河南這幾家村鎮銀行出問題之後，引發村鎮銀行的存款安全問題擔憂。村鎮銀行是法人機構數量最多的一類銀行，各方面應該汲取什麼教訓？
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最近，河南幾家村鎮銀行出現了儲戶不能提現的大問題，引發了社會的很大關注。這背後究竟發生了什麼？
根據7月10日深夜河南許昌市警局發布警情通報：經許昌市公安機關全力偵查，現進一步查明：2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司，以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段，實際控制禹州新民生等幾家村鎮銀行，利用第三方網際網路金融平台和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平台及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品，以虛構貸款等方式非法轉移資金，專門設立宸鈺資訊技術有限公司刪改數據、屏蔽瞞報。上述行為涉嫌多種嚴重犯罪。近期，公安機關又抓獲一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。案件偵辦工作正有序推進。
看到河南這幾家村鎮銀行出問題之後，估計全國其他網友都擔心村鎮銀行的存款安全問題。村鎮銀行作為中國銀行業的重要構成部分，目前是我國法人機構數量最多的一類銀行。
畢竟，村鎮銀行也是持牌銀行，銀行存款不能自由取出，會觸發民眾對金融機構的不信任，嚴重起來會引致金融系統性風險。
於是，河南銀保監局、河南省地方金融監管局近日也已經發公告：根據案件查辦和資金資產追繳情況，經研究，對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行帳外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合併金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合併金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告。問題算是暫時解決了。
根據警方以及監管部門的不同通報，基本上可以了解問題的根源：
1、4家村鎮銀行的實控人自行設立科技開發公司自己開發了一套自營平台攬儲，外加資金掮客進行攬儲。資金渠道主要有三條：網際網路代銷平台不乏一些網際網路巨頭；自營開發的平台；第三方資金掮客；而儲戶的資金應該大部分入了村鎮銀行的資產負債表。
2、資金出口是「虛構貸款」，為此專門設立了一家科技公司「宸鈺資訊技術」，
然後以虛構貸款名義划走。涉及到第三方機構也就是新財富集團，新財富集團通過間接控股的方式，控制了這幾家村鎮銀行，然後利用這些村鎮銀行在線上非法吸收全國各地網友的存款，累計牽扯人數超過40萬人，涉案金額接近400億。
近400億的資金很有可能是被新財富集團通過各種關聯公司拿去做各種用途，而且目前有部分資金已經形成了壞帳。
無論如何，事故已經釀成，並正在得到解決。然而，各方面可以從此事件吸取什麼經驗教訓？
第一，從監管者的角度，確實有亡羊補牢的必要。
按照監管部門的要求，村鎮銀行的設立非常嚴格，必須有一家大的金融機構作為發起人，必須有完善的管理制度，高級管理人員必須符合相應的任職資格且必須經監管部門核准才能夠上任。
然而，目前很多村鎮銀行在設置的過程當中，雖然表面符合監管的各項要求，但是背後可能存在間接持股、個人持股、並形成一致行動人的現象。
有些企業通過間接持股達到實際控制村鎮銀行的目的，例如這一段時間發生提現難的河南幾家村鎮銀行就是被新財富集團間接持股而實現控制，結果給這些村鎮銀行的營運造成了很大的風險。
國內村鎮銀行試點在2006年12月啟動，最初在湖北、四川、吉林等6個省（區）的農村地區設立，滙豐銀行等國際大行也積極參與。截至2021年末，我國村鎮銀行法人機構數量達到1649家，這些村鎮銀行分布在全國各地，他們為我國縣域經濟的發展貢獻了重要的力量，是我國農村金融的重要參與者之一。
在經營範圍方面，村鎮銀行的功能相當齊全。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批准的其他業務。
村鎮銀行業務範圍上和商業銀行區別不大，但設立門檻較商業銀行低得多，而內部治理結構上又往往缺位，於是各地村鎮銀行的發起人大多是2類：1、當地金融機構的有頭有臉有勢力的人；2、當地實業領域鋪攤子的民營企業。因此，經營粗放，監管又難以到位，部分村鎮銀行就成為實際控制人的「提款機」了，河南新財富集團就是此類。
