90後張敏用「落魄」兩個字來形容自己提前還貸後的生活狀態。
2022年下半年以來，許多買房人都動起了提前還貸的念頭。尤其隨著金融市場波動加劇，股票、基金等理財產品收益下降，與存量住房貸款利率相比已不具有優勢，不少貸款買房者開始考慮提前還款。
這股提前還貸之風一直延續至今。5月12日，國家統計局公布數據顯示，4月份居民中長期貸款（購房貸款）環比減少1156億元，信貸數據出現季節性回落或也反映居民提前償還房貸持續增多。
各大社交平台上關於提前還貸的分享不斷，「省出一輛車」「拒絕給銀行打工」等言論，勾畫著提前還貸之後的美好。
張敏也是浩浩蕩蕩的提前還貸大潮中的一員。今年3月，通過向父母、朋友借錢以及消費貸等方式，張敏提前還清了天津房子的貸款，節省將近百萬的利息，「還完貸款的那一刻就感覺撿了一套房子。」
但「賺了百萬」的快感並沒有持續太久。與張敏的設想有所偏差，剝開提前還貸的糖衣之後，接踵而來的是短期生活壓力的上升，以及風險承擔能力的急劇下降。
為了提前清空房貸，掏空了幾個「口袋」
33歲的張敏在國內某網際網路大廠任產品經理多年，丈夫同樣是一名程式設計師，在一家知名在線教育公司工作。
前幾年網際網路等行業高速發展時，北漂的張敏與丈夫在老家天津和北京陸續各買了一套房。其中，天津的房子於2021年購入，起因是當時張敏與丈夫沒有北京戶口，因此買下了天津和平區最為優質的學區房，作為孩子入學的「剛需房」。
在外界認知里，國內一線城市的大廠員工往往收入高、前景好。但近兩年，從網際網路公司到傳統企業的持續優化、瘦身，使得張敏對未來生活的預期不斷被衝擊。2022年，張敏也從所在的網際網路大廠離職。
張敏告訴時代財經，最近兩年她與丈夫所處的行業發展形勢均不理想，工作存在不穩定因素，「內心總是覺得不是很安穩。」
儘管張敏一家都是保守型投資的人，股票、基金均不碰，只買了兩隻銀行的保本理財產品，年化收益約2.2%，因此投資收益並不受去年金融市場波動影響。
但去年以來，首套房貸利率普遍下調至「4字頭」，而許多前兩年買房的人存量房貸利率卻逼近6%，利差擴大與站崗心理也促使許多與張敏一樣的買房者決定提前還款。
時代財經了解到，2020年以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，儘管2022年LPR（貸款市場報價利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高於目前約4.3%的平均房貸利率。
看多了各種提前還貸的案例，張敏給自己算了一筆帳。
2021年7月，張敏貸款約200萬元購買了天津的房子，期限20年，等額本息，利率5.3%，月供13000元。因為發放了年終獎等原因，此前張敏已有過兩次提前還貸，其中在2022年7月，張敏就將房貸縮期至6年，彼時張敏驚訝地發現，一年還16萬元的貸款卻基本都是利息，真正的本金只還了不到1萬元。
提前部分還貸、縮短貸款年限後，張敏的貸款利息總額從原本的將近125萬元縮減至40萬元，相當於節省了近85萬元的利息。
嘗到了甜頭之後，自嘲有些「上癮」的張敏決定再次提前還貸，這次的目標是將剩餘150萬元左右的貸款本息全部還清。為此，2023年年初，張敏一家召開了提前還貸的「專項討論會」，公婆聽到能省一大筆利息，決定拿出「棺材本」支持。
但張敏丈夫則持不同意見，「他認為如今環境不穩定、孩子上學也需要開支，應該留下幾十萬自由資產以防萬一，我嘗試了各種方法說服他。」
