2024年開年，不少人在社交媒體上曬出定期存款的紙質單據，以此形式紀念自己龍年的第一筆理財，存款仍是人們的「真愛」。與此同時，中國人四年存了58.24萬億元登上微博熱搜。據央行數據，從2020年至2024年1月，中國住戶存款累計增加58.24萬億元。
在此背景下，高利率定期存款產品成了香餑餑。為了讓手裡的存款儘量收穫稍微高一點的利息，儲戶不惜發動人脈，一位網友稱，自己於2月8日在江蘇銀行存進去10萬，三年期利率2.8%，「真的是限時搶，因為有同學在江蘇銀行，才勉強拿到一個名額，晚一步就沒了。」
高利率定期存款總是「一閃而過」，導致用戶定鬧鐘蹲點搶購，或是像上面一樣和理財經理打完招呼後，「走後門」才能占下名額。
例如，招商銀行三年期利率2.55%的存款產品，用銀行工作人員的話說，每周二開售就「秒光」。同樣是三年期定期存款產品，常熟農商行利率為2.9%，過年期間火速售罄；廊坊銀行天津支行利率給到3.35%，只在過年前限時開放，1月份就沒了。
「這年頭，連銀行定期存款都要搶購，真是讓人覺得不可思議。」不少儲戶紛紛感慨。在風險和收益之間，越來越多的人傾向於選擇穩健收益。博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博認為，這一現象一方面說明居民認可的能夠實現保值增值的理財渠道較少，另一方面反映出大眾對未來存款利率仍將持續下行的認知。
01、利率不到3%也「秒光」
狩獵高息存款正在成為不少人的理財首選。
江蘇儲戶小璐（化名），2月8日在常熟農商行存了三年期定存，利率2.95%。
「在同一家銀行，我2023年2月1日存的2萬塊錢，三年期利率還有3.45%呢。當時沒有預料到會降得這麼厲害。」按照她提供的聯繫方式，2月19日，「市界」詢問該行客戶經理，被告知該產品在過年期間就已經售罄，「最近這段時間只能再等等，看能不能放出新額度。」
該客戶經理還稱，「感覺大家現在都比較熱衷長期存款。我們這裡過年前後來諮詢的客戶很多，對於利率情況也都表現得很失望。但現實就是現實，3%以上的存款以後基本上不會有了。就連2.8%、2.7%的大額存款，現在都是預約才能辦理。」
類似的還有廊坊銀行天津某支行，前不久推出了3.35%的三年定存，「有客戶把利率單分享到了微信群里，上面有電話，瞬間搶光。」工作人員稱，「現在利率是3.15%，這個利率大概只能維持到4月份。如果來辦理的話，帶著身份證現場開戶存錢即可。儘量線下辦理，線上利率會低一些。」
搶存款的現象不只發生在地方性小銀行身上，股份行典型代表招商銀行，歷來以零售業務為重中之重，但現在也不像過去一樣，肯無條件為客戶敞開大門了。
一位北京地區的招行客戶經理告訴「市界」，公司有三個月到五年不等的存款期限選擇，其中三年期定存最受歡迎，利率為2.55%，「但只有每周二上午10點才準時開售，千元起購，額度有限，每次都是秒光，定鬧鐘也不一定能搶到。」
具有招行特色、需要滿足一定存款金額的「享定存」定期產品亦是如此，目前三年期年利率2.6%，只能提前找客戶經理幫忙預留額度才能存進去。
在調查過程中，「市界」還發現一個特點，同一家銀行，在不同地區的利率定價有可能不同，這催生出一個新的網絡名詞，跨省存款。
拿網上討論最多的江蘇銀行App來說，當下，3年期存款和1年期存款在江蘇本地利率分別為2.70%和2%，但在上海、深圳、北京、杭州為2.75%和2.05%。同樣，6個月存款在江蘇和杭州利率為1.85%，在上海、深圳、北京則為1.95%。
此前的2023年5月，這個差距更大，江蘇銀行在江蘇區域內的三年期定存利率只有3.1%，而在上海高達3.5%。算下來，看似只有0.4%的利率差距，到期累計收穫的利息可不是筆小數目。如果存款10萬元，3年後，上海利息要比江蘇多出1200元，20萬的話要多2400元，50萬要多出6000元。
而上海到江蘇的高鐵才100多塊錢，這引得很多客戶特意從江蘇趕去上海排隊存錢。
銀行為何要區別對待？招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼分析稱，第一，不同地區的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區存款市場供求關係有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資產負債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。
02、大銀行儲蓄過剩，小銀行奮力攬儲
相比地方銀行搶存款的高熱度，國有大行則顯得平靜許多，態度也相對佛系。在其他銀行存款的同時輔以油、米、面等禮品相送時，它們普遍沒有禮品。
不僅如此，在被問到定期存款是否需要蹲點或預約時，北京地區一位建行客戶經理表現出詫異的神情，「定期存款一直都是隨時隨地可以存的啊，額度隨意，怎麼會存在什麼搶與不搶的問題呢？」他表示，想存款，自己去手機銀行上直接自行選擇購買即可。
而國有行慘澹的利率表現，也讓用戶根本沒有搶的熱情。在多輪降息後，目前六大國有行整存整取利率最高的五年期定期存款掛牌利率只有2%，三年期為1.95%。
