當社會結構巨變，單一的家庭模式日益無法承擔養老重任時，用什麼錢養老、在哪裡養老，成了社會和個人都不得不面對和選擇的嚴峻考驗。無論在中國還是加拿大，養老都是一個我們都要面對的重要人生課題。
很多七十年代生人也許都有這樣的少時記憶：爺爺奶奶上半年住在自己家，下半年則去叔伯家住，一年之中，似乎總是在不同的子女家流轉。也有雖然有好幾個孩子，卻一直在其中一家居住的，這個時候其他子女會分擔部分費用，或者，默認這個負責養老的孩子將來會繼承財產。
在這樣環境中成長起來的我，縱然感受到「家有一老如有一寶「的溫馨，卻也擔憂其中的不穩定：如果家庭成員間互相體諒，即便有些小的磕磕碰碰，總算也都過得去，可世事多變，一扯到錢很多事就變了味，生活品質如何就更不在自己的掌控內。
小時候曾親見鄰居一位80多歲的老人，得到外地難得回來探親的孫輩一床簇新棉被作為禮物，卻被負責照顧的兒子收了起來，說：「老了也用不著這麼好的，不要浪費。」至今回想起來，都有種揮之不去的驚恐感，好像老了就沒有了價值，就要靠施捨過活一樣。
我曾經認真想過這個問題：如果怕老了孩子對自己不好，為什麼不一直保持經濟獨立，自己的日子想怎麼過就怎麼過?可其實這個問題的答案也簡單：直到現在，中國社會整體的社保養老金替代率也僅為40%左右，在我們的爺爺奶奶那一輩，又有多少能有足夠的資產和穩定的收入可以支撐晚年?
當自籌資金成了養老的主要渠道，和家庭成員同住，除了情感上的慰藉，何嘗不是一種不得已而為之的經濟實惠的養老方式?
到了我父母這一代，作為多年辛勤工作的回報，他們中的很多人有了養老保險，有了醫保，也習慣了兒女們異地上學，四處輾轉，不在身邊多年。可如果有一天，這些相對「年輕」的老人們也衰老到失去生活自理能力，又有多少子女能夠心有餘力地繼續傳統的幾代同堂的代際養老轉移?舉目四望，又是否有足夠的、能負擔得起且信得過的養老場所供他們選擇?
「以後指望孩子是指望不上的，養老院也不是想進就能進，再說有些條件也很不怎麼樣。請保姆?到時說不定保姆費比退休工資還要高了!哎!再說吧!」
我和父母關於這個主題的談話，往往以這樣無解的結局告終。悵然若失中，我也想到一個事：倘若我長居加拿大，老了後和子女間又將是怎樣的一種相處模式?
在加拿大長大的華裔孩子，不會再有「父母在，不遠遊」的觀念，做父母的也會發現自己已經很難向他們解釋「萬事孝為先「中的」孝「究竟是怎樣的一個標準。父母盡心盡力將孩子養大成人，孩子成年了就離開，似乎是一件天經地義的事情。
這種離開不止是身體的，而且是經濟上、思想上、家庭責任上的全面離開。如果說在中國，身為家長是一輩子的責任，在這邊的華裔父母，假如你願意放下，孩子一成年，這一責任就可以告一段落了。
我的一個朋友，兒子上了外省的大學後，立刻將兒子的房間改成了GYM(健身房)，而原先地下室的GYM則改造成影音室，好像自此兒子就不回來了一樣——事實上，兒子上學、打工、交了女友，的確也很少回來，偶爾回來小住，也真的是客人了。
這種看起來有些冷漠的代際關係，背後有著價值觀的支撐。在很多加拿大人看來，所有的人際關係中，夫妻關係是最重要的，其次才是和兒女的關係，父母的關係，兄弟姊妹的關係，親戚朋友的關係等等。基於這樣的認識，父母與子女之間都非常獨立，也不因此而覺得有何不妥。
而更深層次的原因，或許是社會保障體系的建立，使得「家庭」這一單位在養老中的經濟作用不再凸顯。
加拿大人到了退休年齡後有老人金，工作過的人還有公共退休金，不少人還有企業年金以及通過RRSP(註冊退休儲蓄計劃)等延稅工具攢的錢，加上免費的全民醫療，日子都還過得去。事實上，剛退休的這段時期，身體尚健康，又沒有大的負擔，甚至可以說是人生中最輕鬆愜意的一段時光。
等到日漸衰老，老人們開始面臨用什麼錢養老、在哪裡養老的問題。不少老人會選擇把自己的住房賣掉，然後住進各種各樣的老年中心去：生活仍能自理的，可以住老年公寓，既有私營的，也有非營利機構和政府補貼管理的，豐儉由人;等到無法自理了，則申請入住護理中心，有專門的醫護人員提供照料，不過這得排長隊，典型加拿大特色。對於那些還在輪候、得不到妥善照料的老人，政府也資助一些上門服務項目，比如一周兩天幫忙洗澡、做飯、整理家務等，但要想更周全、快捷，還是得靠自己提前計劃、早早儲蓄。
雖然加拿大一些省份也有規定，如果子女未成年時得到過父母的撫養，而父母老年後陷入貧困，則子女需要提供一定的資助。但事實上，這條法律很少被應用過，甚至有法律專家質疑，這樣的規定始於20世紀20年代，那時加拿大還沒有設立普遍性的社會保障體系，時至今日是否仍有繼續存在的必要。說的也不無道理：如果社會保障和自我保障都比較完善，應該很少父母會提出贍養要求，那麼法律又何必如此刻薄呢?
既然父母不靠子女養老，那么子女對於來自父母的經濟幫助的期待，相應也就淡了很多。本地的孩子，很多從讀大學開始就是助學貸款，畢業後找工，還貸款，自己租房，存好多年的錢付首付，和父母的經濟帳算得很清楚。傳統中國家庭中爺爺奶奶、外公外婆幫著帶孫輩的情景，在這邊當地人中也很少見。
記得剛來加拿大時讀個人金融方面的課程，做退休規劃的案例分析時，往往需要假設老人退休後的生存跨度，每月預計開銷，當下平均投資收益率水平，再計算現在需要先存多少錢——當時不能理解為什麼總是把FV(終值)設為零，也就是吃光用完花光是最佳模式，現在想想，這恐怕也是經濟獨立，互不指望的一種表現。
對這樣的代際相處模式，有些華裔雖在加拿大久居多年，在理性上表示認同，但在情感上，多少還是有些不適應。
當然天下父母心，條件許可的情況下，很多人也願意給子女留一些資產，算是念想。但和中國不同的是，這裡很少會有人在健在的時候，就把自己的資產當做禮物饋贈一空。律師們也常常苦口婆心勸告，自己的生活自己做主，千萬不要給孩子們拿了錢就翻臉的機會。不少子女從上一代繼承到遺產時，自己也已經人到中年，在社會打拼多年，過了最需要用錢的時候了。有是福氣，沒有也正常，或許是這邊的一種常態。
進一步思考，不需要「養兒防老「，是不是也是已開發國家生育率大幅下降的原因之一?
做父母的，在孩子的未成年階段需要全身心付出，而孩子成年後，我們希望他們繼續愛我們，卻不能強迫他們回報我們。也許只有真正接受和認同這一點，我們才有生兒育的勇氣和坦然面對老年生活的氣度。
(本文作者介紹：12年金融從業經歷，曾任財通證券風險管理部副總經理。現居多倫多，為investors group理財顧問，媒體專欄作家。)