年報顯示，中國的銀行不良貸款率不斷攀升。圖為中國銀行的標誌。
近期，中國二十多家上市銀行披露2023年年報。年報顯示，銀行整體不良貸款率不斷攀升。中共央行行長潘功勝近日披露，正在制定「金融穩定法」。專家分析，大陸銀行最大的問題是資產已系統性被掏空，金融危機爆發只是時間問題。
六大國有銀行對公房地產不良貸款餘額逾二千億
截至3月29日，已有21家上市銀行披露2023年年報。從目前披露的年報來看，對公房地產貸款業務不良率整體繼續上升。
從不良貸款餘額看，2023年六大國有銀行對公房地產不良貸款餘額為2144.96億元（人民幣，下同），較上年末增加了約167億元，不良率整體升至5.24%左右。個人住房貸款不良貸款餘額為1214億元，較上年末增加約49億元，整體不良率由4.4%提升至4.7%左右。
其中，交通銀行對公房地產不良貸款率從2022年的2.8%，到2023年底躍升至4.99%，達到244.03億元。雖然逾期抵押貸款餘額出現下滑，但不良貸款的指標關注類貸款躍升23%，達到98.8億元。
工商銀行對公地產不良貸款率5.37%，達到409.57億元。房屋抵押貸款當中的不良貸款增加了9.6%達到278億元。
此外，農業銀行和中國銀行的對公房地產業不良率雖略有下降，但仍分別為5.42%和5.51%，達到466.15億元和481.72億元。建設銀行、郵儲銀行的對公房地產貸款不良率升至5.64%、2.45%，分別為481.58億元、61.91億元。
台灣總體經濟學者吳嘉隆對大紀元表示，銀行是需要借錢的人不斷還本付息，但隨著房地產危機持續，提供給房企的貸款就會變成不良資產，「房地產危機，從恆大、碧桂園、萬科等相繼沒有辦法還款付錢可以想像，接下來就是銀行這邊要出問題了」。
「銀行財務報表上把它（房地產貸款不良率）正式列出來，那麼，現在看到的一家一家銀行都有這樣的問題，這其實本身就是系統性風險。」他說。
中國問題專家王赫對大紀元表示，「中國銀行業的危機其實是很大的，特別是房地產的不良貸款非常嚴重，但是目前這些銀行自身發布的數據，可以說是全部造假，全部都把這個問題的嚴重性大幅度地減弱了。」
「實際上是什麼呢？很多銀行除了它的表內業務之外，還有很大的表外業務，有很多理財產品，其實很多都是投到了房地產裡面去的。現在它是通過很多作帳的技巧把這個都掩蓋掉了。」他說，「由於整個中國房地產的危機，使整個銀行業岌岌可危。」
中共逼國有銀行救房地產專家：雪上加霜
在銀行業自身難保的情況下，為解決房地產危機問題，中共推出「白名單」制度讓銀行為房企融資。不過，「白名單」在公布2個月後，天津22個建案融資落地「仍在路上」，大多數建案仍處於銀行對接階段，甚至部分建案面臨被從名單上移除的風險。
天津當地銀行業內人士表示，房地產建案入圍白名單只是第一步，主要取決於金融機構的研判，接受來自銀行端更為謹慎的二次篩選。
年報顯示，被迫救房地產的中國五大國有銀行，2023年淨利差全部低於1.73%，呈現不同程度的下滑，跌破2023年前三季平均1.73%的新低紀錄。
王赫表示，中共為了救樓市，就逼著銀行搞白名單制度，壓著銀行給那些房企貸款，但是這個做法是不符合經濟理性的，這個方向是錯誤的。
「中國的爛尾樓問題，是由於監管出了漏洞，使地方監管當局與銀行、房企雙方勾結，把資金挪用出去了，造成一個很大的窟窿，根本彌補不過來。目前這些爛尾樓的產權關係處理起來非常複雜，誰陷進去，誰就是掉到坑裡面。」
「所有銀行看到樓市的情況，現在對上面的這個政策都在軟抵抗。只要上面不發硬性的命令，實際上大家都拖著不辦。」
他表示，「當局也非常清楚，銀行自身就有很大的問題，它已經栽在了房地產上面，現在再讓它加大投資、加大貸款，那不是雪上加霜嗎？其實它也並沒有下什麼政治性的強迫性指令。」
王赫說，中共的中央國債負債率不高，它在財政上是有操作空間的，很多專家也向中共當局建議用財政資金來解決房地產問題，不要把銀行帶進來，但當局根本不採納。
「當局做政策這方面就做得非常愚蠢。」他說，「哪個政策是怎麼壞怎麼糟糕，中共就採取哪個政策。它只會往壞的走，不會往好的走。」
吳嘉隆也持類似看法，他表示，「中共高層、習近平團隊裡面沒有真正懂經濟的，沒有真正懂房地產的。他們是用政商關係來看經濟問題。」
專家：銀行和房企資產被掏空的背後是權力的濫用
中共正全力防範金融風險，3月27日，中共央行行長潘功勝在博鰲亞洲論壇2024年年會分論壇上發言提到，中共當局正在制定「金融穩定法」、構建「權責對等」的風險處置責任機制等。
吳嘉隆說，「現在看到的是，不是只有一家民營開發商，而是幾乎全部的民營開發商都有債務危機，還不了錢。接下來地方政府跟國有企業也一樣（還不了錢），都有龐大的債務壓力。」「銀行錢收不回來，麻煩就大了，這就是為什麼潘功勝一直強調，要守住的底線就是避免金融系統性風險。」
吳嘉隆認為，「從大型民營開發商到銀行，其實都有很多錢是被掌握權力的人拿走了，他們拿到人民幣以後，把這些貪腐的錢就洗到香港、洗到海外去，也就是掏空資產。資產掏空才是真正的大問題。」
「原來靠龐大的貿易順差來蓋住問題。現在蓋不住了。」他說，「資產掏空的背後，是權力的濫用，權力缺乏制約、缺乏監督。」「這樣的一個政治制度，肯定遲早要造成系統性貪腐，然後造成系統性的搞空資產，最後造成系統性的金融風險，一定的，這個是不以個人意志為轉移的，中共想要迴避這些問題那沒有用。」
王赫也認為，「現在的問題是，中央也不摸底，各個銀行都是上瞞下騙。這個亂帳和房地產真實的負債到底是什麼情況？負債率到底是什麼情況？真實的數據，現在外界是很難獲得的，中共自己也沒有。」
「現在中國的事情就是具有很大的不可預測性。」他說，「誰會想到中植系一下子就爆雷了？誰會想到萬科一下子股債雙殺了？看這財務報表不都是好好的嗎？怎麼會一下子出這麼大問題呢？官方報表形勢一片大好，其實沒有多大威信。」
王赫說，「普遍一致的看法，就是中國金融系統爆發金融危機只是個時間的問題，肯定是逃不掉的。」