小紅書上，為尋找高利率存款，跑遍各大銀行者大有人在，最後的結論都是一樣，「只能去存地方小銀行，國有大行就別抱希望了。餘額寶利率都能有1.8%，而且能活存活取。」
在業內人士看來，國有大行和中小銀行的反差再正常不過。
近兩年，存款過剩是眾所周知的事實。官方數據顯示，2019至2021全年，中國住戶存款增加額分別為9.7萬億元、11.3萬億元和9.9萬億元，2022年增加額度直接飆至17.84萬元，2023年繼續高居不下，為16.67萬億元。2024年1月，住戶存款又增加2.53萬億元。作為攬儲主力軍的國有行，身上承擔著巨大的存款壓力，導致的結果就是存款利息支出驟增。
以工商銀行為例，2022年財報顯示，工行吸收存款在各大行居首，為29.87萬億元，同比增長12.97%。相對應的是存款利息支出為4800.83億元，比上年增加824.58億元，增長20.7%。主要是由於客戶存款平均餘額增長11.8%，以及平均付息率上升13個基點所致。
銀行在支付利息收進大量居民儲蓄後，卻沒能像前幾年那樣，輕鬆找到願意出更高利率貸款的個人或者企業。相比存款的增加，2023全年，住戶貸款增加4.33萬億元，與2021年全年接近8萬億的水平已不可同日而語。在這種背景下，國有行一邊降低存款利息，以保住利潤，一邊也對攬儲存款的欲望沒那麼強烈了。
反觀中小銀行，萬聯證券投資顧問屈放稱，由於它們的競爭力和影響力偏弱，需要通過高收益，送禮品等方式來吸引客戶。
這也是地方性城商行、村鎮銀行在過年前後逆向提息的重要原因。一位地方銀行人士表示，傳統過年假期，打工人從外地賺錢回家，大家都想趁著這段時間抓緊時間攬儲，來波開門紅。
事實上，不只是定期存款，大額存單方面，中小銀行也比國有大行利率更為可觀。
「市界」隨機查看了幾家銀行App，交通銀行無在售的大額存單，工商銀行20萬起存的五年期大額存單年化利率為2.4%，三年期為2.35%，兩年期以內都在1.9%以下，低於北京銀行2.1%的一年期年化利率。
此外，江蘇銀行兩年期大額存單年化利率為2.3%，民生銀行三年期為2.6%，天府銀行三年期高達3.55%。
吸儲力度是有了，小銀行的吸儲效果卻不見得有多樂觀。有網友曬出在盛京銀行三年期利率3%的定期存單，底下評論問「這個銀行網點好少，靠譜麼？」還有網友看上了中關村銀行五年期3.5%的利率，卻因為它是民營銀行而遲遲不敢開戶。
總體來講，銀行陷入了既想要存款，又不能付太高利息的困境。而儲戶們不甘心把錢放進大銀行賺取低利息，又不太敢往高息的小銀行里放，只能試探性在其他銀行為數不多的高利率存款產品中，碰碰運氣。
03、利率還在降，錢何去何從？
回顧2023年，存款掛牌利率調整幅度和頻度都大於以往年頭。
先是4月，多家銀行下調存款利率，下調主體主要以國有行、股份行為主；下調存款品種主要以大額存單為主，定期存款等為輔；
6月，新一輪存款利率下調正式開啟，國有六大行均下調人民幣存款掛牌利率，多家股份行跟進下調；
9月，多家銀行再更新人民幣存款利率表；
12月，調整又來了。一年期定期存款掛牌利率將從1.55%調整為1.45%，兩年定期存款掛牌利率將從1.85%調整為1.65%，三年期、五年期下調0.25個百分點，調整後分別為1.95%和2.00%。居民存款利率正式步入「2%」以內。
一頓操作後，整個2023年一年時間內，居民在銀行的定期存款利率，一年期少了0.2%，兩年期少了0.5%，三年期和五年期少了0.65%。如果按50萬存款五年期來算，年末存，比年初存，到期後少賺16250元利息。
一名上班族向「市界」坦言，「之前利率還在3%的時候，我就告訴過身邊的朋友，把握當下，別再和過去的高利率時候比了。有人覺得後面還會漲，有人嫌沒有禮品就沒存，現在都後悔了。」
令人擔憂的是，專家和機構均認為，2024年存款利率將繼續下降。
華福證券表示，預計降低實體融資成本會是2023年及未來幾年的長期任務。而近兩年銀行資產端收益率仍有進一步下行的空間，不具備明顯回升的基礎。在監管引導下，展望未來，若想維持銀行合理的息差和利潤，存款利率的下調或是大勢所趨。
屈放補充稱，由於社會無風險利率逐漸下移，且通脹率始終低迷，也必然導致銀行利率的普遍下行。未來銀行利率拐點如果發生必須是社會投融資提振，否則在高儲蓄率的前提下，低利息的現實情況很難發生扭轉。
針對居民存款何去何從的問題。王蓬博建議「多元化投資，也就是雞蛋不要放到一個籃子裡，同時穩健型和股票以及保險理財都可以涉及，看自身的資產情況，穩健性應占有更大的比例。」
董希淼的觀點是，在各類資管產品收益率以及存款利率持續下降的情況下，居民應調整好投資心態，降低對投資收益的預期。總體而言，居民應平衡好風險和收益的關係，來綜合進行資產配置。如果希望獲得較高收益，那麼應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那麼應該接受較低的收益。居民如果追求穩健收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品。
