美國一個有幼兒的家庭，即使年收入達10萬美元，在住房、交通、食品、托兒、醫療和稅等開支疊加後，能自由支配和儲蓄的錢也可能所剩不多。圖為家庭理財示意圖。(Shutterstock)
年薪10萬美元，在很多人印象里已經算不錯。可對一個要住房、養車、吃飯、看病、送幼兒去托兒所，還想為退休存錢的美國家庭來說，這筆錢可能還真不夠花。
MarketWatch9月15日用一個年收入10萬美元、有一個年幼孩子的家庭算了一筆帳。
常見的家庭開支可負擔規則是：住房不超過收入30%、交通10%、食品10%、托兒7%、醫療相關的可負擔門檻約10%。這五項加起來就超過收入的60%。
但是，現在再按照這個規則，單看任何一項都不算高，可全部加在一起，10萬美元很快就不夠花了。
再按原規則做預算錢不夠花
先算最基本的生活。
文章再按中等收入家庭約26%的稅收負擔估算——實際繳稅多少會因家庭情況、稅收抵免和退休帳戶供款等因素而不同——稅和上述開支加在一起，大約已經吃掉10萬美元的90%。
一年大約只剩1萬美元，月均約833美元。
可退休金還沒存，學生貸款和其它債務還沒還，衣服、禮物、旅行、訂閱和應急儲蓄也沒算。
現實開支還可能高過舊規則。托兒費按收入7%算是可負擔，但美國2024年平均每個孩子的托兒費約為每月1,100美元，一年13,200美元，對這個10萬美元家庭來說已占約13%。
養車同樣容易超標。想把車貸、保險、汽油等全部交通開支壓在收入10%以內，並不容易。
所以，收入10萬美元、沒怎麼買奢侈品，月底仍覺得手頭緊，未必是因為太能花。房子、車子、孩子、吃飯、醫療和稅，已經分走大半。
先存再花大頭往下壓
文章給出的思路，是把順序倒過來：不要先花、月底再看能存多少，而是先存退休金，再用剩下的錢過日子。
按美國金融服務公司富達投資（Fidelity Investments）通常建議的約15%退休儲蓄比例，10萬美元先拿出15,000美元放進退休帳戶。扣掉這筆和稅，能拿來安排生活的錢，大約相當於稅前年收入的60%。
住房就不能再按30%的上限花。文章示範把住房壓到約22%。當地房租或房價太高，可能只能住小一點、換更便宜的社區，或者考慮生活成本更低的地方。
交通也要往下壓。理財規劃師提到，能少留一輛車就少留，條件允許就用公共運輸；買車可以選更便宜的二手推車、提高首付，有能力再考慮用現金買。
少喝幾杯5美元的咖啡，對家庭預算幫助有限；少掉一筆每月數百美元的車貸，差別大得多。
最難動的是托兒費。孩子還小的那幾年，若實在騰不出錢，有些家庭只能暫時降低401(k)供款。規劃師的建議是，儘量至少存到能拿滿僱主配比，等孩子上學、托兒費下降後，再把退休供款加回去。
即便按這套方法重排，先存15%退休金、再付基本生活費，最後留給還債、衣服、訂閱、禮物和旅行的，大約每月只有417美元。若還有高息債務，文章建議優先處理。
規劃師也對MarketWatch表示，到了這個收入水平，能從日常開支里再砍的地方可能已經不多。要讓預算真正松一點，有時還得靠加薪、兼職或換工作。
加薪後別急著升級生活
文章最後又算了一筆帳。如果家庭收入從10萬美元增加到約13萬美元——2024年美國有孩子的夫婦家庭中位收入大致在這個水平——仍然存15%退休金，但不因加薪立刻換更大的房子、更好的車，基本生活開支大體維持原樣，每月大約能留下1,700美元。
所以，辦法不是再背一套新的百分比，而是換個順序：先存再花；住房和汽車兩筆大開支儘量壓住；收入增加時，別急著讓生活開支也跟著升級。
一家人的收入只有100%。住房30%、托兒7%、退休15%，每一條單獨看都說得通。但如果每一項都頂著「可負擔上限」花，10萬美元也會很快分完。