當初設立村鎮銀行，是為了盤活農村資金，方便儲蓄、貸款。由於利息高，特別是線上平台和第三方工具的營銷，異地的資金大量湧入。一旦出問題，影響面巨大，此次僅河南等地村鎮銀行的爆雷資金就達400億、涉及儲戶40多萬人。
個人認為，監管部門很有必要儘快對全國村鎮銀行進行審計排查，對股權結構有問題的及時清理，對內部治理缺位的迅速整改，以實現亡羊補牢。
第二，從儲戶（投資人）的角度，是時候擦亮火眼金睛建立風險意識。
以什麼來擦亮眼，我認為是常識。常識告訴我們，風險程度與收益率一定是是成正比的。記得銀保監會領導郭主席幾年前告誡過我們：投資理財收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要做好損失全部本金的心理準備。
與幾年前相比，現在利率水平走低了不少，我想郭主席說的這個基準也得變與時俱進了。我認為就目前而言，收益率超過4%就要打問號，超過6%就很危險，8%以上就要做好損失全部本金的心理準備。
不是說，「銀行存款」是忠實的財富衛士嗎？存銀行也要準備承擔風險？
雖然銀行存款是普通人必備，而且相對安全可靠是銀行存款的最大優勢。但不等於銀行不會倒閉，也不等於存款就是百分百地安全。
不久前，中國人民銀行與中國銀保監會聯合發布公告，鑑於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，對包商銀行實行接管。國內商業銀行出現問題而需要中央銀行出面處理，在歷史上是第二次。上一次，是1998年的「海南發展銀行」因海南房地產泡沫破滅以及其派生的各種債務違約而陷入困境；按央行公告的說法是：包商銀行出現嚴重信用風險。
以央行接管的方式處理出現風險的商業銀行，似乎在國內是首例。我認為是對金融體系的風險防微杜漸的舉措。當年海南發展銀行出風險時是直接宣布關閉掉（不是由央行接管）。至於個人儲戶的存款，我記得當時是工行負責接管兌付的。儘管對個人儲戶確保兌付而令個人沒有受到任何損失，但企業客戶不在受保護之列，不少企業客戶在清算過程中受到很大的影響。包商銀行出現風險，央行的兜底的能力更是不容置疑的，作為銀行的個人普通儲戶，也確實沒受什麼影響。但大額的存單，特別是機構客戶的大額存款，是必然面臨延遲兌付甚至要部分承擔損失的。
而這次新出問題的村鎮銀行屬於持牌的正規的金融機構，其實也在前期建立的「存款保險」機制覆蓋範圍之內。這些村鎮銀行出了問題，客戶正規的存款50萬之內是都能夠連本帶息拿回來。不過存款保險的使用是有前提條件的，「根據《存款保險條例》規定，銀行被接管、撤銷、破產或國務院批准的其他情形，存款人才有權要求存款保險基金管理機構在規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款。
因此，若某村鎮銀行因為經營不善導致兌付困難，那存款就有可能延期兌付，甚至如果村鎮銀行最終破產，那麼，存款就更是無法兌付了。雖然正規的存款最終都能夠100%拿回來，但等待符合條件由存款保險覆蓋需要漫長的等待煎熬，這也是風險的一部分。
目前，國內的銀行業利率市場化處於現在進行時，不同類型銀行之間的定期存款利率已經有明顯的差異。
以下就是根據各銀行網站公布的存款利率整理的2022年利率的詳盡信息：
中國銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
3、建設銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
4、工商銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
5、農業銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
6、郵儲銀行：1年利率為1.78%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
7、交通銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
8、招商銀行：1年利率為1.75%，2年利率為2.25%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
9、上海銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.4%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
10、光大銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.41%，3年利率為2.75%，5年利率為3%；
