「存款特種兵」，成為中文網際網路社交平台上湧現出的又一新現象。
在通貨膨脹引發貨幣貶值的生活焦慮面前，理財開始倒虧本金，宣告了高收益、低風險性投資的高光時代已一去不復返。
「4%」，這個國內目前能找到的、沒有高昂起存限制的最高存款利率，成為一部分人不惜舟車勞頓、輾轉跨省，也要把握在手中的那一份微小的確定性。
正是在資產保值和增值的強烈渴求驅動下，追求財務避險的「先頭部隊」，開始將搜尋高收益的目光投諸海外。
厄瓜多，這個鮮為國人熟知的拉美國家，就這樣憑藉高達8%的銀行存款利率，闖入了「跨國存款特種兵」的眼帘。
在厄瓜多，「吃利息，成中產」？
在國內，銀行不斷降低存款利率的多米諾骨牌已然撥動。
2023年6月8日，六大國有銀行宣布下調存款利率，降幅在5到15個基準點之間；
隨後在6月中旬，多家股份制銀行、城商行紛紛跟進，下調存款利率；
到9月1日，又有多家國有大行、股份行同步下調存款掛牌利率；
及至年末，2023年內第三次存款利率下調來襲。
至此，在半年時間裡，存款利率最大降幅已達65個基準點，並且整體呈現出「存款期限越長，利率下調幅度越大」的規律。
相形之下，部分地方銀行仍處於高位的近4%存款利率，自然不乏吸引力：以10萬元存5年定期為例，四大行存款利率為2.25%，可得利息約11767元，而存進地方銀行則可獲得約21665元，相差9898元；若存款總額提升至100萬，總利息差值便可接近10萬元。
2023年12月22日，安徽六安，市民在排隊辦理存款業務/圖源：視覺中國
「天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。」
差額如此，「趁還有高利趕緊存上一筆定期」，被提上了不少人的行動日程，甘願乘飛機、坐火車，也要追著利率跑的「存款特種兵」，由此應運而生。
小紅書上有關異地存款的分享帖
而個中動機，則不乏希望「吃利息過生活」。
在豆瓣「用利息生活」小組，曾經依靠被動收入即可優裕度日的慵懶風格，已不多見，取而代之的，是偶有對A股、基金下跌趨勢的聲音。現在，厄瓜多則使他們重新升起美夢成真的希望。
2000年，厄瓜多遭遇全國金融危機和惡性通貨膨脹，此後放棄本國貨幣轉而使用美元。為吸引更多投資，該國銀行和信用社都將存款利率調高至超過國際市場的水平。
由於存款利息對於銀行財政來說屬於負債性質，必須通過放貸和投資等收入進行補齊，故而在厄瓜多8%的存款利率背後，是高達20%的貸款利率。
利重如此之下，顯而易見，厄瓜多銀行業的存款業務，呈現出「走鋼絲」般的金融高風險特徵。
那麼，為什麼「跨國存款特種兵」會心嚮往之？
原來，為了吸引儲蓄，厄瓜多銀行作出了儘可能保證客戶資金安全的承諾。通過給大額存款（3.2萬美元以上）上保險，一旦出現銀行破產無法兌付的情況，那麼將由保險公司兜底，將本金賠付給儲戶。而通常來講，「銀行和保險公司同時破產的概率是非常低的」。
厄瓜多國有銀行太平洋銀行官網上有關存款保險範圍的說明
據已定居該國的先行者宣稱，隨著時間的推移，高利率使他們的存款滾雪球般不斷增長。有些人甚至不再需要工作，升級版的「吃利息，成中產」，是當地舒適生活的縮影。
一下子，高收益、低風險的存款業務，也使厄瓜多成為了一些人眼中那個跑贏通脹的理財高地，甚至被形容為「雖然天上不會掉餡餅，但厄瓜多會」。
跨國圈錢，難也
我們不禁要問，真的是這樣嗎？
當宣傳頁上的動人話術落地，在豐滿的理想與骨感的現實之間，往往有著超出預期的差距。對於實操讓閒置大額資金去厄瓜多「跑馬圈地」的出海者來說，體會尤甚。
儘管在厄瓜多金融實體開戶的門檻低，但不方便的操作流程，仍讓邁出資金匯出的第一步便頗為不易。
譬如，厄瓜多規模最大、信譽最高的信用合作社JEP，2年定存利率可高達8.5%，故而最早為中國客戶所認可。
厄瓜多信用合作社JEP當前定存利率
但由於信用社無法開設國際銀行業務，所以個人無法從海外直接匯款到自己在JEP所開的戶頭——必須先要匯入厄瓜多最大銀行「皮欽查銀行」美國分行的JEP名頭帳戶，再由JEP分轉入儲戶名下。而此類「迂迴」的匯款操作，諸如招商銀行等國內眾多銀行並不予辦理。
皮欽查銀行（Banco Pichincha）創立於1906年，是厄瓜多最大的私人銀行
那麼選擇厄瓜多銀行，情況能否得到簡化？
遺憾的是，存款這一簡單的操作也註定充滿了波折。
例如，若相中的銀行被列入了中國國有大行風險名單，等於直接宣告無法轉帳。
即便找到了可以與中國對接國際匯款業務的厄瓜多銀行，受限於風控保護政策——「個人境外匯款額度每年不可超過5萬美元」，通常需要分批匯出才能實現跨境大額投資。
曾有網絡案例顯示，有「跨境存款特種兵」通過每次轉出少量資金，如此持續操作了5個月，才達到享受在厄高利率的存款額。
