香港保險穩定的報酬率吸引了大陸不少的投資者 供圖/東方IC
隨著人民幣在近期的不斷貶值，國內高淨值客戶紛紛將投資的目光再度聚焦到香港保險上面。不少香港保險公司的驗證中心門口都排起了長隊，甚至連以往不工作的周末也安排上了。對此，有業內人士表示，「去香港買保險已經成為一個現象級的問題。原因是多方面的，其中很重要的一條是，高淨值人群的全球資產配置需求越來越迫切。」
港幣對人民幣升值後，去香港買什麼最划算？買奢侈品包包、買首飾，價格似乎都已經失去吸引力。近日，唯獨香港保險正在遭遇大陸客新一輪熱搶。有大陸遊客反映，某知名保險公司的產品已經無法直接購買，預約至少要等一周時間。而數據顯示，國內越來越多高淨值客戶利用儲蓄類保單對沖貶值風險，購買香港保單的人群也越來越多，而香港排名前三的保險公司採取增加Vip客戶室、提前預約等服務攬客。
現象
香港保險公司門口排長隊
剛從香港回京的李先生從事金融行業多年，現為某金融公司中層管理者，身價不菲。他告訴北京青年報記者，此次赴香港除了旅遊外，他給自己和孩子各買了一份重疾險，還為自己4歲的孩子購買了教育儲蓄金類保險，需要分5年期繳費，以美元結算。
對於如何接觸到香港保險的這一問題，李先生表示，同事親屬的孩子大學畢業後供職於香港某保險公司，他通過這位代理人事先進行了諮詢和預約。他說，由於客人眾多，位於香港尖沙咀該保險公司驗證中心排隊人群從辦公室一直排到了電梯口，內勤人員頻繁出來維持秩序。據悉，該保險公司以前周末是沒有客戶安排驗證的，近期大陸客人實在太多，特地增加了周末驗證。
李先生告訴北青報記者，從之前的記錄看香港保險報酬率穩定，在美元對人民幣升值的情況下，也能提高投資報酬率。兌換外匯並理財只能避免一部分風險，防止錢袋的一部分縮水。另外一個原因是人壽、健康醫療保險，可選擇美元保單，如果自己移民至海外，或將來孩子留學，這些保險的保障仍然有效。
分析
人民幣貶值助推香港保險熱賣
據香港保監局公布的統計數據，今年第一季度大陸訪客的新簽直接個人人壽業務保費占香港個人人壽業務新造總保費的比重已高達34.18%，再次超越了2015年度的24.18%，創下新高。2010年至2015年，大陸訪客到香港購買保險呈現不斷攀升態勢，保費從2010年的43.81億港元，一路猛增至2015年的316.44億港元，增加了7倍多。
對此，平安證券非銀金融研究員繳文超表示：「去香港買保險已經成為一個現象級的問題。原因是多方面的，其中很重要的一條是，高淨值人群的全球資產配置需求越來越迫切。」
據銀行間外匯市場最新數據顯示，2016年7月19日港幣對人民幣匯率中間價為：1港幣對人民幣0.8642元，1人民幣對1.1572港幣。而2015年7月19日這一數字為：1港幣對人民幣0.8012元，1人民幣對1.2481港幣。一年間，相當於人民幣貶值7%左右。例如，從以往三年的業績來看，某產品的分紅比例年化5%以上。該產品以美元計價，加起來相當於增值了12%。
警示
買香港保險匯率風險需自擔
流往境外的保單中，有些「大單」是投保人通過境外公司在境內非法設立的代理機構購得，名為投保實為洗錢。對這些「地下保單」，中國保監會等部門上半年已進行了嚴厲打擊。
保監會曾就赴港買保險發布風險警示，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等5方面作出提示。首先，大陸居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受大陸法律保護，也不受香港法律保護。
其次，大陸居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與大陸相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
第三，匯率風險需自擔，保單收益存在不確定性。一方面，大陸居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，大陸居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。
第四，對於分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前大陸保險產品遵照監管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬於非保證收益，具有較大不確定性。
最後，保單前期現金價值低，退保損失大。中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。
此外，香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與大陸不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。
