有個很意外的事，之前一個朋友借走我兩萬塊一直沒還。後來就接到了催貸電話，原來他因為賭博到處借錢擼小貸，欠了一屁股錢，跑路了。小貸公司開始炸通信錄，炸到我這裡來了。
然後這哥們就徹底消失了，我都不指望要了。
這不過了好幾年，前段時間又把錢還了。我非常納悶他這種情況怎麼賺到錢的。稍微了解了下，說是他當了老賴之後，主業送外賣。同時有豐富的債務管理經驗，利用這部分經驗賺了些錢。
比如你欠了銀行一屁股錢，天天還在利滾利，你實在是還不上，他可以教你給銀行打電話，協商「停息掛帳」，也就是承諾還本金，利息銀行不要了。這主要是個資訊差，一旦銀行相信你沒還款能力，他們只想要回本金。信用卡、網貸什麼的，都是這樣。
他如今小有名氣，竟然賺到了一些，賺到錢之後想好好做人，就把以前親戚朋友的錢先還上了。
這樣乍一看，好像確實是個雙贏：
你能基本正常地過日子了，不至於像網上的一些老賴，被迫和以前的生活圈脫離，在社會邊緣躺平。如果運氣好，一不小心鹹魚翻身，到時候恢復徵信重新做人。
對金融機構來說，也可以避免更多的損失。債務能全收回來當然最好，但如果真的收不回來，能收回多少算多少。金融機構最不想把你逼到破罐子破摔。
我今天聊聊這個。債務問題極為複雜，作為非專業人士，我只懂點皮毛，說得肯定有很多不全面的，大家見諒。歡迎業內或有經歷的小夥伴補充。
一
對於債務，老話「殺人償命，欠債還錢，天經地義」。但同時還有一句老話「要錢沒有，要命一條，你看著辦。」
兩句話成了悖論。
債務處理過程中，經過各種軟硬兼施的要帳。對方實在沒那麼多錢的時候，很多人可能有個自然而然的想法，所謂「欠三千不如現八百」，能拿到一點是一點。
拿到之後，倒也不是說一筆勾銷，還是欠著。只是不再緊逼著要罷了。
事情到了這裡，其實難免有兩個悖論：就是債務人到底是真沒錢，還是有錢故意賴著不給。雙方站在自己的角度，會有不同的認識。
咱們舉倆例子。
近的就是計算單位「一爽」的原型鄭爽。在一起合同糾紛中，她被判決支付9050萬債務。但公告中也說了，法院窮盡調查措施，沒有發現可以執行的資產，所以只能終止執行程序。
很多人問這筆帳後續怎麼辦？按照法律拿她真沒啥辦法。
如果能找出她隱瞞的資產，不但可以執行，還可以增加罰款，甚至以「拒不執行判決罪」判刑。可找不到的話，那就沒招了。反正比較魔幻的是，鄭爽現在是老賴了。
法院要照章辦事，又不是《狂飆》裡的唐小龍，把人拉去連續捐血，或者用更極端的方式要債。
與此對應的，就是曾經震驚全國的「辱母案」，這又是另外一個極端了。
案情其實很簡單：企業經營困難，銀行的貸款無法結清，正規渠道獲得資金的路子堵死了。於是找私人借錢，利息高達每月10%。注意下是「月息」，每個月10%，一年也不是120%，而是300%，因為每個月的利息也要產生利息。
經常借高利貸的小夥伴都明白，這種利息最多拿來兩三個月周轉，一旦時間長了必然出大問題。
「辱母案」那次也是這樣，利息很快榨乾了企業資金，於是又抵押了房產。放債人當日帶了十幾個打手來，目的就是強迫過戶。
爆發衝突後多次報警，警察說「債務糾紛屬於民事糾紛，解決不了你們去法院」就離開了。放債人心裡有了底。各種暴力侮辱手段逼迫，欠款人的兒子逼急眼了，抄起水果刀亂砍。結果殺了一個，重傷兩個輕傷一個。
