實際上中央政府不想擔，它就催地方政府趕緊發專項債，拼命發債去兜各種底。」鄭旭光說。