11、浦發銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.4%，3年利率為2.8%，5年利率為2.8%；
12、平安銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.5%，3年利率為2.8%，5年利率為2.8%；
13、寧波銀行：1年利率為2%，2年利率為2.4%，3年利率為2.8%，5年利率為3.25%；
14、中信銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.3%，3年利率為2.75%，5年利率為2.75%；
15、民生銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.35%，3年利率為2.8%，5年利率為2.8%；
16、廣發銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.4%，3年利率為3.1%，5年利率為3.2%；
17、華夏銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.4%，3年利率為3.1%，5年利率為3.2%；
18、興業銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.75%，3年利率為3.2%，5年利率為3.2%；
19、北京銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.5%，3年利率為3.15%，5年利率為3.15%；
20、吉林銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.52%，3年利率為3.3%，5年利率為3.6%；
21、東莞銀行：1年利率為2.025%，2年利率為2.52%，3年利率為3.025%，5年利率為3.25%；
22、南京銀行：1年利率為1.9%，2年利率為2.52%，3年利率為3.15%，5年利率為3.3%；
23、江蘇銀行：1年利率為1.92%，2年利率為2.52%，3年利率為3.1%，5年利率為3.15%；
24、齊魯銀行：1年利率為1.875%，2年利率為2.52%，3年利率為3.3%，5年利率為3.6%；
25、徽商銀行：1年利率為1.95%，2年利率為2.5%，3年利率為3.25%，5年利率為3.25%；
26、河北銀行：1年利率為2.25%，2年利率為2.73%，3年利率為3.3%，5年利率為3.3%；
27、長沙銀行：1年利率為2.025%，2年利率為2.835%，3年利率為3.575%，5年利率為3.705%；
28、西安銀行：1年利率為2.025%，2年利率為2.52%，3年利率為3.3%，5年利率為3.6%；
29、重慶銀行：1年利率為2%，2年利率為2.52%，3年利率為3.3%，5年利率為4.3%；
30、漢口銀行：1年利率為2.25%，2年利率為2.8%，3年利率為3.25%，5年利率為3.75%；
31、海峽銀行：1年利率為2.1%，2年利率為2.9%，3年利率為3.85%，5年利率為4%。
很明顯，規模大、信用級別高的大型銀行的利率較低，而規模相對小的股份制銀行、城市商業銀行與農村商業銀行的利率較高。很顯然，利率與安全性成反比。
最近幾年時間，很多銀行為了片面地追求規模上的增長而不斷地擴大存款規模，甚至有些地區性銀行通過網絡渠道吸收來自全國各地的存款。村鎮銀行就是一個典型的例子，其定位主要服務於當地中小企業、以及當地農村經濟，而且只能在限定的區域內吸收存款。但是最近幾年時間，有些村鎮銀行為追求規模增長而跨區域吸收存款。這明顯不符合這些銀行本身的定位，也加大了經營風險。
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要迅速吸收存款，最大的利器就是存款利率。於是一些村鎮銀行一年期利率就可以給到4%以上，5年期利率甚至可以給到5.4%以上，明顯要比市場高出很多。
在存款規模擴大之後，放貸的門檻也會相應地降低，這種做法在整體經濟環境比較好的情況下，問題被掩蓋。一旦大環境出現變化，企業的經營狀況普遍不太理想了，許多貸款人還不起了，壞帳就會大面積出現，資產端出現風險進而影響銀行儲蓄負債端的償付能力。
從監管部門公布的數據來看，除了河南發生問題的這幾家村鎮銀行之外，實際上目前有不少村鎮銀行都存在一定的風險。
作為普通儲戶，普通投資人，很難具備專業的技能去評估哪一家銀行更安全、可靠。但常識就告訴我們，存款就找規模大、品牌響亮的國字大銀行肯定更安全，不過就一定要接受收益率低一點的現實了。因為魚與熊掌是不可兼得的。如果一定要追求高的儲蓄利率，那就只能準備好承擔相應的風險了。
