今年3月美國出現矽谷銀行(SVB)倒閉後,又爆發多起地區銀行倒閉事件,有金融專家預測美國銀行業的動盪尚未結束,恐會有更多區域銀行倒閉或被合併。但今年上半年,華資區域性銀行業績始終保持穩定成長,註冊金融分析師、華美銀行副總裁、目前負責聯合貸款項目的Brandon Pei認為,華資銀行服務的客戶群存款結構與外資銀行不盡相同,資金相對更穩定,這也是華資銀行在逆境中得以穩健發展的主因之一。
Pei表示,華資銀行的客戶大多數都是華人,存款趨於中、小額。他舉例,與同樣資產規模的外資銀行相比,外國銀行可能是十個人,每人存一百萬;而中資銀行則是一百個人,每人存十萬。所以假設發生了類似矽谷銀行的事件,只要有一兩個存款雄厚的客戶把錢抽走,銀行就會出現突發性的危機,但華資銀行不大可能出現一百個人同時把錢抽走的大額資金缺口;面對同樣困境時,華資銀行的控制處理會更好。
有金融專家建議企業主和民眾分散存款,將現金存入全國性的大型銀行,如美國銀行(Bank of America)、摩根大通(JPMorgan Chase& Co)、花旗集團(Citigroup)和富國銀行(Wells Fargo& Co.),避免發生區域銀行倒閉、個人存款無法贖回的窘境。
Pei認為大銀行的好處是ATM提款機和分行非常多,使用比較方便。但在25萬美元以下的存款,民眾其實可以選擇任何自己喜歡的銀行,因為無論如何,聯邦政府都會負責埋單。他進一步解釋,聯邦存款保險公司(FDIC)在其承保的銀行倒閉時,為每位帳戶持有人最高承保25萬美元,以防止受保存款的損失,促進民眾對美國金融體系的穩定和公眾信心。Pei建議:「將資金拆分為25萬以內的存款放置不同銀行是比較穩妥的做法,以免因銀行倒閉而存款受損。」
在聯準會連連升息後,美國長年低迷的儲蓄帳戶(Savings Accounts)利息高達4.5%。但桑坦德銀行發布的一份報告顯示,美國人在抓住更有利可圖的儲蓄機會方面進展緩慢;調查發現,68%的中等收入人口沒有將存款轉入收益較高的儲蓄帳戶。
根據利率資訊網站DepositAccounts統計,截至8月8日,市場上傳統銀行存款帳戶利息平均只有0.42%,但條件較好的定期儲蓄帳戶(CD Account),利息約有4.5%,最高的利息甚至達4.75%。
Pei表示,普遍而言,美國民眾沒有存錢的習慣,而且消費方式也與華人不同,有些人每個月可能就是靠固定的錢在周轉,所以要存入一筆資金比較困難。「當然人也分很多種,不是說所有華人都愛存錢而美國人就是喜歡消費,不可能同一種膚色,就同一種理財觀念。」他建議民眾,如果銀行儲蓄帳戶有餘錢,不妨考慮把錢放在定期儲蓄帳戶,選擇一個安全、可獲取最多利息的期限。
有些民眾會以為自己的存款不夠多,所以不能存入高利率的定期儲蓄帳戶。但Pei表示,現在定存的要求都逐漸降低,部分實體銀行的要求可能只需七八千美金,而某些網路銀行,甚至是沒有最低開戶存款額度要求,民眾可以選擇適合自己需求的銀行儲蓄投資;雖然更換帳戶後,可能只多賺幾十塊錢的利息,但在通貨膨脹的時代,也算是不無小補。
Pei也提醒民眾,投資定期儲蓄帳戶的缺點是,不能在預定日期之前使用這筆錢,否則須支付提前解約的罰款;根據自己所選擇的期限,需等6個月至5年左右才能提取存款,否則將會被罰款。所以,開設定期儲蓄帳戶時,一定要評估自己的資金流動與分配額度。◇