人生進入50歲，是知天命之年。這時的人往往要兼顧多種經濟、家庭責任，從支付孩子的學費到照顧年邁的父母，還要為即將到來的退休儲蓄。
CNBC財經網站4月15日報導，認證理財規劃師兼Styled Wealth創始人奧特姆·克納森（Autumn Knutson）表示，很多人可能覺得自己的生活、退休儲蓄和財務狀況在這個年齡段已經一成不變，但這種心態可能是您在50多歲時犯下的最大財務錯誤之一。
「在你50多歲的時候，仍然有足夠的（即便不很充裕）時間來為你現在想要的生活，或你未來想要的生活，以及你60歲和70歲的生活做出你想要的改變。」她說。
美國「國會問責辦公室」（GAO）2019年的報告顯示，美國有近半數55歲以上的家庭沒有任何退休儲蓄。4月2日發布的一項研究表示，通貨膨脹已影響到美國人生活的方方面面，包括他們現在認為舒適退休所需的金額，已經達到創紀錄的146萬美元。
三位經過認證的理財規劃師表示，在50多歲的時候，你應該做出三個明智的理財決定。
雖然專家們講的是美國的情況，但對各國居民來說，人到50歲，為未來的生活規劃的基本準則是一致的，只是護理系統和費用、退休金帳戶和投資帳戶有所不同。
1.長期護理保險
VLP Financial Advisors的認證理財規劃師（CFP）和財務顧問安德魯·芬奇（Andrew Fincher）表示，隨著退休年齡的臨近，50多歲是考慮長期護理保險的好時機。
與健康保險和醫療保險不同，長期護理保險涵蓋晚年所需費用，例如輔助生活護理和家庭護理。
長期護理保險可以幫助你應對不斷上漲的護理成本。根據Genworth的2023年護理成本調查，輔助生活設施的私人房間中位價格為每年64,200美元。現在購買保險還可以保護你以後免於支付高額保費。
「一旦你到了60歲，（保險公司）就會大幅提高保費，而且成本可能會非常高。」芬奇說，「在你50多歲的時候，有更多的靈活性來應對任何認知障礙。對此進行承保確實可以幫助你避免給配偶或孩子帶來麻煩。」
2.嘗試增加401(k)供款（美國退休儲蓄的一種）
認證財務規劃師、Blue Ocean Global執行長兼CNBC顧問委員會成員瑪格麗塔·程（Marguerita Cheng）表示，隨著退休的臨近，請嘗試儘可能多地增加401(k)供款。
「每年1月，如果你還沒有達到最高限額，請將401(k)供款增加1%。」她說。
根據富達投資公司的計算，如果年收入80,000美元的55歲老人將繳款增加1%，到67歲時，他們的退休基金中可以額外獲得16,779美元。假設投資增長率為5.5%，就業穩定，以及薪資增長率為每年4%。
「在規劃未來時，不要沉迷於現在。」程說，「現在你已經明了這些策略，看看是否可以將其中任何一項付諸實施、付諸行動。」
3.稅負多元化
註冊財務規劃師、《十年與決策：任何年齡的財務規劃》一書的作者喬·康羅伊（Joe Conroy）表示，在50多歲的時候，開始與配偶或個人一起向非退休投資帳戶存錢。
康羅伊表示，通過向應稅經紀帳戶添加資金來實現投資帳戶多元化，而不是將所有現金存入享有稅收優惠的個人退休帳戶，這是明智之舉。這是因為從IRA中取出的每一美元都將作為退休時的普通收入徵稅，而經紀帳戶的收入則按較低的資本利得稅率徵稅。
「我們的目標不是將所有資金存入個人退休帳戶（IRA）。」康羅伊說，「50多歲是開始向非退休帳戶存錢的最佳時機……因為它仍然給你留下賺錢的時間，你實際上可以擁有現金流和一些時間來存錢，讓錢增長吧，因此它會隨著退休的到來而積累。」
