根據外管局最新規定：
(1)5個以上不同個人，同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給境外同一個人或機構；
(2)個人在7日內從同一外匯儲蓄帳戶5次以上提取接近等值1萬美元外幣現鈔；
(3)同一個人將其外匯儲蓄帳戶記憶體款劃轉至5個以上直系親屬等情況。
將被界定為個人分拆結售匯行為，也就是俗稱的「螞蟻搬家」，一律進入黑名單，違規者將被剝奪兩年合計10萬美元的換匯額度。
國家外匯管理局各省、自治區、直轄市分局、外匯管理部，深圳、大連、青島、廈門、寧波市分局，各中資外匯指定銀行，中國銀聯股份有限公司：為規範和便利銀行及個人外匯業務操作，完善個人外匯交易主體分類監管，結合個人外匯業務監測系統上線運行，國家外匯管理局決定進一步完善個人外匯管理。
現就有關問題通知如下：
1、自2016年1月1日起，個人外匯業務監測系統在全國上線運行，個人結售匯管理信息系統同時停止使用。具有結售匯業務經營資格的銀行（以下簡稱銀行），應通過個人外匯業務監測系統辦理個人結匯、購匯等個人外匯業務，及時、準確、完整地報送相關業務數據信息。
2、個人在辦理外匯業務時，應當遵守個人外匯管理有關規定，不得以分拆等方式規避額度及真實性管理。國家外匯管理局及其分支局（以下簡稱外匯局）對規避額度及真實性管理的個人實施「關注名單」管理。
（一）外匯局對出借本人額度協助他人規避額度及真實性管理的個人，通過銀行以《個人外匯業務風險提示函》予以風險提示。若上述個人再次出現出借本人額度協助他人規避額度及真實性管理的行為，外匯局將其列入「關注名單」管理。
（二）外匯局對以借用他人額度等方式規避額度及真實性管理的個人，列入「關注名單」管理，並通過銀行以《個人外匯業務「關注名單」告知書》予以告知。
（三）「關注名單」內個人的關注期限為列入「關注名單」的當年及之後連續2年。在關注期限內，「關注名單」內個人辦理個人結售匯業務，應憑本人有效身份證件和有交易額的相關證明等材料在銀行辦理。銀行應當按照真實性審核原則，嚴格審核相關證明材料。
3、銀行應配合外匯局對規避額度及真實性管理的個人及相關機構的核查，並在個人外匯業務監測系統推送相關信息之日起的20天內，反饋個人結匯資金去向、購匯資金來源及外匯局要求的其他信息。
4、外匯局、銀行應通過國家外匯管理局應用服務平台訪問個人外匯業務監測系統，具體訪問渠道為：
外匯局、銀行應配備必要的技術人員和業務操作人員，負責個人外匯業務監測系統的日常維護，確保個人外匯業務監測系統的正常運行。
5、在個人外匯業務監測系統出現全國性系統故障時，外匯局、銀行應當按照《個人外匯業務監測系統應急預案》啟動應急措施，保證個人外匯業務順利、及時辦理。
6、中國銀聯股份有限公司個人匯款業務項下的結售匯業務、個人本外幣兌換特許機構（以下簡稱特許機構）等辦理的個人本外幣兌換業務，按照本通知規定執行，外匯管理另有明確規定的，從其規定。
7、本通知自2016年1月1日起施行。《國家外匯管理局綜合司關於規範銀行個人結售匯業務操作的通知》（匯綜發[2007]90號）、《國家外匯管理局綜合司關於發布<個人結售匯管理信息系統應急預案>的通知》（匯綜發[2008]49號）、《國家外匯管理局關於印發<電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法>的通知》（匯發[2011]10號）、《國家外匯管理局關於銀行開辦電子渠道個人結售匯業務試行個人分拆結售匯「關注名單」管理的通知》（匯發[2011]41號）、《國家外匯管理局綜合司關於規範電子銀行個人結售匯業務接入審核工作的通知》（匯綜發[2013]77號）同時廢止。之前規定與本通知內容不一致的，以本通知為準。
國家外匯管理局各分局、外匯管理部接到本通知後，應及時轉發轄內中心支局（支局）、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行及特許機構；各中資外匯指定銀行應及時轉發所轄分支機構。執行中如遇問題，請及時向國家外匯管理局反饋。
舉個例子來說：
張小姐打算在歐洲買房子，受限於國內每年5萬美元的購匯限額，因此請親朋幫忙購匯後，分批分日電匯給他。這樣就可能構成了個人購匯分拆交易，如果往前推算90日內購匯總金額超過等值20萬美元，就會被列入「關注名單」，可能會被暫停外匯交易及匯款。
也就是說好不容易等著爸媽，三姑，大舅，姥爺，二叔湊來的錢，吃著火鍋，唱著歌，就要開始在歐洲的新生活的時候，忽然發現錢過不來！
而且你們全家可能也都被列入了「黑名單」！
不得不感嘆，移民難，移錢更難啊！
那麼海外資產配置大熱下，到底該怎麼辦？
海外匯款
不能超額！
不能超額！
不能超額！
重要的事情要說三遍！
相關部門此次加強結售匯業務監管，尤其是針對個人分拆購匯的監管舉措，對於涉及大額海外資產配置的個人客戶來說，意味著難度細數提高。雖然從長期看，專家預測外匯管制將趨於市場化，必將有所突破，但就眼前形式下，解決資產配置需要大額資金的問題，可以採用以下幾種方式：
01
開多個境外帳戶，預留足夠時間操作
這是一個相對來說安全、成本低，但戰線長、操作有點繁瑣的方法。比如，請三位親朋好友各開一個境外帳戶，每位朋友再邀請四位朋友各購匯等額5萬，總額不超過20萬的美金，匯到他們的境外帳戶。這樣這三位朋友每人境外帳戶中的20萬美金再匯到客戶的帳戶里，即可獲得60萬美金，用作海外投資。
【圖解如下】
02
銀行「記憶體外貸」或「內保外貸」
作為資金外流的正規渠道，私人銀行高端跨境服務「記憶體外貸」逐漸成為高端客戶的另一選擇。通俗地說，即在境內的銀行存進一筆款項，然後在境外獲得貸款。實際操作起來，記憶體外貸手續相對繁瑣。首先門檻較高；高端跨境金融服務，多數以對公業務和高端個人客戶為主。其次，簽訂三方協定的手續較複雜。第三，手續費、貸款利率相對較高。因此客戶可根據自己情況甄選方案。