事情到這裡還只是問題第一次擴大。後續法院判決傷人者無期，對暴力催收和高利貸卻不做處理。這下把事情徹底捅大了，當時國內 P2P和小貸正是高潮期，判決一出，「新金融」從業者喜大普奔，到處轉發給借了他們錢的人看。
如此判決，引起全國關注，最高檢直接介入。
山東高院的二審來了個大轉彎：傷人者判定正當防衛過當，判刑五年。放債人以組織黑社會等多罪判刑25年，手下9人從兩年半到20年不等。當時處理不積極的警察和領導，全部清理出隊伍。
這事也可以看作一個轉折點，相當於有了「司法判例」，今後再暴力催收，被人砍死可能也是這個判決，暴力催收那群人一下子歇菜了。畢竟大家上門去干那些缺德事，主要還是為了賺錢，搭上命可就虧了。
正是因為借款人情況的複雜。國內正規金融機構，對於債務的處理都非常謹慎，儘量在內部處理，不把債務轉包。
一方面怕有人買了這筆帳，會以銀行的名義，使用過激手段催收，以求獲得超額利潤。因為回收率太低，很多債務轉包折扣非常大。
國內消費金融公司資產包拍賣，常年在一折以下。今年2月28日，某消金公司轉讓27億元個人不良貸款，起始價已經到了0.25折。也就是100塊錢的貸款轉讓，只能賣2塊5。
大家想想，你花了25萬，從金融機構那裡買了1000萬的債務合約，只要從欠錢的那群人手裡榨出30萬你就賺了。所以現在有不少公司在做這個業務。
說到這裡，大家就懂了為啥能商量了。你欠了某網貸平台一萬塊，網貸平台覺得要不回來了，就250賣給了催貸公司。催貸公司找你協商，你如果懂其中的門道，直接說給一千塊，催貸公司可能就同意債務清償了。今後再不騷擾你了，但徵信不一定能恢復。
可能有小夥伴不知道啥是「消費金融公司」，這個比較複雜。也就是前些年混亂的小貸後來不是結束了嘛，剩下了一些，主要有31家。這些網貸公司並不小，而且也是「牌照業務」，你想做也做不了。他們放款一般資質審核比較松，但是利息非常非常高，高利率就是高風險，已經在防著你不還錢了。
如果你向這些公司貸了款，甚至你被這些公司查了徵信，銀行也是能看到的，就不太願意借錢給你了。
這裡要多說一句，大家不要隨便去玩那些網貸平台，就算不借，也不要玩。這就得說我周圍發生的一件事了，一個小夥伴需要五十來萬，他就去各個平台都查了一遍自己能貸多少，查完之後發現利息太高了，動不動8%。
於是又去線下銀行信貸部問了下，大銀行說他資質不錯，利息只需要4%左右。不過信貸經理看完他的徵信下邊一大堆網貸查詢記錄，說大銀行辦不了了，而且利息得上浮，平白無故得多花萬把來塊錢。
所以說銀行也糾結，要不回來的錢，自己承擔損失不甘心，如果把債務賣給催債公司，又怕有不好影向。所以銀行對抵押物特別上頭，那些消費貸什麼的，審查資質也非常非常嚴格，一般都是查社保和公積金，跟網貸公司完全不是一碼事。
二
可能有小夥伴不知道，你如果欠了別人錢，不管是銀行或者小貸，或者乾脆就是你周圍的人，死活還不上，這個算「經濟糾紛」，是不用去坐牢的。只有那些有還款能力卻不還，還被人抓到了證據，比如在朋友圈胡吃海塞，這才會被抓去拘留，現實里這種極少極少。
我以前理解不了這種情況，欠債不還還有理了？
後來慢慢有點理解了，因為錢是你借出去的啊，你不借不就沒事了？現實里除了朋友之間借錢，大部分都是有利息的，法律上假設你是深入了解了風險做出了決策，收益和風險並存，所以一般不會讓坐牢什麼的。自己做的決策，自己得承擔損失。
