圖為一對老年夫婦在研究帳單。(Shutterstock)
有了退休金、房子，不代表晚年就能高枕無憂。財務專家提醒，若退休規劃沒做好，即使累積了一筆可觀資產，也可能因生活支出和理財失誤而越花越少，最後發現帳戶里的退休金遠比預期更快見底。
財務規劃公司Courser Capital Management的總裁約瑟夫·邁爾（Joseph Myer）和理財教育網站「Michael Ryan Money」創辦人麥可·萊恩（Michael Ryan）表示，退休後常見的「變窮陷阱」，往往是日常生活中看似不起眼的決定，例如：沒有預留緊急備用金、過度相信投資專家能預測市場、退休金領取方式選錯、資產過度集中在房產、低估通貨膨脹和高估未來投資報酬率等。
萊恩認為，人們在做退休規劃時，容易忽略「活得比預期久」、「醫療費用增加」等因素。他建議做好長期規劃，也可以諮詢專業顧問，避免資產太快縮水。
（1）退休金沒留安全餘裕
邁爾表示，許多人退休變窮的一大原因，是沒有為突發狀況預留足夠的備用金。
他指出，退休後可能遇到的突發支出很多，常見情況包括：嚴重的市場動盪、經濟衰退、鉅額房屋修繕費用，甚至是成年子女在經濟上陷入困境需要父母提供財務支援等。
退休後若沒有預留足夠的財務緩衝，突如其來的支出可能讓辛苦累積的退休金加速縮水。（Shutterstock）
（2）誤信投資專家能預測市場
邁爾提醒，人們容易以為學歷高、收入高的投資專業人士能預測市場，因而過度看好未來行情，增加財務風險。
投資集團Bespoke Investment Group共同創辦人保羅·希基（Paul Hickey）的研究顯示，自2000年以來，華爾街每年12月對隔年股市的預測，從未預期股市會下跌，但實際上仍有6年股市出現下跌。
（3）退休金領法選錯
退休後開始領退休金時，若夫妻一方過世，選錯領取方式可能讓另一半的收入受到影響。
邁爾表示，「若退休金只按照本人一生的預期壽命計算，通常能拿到最高的給付金額。如果夫妻中領退休金的一方提早過世，選擇最高給付方案可能讓家庭突然少了一大筆收入。」
退休金領取方式攸關夫妻晚年收入穩定，若選擇不當，一方過世後，另一半可能面臨收入減少。(Shutterstock)
（4）房產值錢，手上現金卻不足
自住房雖然能累積財富，但不會像投資一樣持續帶來收入，反而還需要負擔維修、稅金、保險等各項支出。因此，如果過度追求退休時「無房貸」，卻沒有累積足夠的投資資產，最終可能發成屋子反而成為財務上的負擔，直到把房子賣掉才能改善。但賣房後又得面臨搬到其它地方居住的問題。
（5）低估退休生活開銷
另一個導致退休後變窮的常見原因，是年輕時沒有做好完整的財務規劃。
萊恩指出，許多人僅簡單估算或粗略推算開銷，沒有進一步盤點退休後數十年的實際需求，因此低估了要維持原有生活水準所需的退休儲蓄。他解釋，完整的財務規劃應該把各項資產與收入來源納入考量，並定期重新評估、調整。
（6）忽略通貨膨脹
低估通貨膨脹的影響也是導致許多人退休變窮的主要原因之一。
萊恩表示，許多人存下接近100萬美元後，可能認為這筆錢已足以應付退休生活，但25年後，受到通貨膨脹影響，這筆錢的購買力可能已大不如前。「生活開銷不會一成不變，醫療、住房、食物等各項支出都會隨著通脹率上升，許多人只注意自己存了多少退休金，卻忽略了通貨膨脹會逐漸削弱這些錢的購買力。」
他指出：「把不同的通貨膨脹率納入試算，就能清楚看出通脹可能造成多大的影響。」
（7）高估投資報酬
萊恩也指出，許多人在預估投資報酬率時，往往過於樂觀，如果預期投資每年都能成長10%至12%，很容易高估未來的投資收益，讓退休資金需求估算失准。
他指出，以長期來看，投資報酬率通常不會一直維持在高檔，依資產配置不同，平均報酬率約為6%至8%。此外，隨著年齡增長，投資人通常會採取較保守的投資策略，報酬率也可能隨之降低。
本文參考了理財新聞網站GOBankingRates的報導。