我們也不妨看一下海外成熟市場的相關經驗：
美國作為最早建立存款保險制度體系的國家，為了應對上世紀30年代的大蕭條，建立了聯邦存款保險公司（FDIC），專門為存款性金融機構的存款提供保障，不接受來自國會的撥款，資金全部來源於銀行和儲蓄機構繳納的保險費以及投資於國庫券的收益，其不以盈利為目的，旨在維持並促進國民隊金融系統的信心。目前，FDIC保險基金總額超過440億美元。
2008全球金融危機後，美國對存款保險制度進行了更加嚴苛的完善：存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元；存款保險準備金率(即聯邦存款保險基金的資金量/總保險金額)由原定的1.15%提高到1.35%，並取消了原定1.5%的上限；取消了在準備金率高於1.35%時聯邦存款保險公司必須向銀行派發紅利的要求；聯邦存款保險公司不再依據銀行的國記憶體款總量，而是依據銀行的總體負債來徵收保費。
由於美國銀行業較早實現了利率市場化，儲戶們都習慣了貨比三家來找利率高的銀行來存款。在存款保險制度的覆蓋下，每年都有數以千計的小銀行開業和結業，銀行倒閉常態化，儲戶們也見怪不怪，追求安全的儲戶通常把錢存在超級大行，儘管利率相對較低；而追求小銀行高利率存款收益的投資人，遇上了銀行出問題，就安心等存款保險走完流程來賠付，若是存款在單一銀行超出保險最高額度的富人，那麼也只能是風險自擔，或者說是自認倒霉了。
說到風險自擔，就不得不提一下國內「理財產品」的概念，這在全世界範圍內是獨一無二的中國特色產品。這些過去由銀行、券商、信託提供的各類預期收益型和淨值行的理財產品，其實就是一個以債券（或者是加上一些類債券的非標準化債權）的投資組合，也是投資者間接參與債券市場的重要途徑。
銀行理財產品是中國特色的投資工具，歐美已開發國家沒有。我國目前的本地銀行過去的理財產品主要有兩類，一是通過銀行自身的資金池子的運作來為客戶提供低風險的固定收益解決方案；二是通過「銀信合作」或其他形式的通道來提供的風險從低到高的不同的本地化投資解決方案。
第一種其實就是在我國利率沒完全市場化之前的一種變通做法，投資者承擔的是銀行的信用風險，取得的回報通常略高於同檔次的銀行定期存款利率。投資者是可以將其作為資產配置中保守型的類別的一部分的。
第二種要複雜得多，這些解決方案通常是在我國金融行業分業經營、分業監管的現實下，銀行通過信託公司作橋樑提供資本市場解決方案的嘗試。過去，投資者往往把此類銀行理財產品看作無風險的固定收益類產品。信託公司也往往通過自己的直銷團隊或通過第三方理財機構大量發行此類以非標準化的融資為主的產品，投資的門檻為人民幣一百萬以上。
這些常見的「固定收益」型信託理財產品，亮麗的「預期收益率」曾遠高於銀行定期存款。其實它們多是以下一種貸款型產品或幾種的混合：
（1）房地產信託貸款
此類產品中，信用主體是房地產開發商。投資者到期能否取得本金和預期回報要看開發商能否到期還款付息。近期，恆大、寶能、華夏幸福等過去比較進取而激進的開發商紛紛出問題，債務違約頻發，涉及的房地產信託產品許多都已經不能按期兌付了。
（2）城市投資信託、礦產投資信託、委託貸款信託
信用主體當然也就是這些借錢的主體，它們的還款能力和意願決定了投資者的本金安全和預期收益的實現。
（3）股票質押信託
往往是非流通股票（已上市的大小非流通股或是未上市的股權）的質押融資，它既是貸款又有標準化的證券。一旦借款人因各種原因無力還本付息，這些非流通股份的變現肯定不會那麼順利。
近期，安信信託、四川信託、民生信託、中融信託等已經接踵暴雷。這些出問題的信託公司每家都有幾百億的違約待付。
隨著資管新規的落地，銀行發行或代銷的上述「固定收益」理財品種正在淡出，從取而代之的是由所屬理財子公司發行並主動管理型的非固定收益類理財產品，產品系列從風險較低的以投資債券為主的，到股債混合的，也有進取型做全球資產配置的，這些產品的最終報酬率多取決於資本市場的表現，也還要看投資管理人的能力。無論如何，理財產品過去的「剛性兌付」已經被打破了，投資者們也開始習慣了。
國內利率市場化的步伐正穩步推進，利率市場化意味著監管者逐步放開對存款利率上限的管制，不同的商業銀行在市場競爭中不得不以提高存款利率來吸收存款，這對於儲戶來說是好事，可以在貨比三家的談判中處於優勢地位，從而讓定期存款獲得相對較高的回報。但儲戶與投資人認為銀行存款100%安全的思維定式也是時候改變了，所以取而代之的應該是秉持「高利率意味著高風險」的常識，在自己能承擔風險的範圍內選擇適當的金融機構，因為，定期存款某種意義上也是投資理財的一部分，風險意識必不可少了。