今年2月份，張敏「掏空」了幾個口袋，終於湊出了150萬元一次性還完房貸，其中包含自身存款30萬元，向公婆、朋友各借90萬元、10萬元，還有向銀行申請的20萬元消費貸。張敏粗略計算了一下，還清房貸能節省將近百萬的利息，比之前提前部分還貸又多省了幾十萬。
相較市場上出現提前還貸「搶號難」「排隊難」等現象，張敏的整個還貸過程都十分的順利，僅在銀行審批時間上等待了近1個月。除此外沒有所謂排隊，更沒有什麼高額違約金。
「無貸一身輕鬆，還完那一刻就感覺撿了一套房子。」清完貸款那天，張敏與丈夫吃了一頓烤肉慶祝。
還貸之後陷入焦慮，海底撈都不敢吃
在提前還貸帶來的快感逐漸消退之後，壓力向這對北漂的夫婦席捲而來。
儘管天津房貸已還清，但張敏每個月卻新增了更大筆的支出，「每個月要還公婆3萬元，消費貸3.5萬元，朋友借款一年內還清，光是償還的借款每個月就高達7萬，這還不算每個月孩子上學、興趣班、北京房貸等支出，短期的壓力反而更大了。」張敏感慨，以前按部就班還貸時，手上還有餘錢，如今手上幾乎一分錢都沒有，承擔不起任何的風險。
張敏一度對提前還貸產生了後悔的想法，並進入了一種焦慮、緊繃的狀態，而這種微妙的磁場也影響著家人，「一點小事都能擴大化，容易產生摩擦。」
不僅是心態，張敏的生活品質與消費觀念也隨之產生了翻天覆地的變化。理性、節儉、最小化支出，成為了張敏衡量一切消費支出的標準，甚至感嘆於自己變得摳門了。
最讓張敏印象深刻的是，有一次全家去海底撈吃火鍋，等位時張敏隨手翻了翻菜單，一份牛肉六十多塊、一盤白菜十幾塊，讓她打起了退堂鼓。儘管公公稱其請客，但張敏還是堅持去菜市場買材料回家吃火鍋，最終所有食材僅花費160元。
張敏個人的消費也在降級。恰逢生日時，她想買一塊一萬多塊的手錶，但遲遲下不了手，跟丈夫提及此事時，丈夫調侃地說了句「這是你能帶的嗎？」，這讓張敏繃不住地哭了出來。
為了增加收入，只要碰上節假日有加班補貼時，張敏都會選擇第一時間申請加班，「每月等著發工資，到帳的第一件事就是趕緊還錢。」
壓力大得喘不過氣時，北京設籍的推進讓張敏動了賣掉天津房子的想法。4月份，張敏與丈夫計算了目前設籍積分情況，預估等到孩子就讀4-5年級就能拿到北京戶口，意味著能在北京設籍入讀，無需奔波到天津讀書。
加之北京供房一年房貸利息十幾萬元，而天津房子的年租金收入不及4萬元，綜合權衡各種利弊後，張敏一家決定賣房。5月，張敏開始著手賣房，由於學區房的優勢，從掛牌到成交，張敏只花了一周不到，成交總價超500萬元，抵扣稅費、仲介費、利息等，張敏慶幸還能小賺一筆。
賣房一事落地，讓張敏從緊張焦慮的狀態中走了出來，她的生活也開始步入正軌。
張敏已經盤算好了，等賣房款全部到位後，除了付清長輩與朋友的欠款，她還計劃將北京房子剩餘200多萬元的房貸一次性還完。「我已經在提前預約北京房貸的還款時間，現在就期待著能快速全部完還貸款，讓自己再體驗下撿了一套房的感覺。」
同時，張敏也在計劃一次家庭海外出遊，以感謝家人這段時間的辛苦付出。
回憶起提前還貸後的生活狀態，張敏用了「落魄」兩字來形容。成為提前還貸大軍一員的她，用了短短數月切身體驗了提前還貸的AB面，「說到底，提前還貸是一件因人而異的事，既要考慮自己的負擔能力，又要判斷自己心態的抗風險能力，切勿盲目地跟風，過度高估了自己對抗風險的能力。」
不過，張敏直言，在賣房那一刻又不後悔自己提前還貸的決定了，「一下解決了所有的問題，還能有盈餘，讓我覺得當時的選擇也沒錯。」
（應受訪者要求，文中張敏為化名）