而對於那些並不打算移民，只計劃以「存款出海」優化投資配置的「特種兵」來說，待資金回籠時，還要經歷更冗長的一波轉回手續。厄瓜多銀行規定，現金轉出每次不得超過1萬美元，且每人每天最多只能兌換300美元。
費時費力，還不是主要問題，發生在該國銀行的外幣轉出，要徵收7%的佣金和4.5%的稅收，也就是說「投資成本」占比為11.5%。縱然該國一年期銀行存款利率最高能攀升至9%，算下來仍是入不敷出。
厄瓜多中央銀行
更不必提，投資者所冒「竹籃打水一場空」的風險——若不慎被「好開戶」「速度快」「利率高」「不查資金來源」等噱頭迷惑，將資金投入厄瓜多幾百家小型信用社之一，其風險之高，無異於買進大概率暴雷的P2P產品。
這些機構中，很多只有垃圾評級，甚至有些沒有資質參與評級，而絕大多數更沒有加入厄瓜多「$32000」存款保險體系。無法取款乃至倒閉無賠付的風險，將如同達摩克利斯之劍一般，時時懸於頭頂。
此外，鬆散的監管體系下，仲介和銀行員工盜用、挪用客戶資金的負面可能性，同樣難以規避。
莫要等到資金兜兜轉轉、週遊世界一圈之後，才發現網友調侃「你圖他的利息，他圖你的本金」，所規勸的都是筬言。
正如那句老生常談：
「命運饋贈的禮物，都在暗中標好了價格。」
是躺平天堂，還是黑幫熱土
不死心的人也許還會想，對於直接移民者來說，資金無需反覆轉進轉出，因而沒有被「割韭菜」之虞，靠存款吃利息是否具有吸引力？
自2016年，中厄建立全面戰略夥伴關係後，中國公民赴厄瓜多旅遊可以免簽，這個國家便逐漸被移民仲介包裝成了「無憂鄉」。
機構宣傳，只要一次性在厄瓜多銀行存入4.6萬美元（約32萬元人民幣），就能獲得為期兩年的投資簽證；期滿後再在當地居住滿21個月，即可獲得永久居留權——相當於存款一次，即可換高息和綠卡。
而被羅列的其他移民優點，還包括低廉的房屋永久產權、免費公立教育和公立醫療等，主打形容成「低成本生活、高收益躺平」。
厄瓜多奧塔瓦洛，一名婦女正在看傳統市場攤位/圖源：圖蟲創意
但正如陽光普照之處，必然會投下陰影，移民厄瓜多也有其不被言及的另一面。有移民宣傳聲稱，在當地只要存入超過13.5萬美元，就足以靠平均每月900美元以上的利息收入，維持兩人的退休養老生活。
誠然，作為礦藏和農業資源豐富的國家，厄瓜多的食物和能源等本土產品的消費十分物美價廉，但其以石油為支柱、農業為主要產業的經濟結構下，工業產品悉賴進口——
單是日用品的高昂物價，如捲紙13美元一提、洗髮水14美元一瓶，就並非習慣了國內工業產品白菜價化的國人所能接受的。
更需要考量的，則是虛假宣傳之處。
且不論「長壽之鄉」和「退休聖地」的真實性，單是「拉美數一數二的良好治安」「社會經濟基礎穩定」這類字眼，便應當三思其是否屬實。
事實上，方入2024年，厄瓜多已身陷黑幫暴動引發的國家內亂之中。
1月8日，面對6所監獄發生騷亂、黑幫頭目馬西亞斯越獄，該國總統諾沃亞宣布全國進入為期60天的緊急狀態並實施宵禁。
厄瓜多「頭號通緝犯」、犯罪集團「Los Choneros」頭目何塞·阿道夫·馬西亞斯（Jose Adolfo Macias）
次日，厄西南部瓜亞斯省即發生了一系列暴力襲擊事件，造成至少10人死亡。諾沃亞再次簽署行政令，宣布厄進入「國內武裝衝突」狀態。到10日，事態再度升級，該國正式宣布進入「戰爭狀態」。
上海大學特聘教授、拉美研究中心主任江時學指出，近期發生在厄瓜多的惡性事件，繞不開黑幫、治安、毒品等關鍵詞。
公開資料顯示，厄瓜多地處古柯鹼生產大國秘魯和哥倫比亞之間，成為毒販眼中向歐美國家輸出毒品的地緣樞紐。故而，此次動亂折射出的深層社會治安問題，是該國長久以來未得根治的痼疾。
當地時間2024年2月1日，厄瓜多，警察和士兵在杜蘭附近進行聯合行動/圖源：視覺中國
更有甚者，厄瓜多黑惡組織之勢大，甚至把持了國家經濟命脈、敢於凌駕在政府之上。
2019年，厄瓜多為減少對石油的依賴、尋求經濟多元化發展，退出了石油輸出國組織（OPEC），並取消了國內的石油補貼。其國內非法控制石油資源的黑幫勢力，因利益蛋糕被觸碰，竟極端地封鎖了首都基多、切斷了總統府的糧食供應。厄瓜多由此成為了人類歷史上絕無僅有的，因政府得罪黑幫而被迫進行遷都的國家。
2019年10月，厄政府機關從基多臨時遷至厄瓜多第一大城市瓜亞基爾。圖為瓜亞基爾塞米納里奧公園（Parque Seminario）/圖源：unsplash
政局不穩、社會動盪，經濟形勢自然堪憂。
厄瓜多官方數據顯示，截至2023年底，預計該國財政赤字超過50億美元，相當於其國內生產總值的5%。
古語云：「覆巢之下，焉有完卵。」至於民生何聊，自然可以想見。
如果說厄瓜多8%的存款利率，是「躺平一族」管中窺豹，看見了引發幻想的一個局部點位，那麼，該國政治經濟生活的全貌足以昭顯，希望通過投機取巧不勞而獲並非良策。
投資移民事大，決策還須謹慎。