如果小夥伴出現了還款問題，一般對方會如何處理呢？現實生活中，咱們一般面臨的就是這麼幾種：
房貸，信用卡和小貸。這又對應三個主力人群。
中年人承擔的是房貸；
大學生和年輕白領是信用卡；
其他社會青年容易碰網貸。
咱們一個一個聊。
一個很受關注的話題就是房子下跌，會引發大規糢停貸嗎？
觀察日本和美國，影向停貸的不是房價下跌，是就業率。日本從高位跌下來後，除了他們的一線城市，絕大部分城市都沒回到歷史高位，不過日本人還是咬牙把錢還完了。
那房價下跌會影向啥呢？
影向消費。你想想，你買了套房，200萬，欠了100萬貸款，它現在只值100萬了，相當於你之前攢的錢付首付，現在已經賠沒了。儘管房子你是自己住，但所有人第一反應就是自己多年積蓄打水漂了，想儘快還完錢重新攢錢，消費就被擠壓了。
房子在全世界都有個「存款帳戶」的心態。日本過去三十年，就是這麼個狀態，房價跌了後，大家覺得自己多年積蓄沒了，只想壓縮開支儘快還錢。
很重要的一個原因就是房貸主力是中產階級們，他們脫離不了社會的金融體系，所以不到萬不得已，是絕對不會停供的。
從現在有些地方的情況來看，已經跌掉了50%以上，一些樓盤跌掉70%，絕大部分人首付已經跌沒了，依舊在努力償還。這就是為啥說中產階級很重要，是社會穩定的重要基石。
那要是實在還不上呢？
各地流程不太一樣，不過一般是銀行經理先給你打電話，還不上就是銀行催收部門，還是還不上，銀行就會向法院起訴，這種毫無疑問你會敗訴，接下來就是三件套：
上徵信；
凍結所有名下資產；
拍賣房產。
而且大家注意下，房子被拍賣了，不是說就沒事了，如果拍賣後的錢不夠還銀行的貸款，那你還繼續欠銀行錢。多說一句，銀行向法院起訴你，起訴產生的亂七八糟費用，比如律師費起訴費也是你來還。
房子被拍賣，一般來講肯定會欠銀行錢。因為房子如果能賣個好價錢，你早就賣了。
所以斷貸那些人一般都會先離婚，防止兩口子都被執行了。
那接下來怎麼辦？接下來就慢慢還唄，高鐵飛機別想坐了，正常出境流程也走不通了。等啥時候還完了，就清徵信，他們把這個稱為「上岸」。
接下來就是信用卡。
信用卡主力一般都是大學生和小年輕，經常迷戀什麼東西，男孩喜歡電子產品，女孩喜歡各種包包，一直刷卡買，越陷越深，最後還不上了。
大學生的話，直接找家長一般能解決。絕大部分孩子們都是不敢跟家裡說，最後利息越滾越大，其實很多時候，你覺得天大的事，可能在家長眼裡並不是啥大事。當然了，如果一直滾下去，可能就成大事了。
如果還不上呢？
這就有一堆複雜的流程，比如你想讓銀行少要點利息，想重新協商分期，銀行肯定會毫不遲疑地拒絕你。
這時候你就得去打一些相關的投訴電話，好像是銀監會，說你確實困難，銀行催貸對你和家人的身心健康造成了巨大的影向。投訴完一般銀行就會跟你重新協商，其實也不是他們要故意為難你，大家都是打工人，都在走流程。
具體做法網上也有很多，大家可以搜一下，最好找過來人問問，這也是個磨人且焦慮的過程，需要提供大量的證明材料。
如果實在是還不上，銀行催收了一段時間，各種狠話也都說了，發現沒啥用，你應該是真還不上。這時候利息也不漲了，徵信上會顯示成「呆帳」，這個債務肯定要比你去協商高得多。
那會扣你其他卡里的錢嗎？
這倒不會，除非信用卡關聯卡。
道理也不複雜，你們銀行借出去的錢要不回來，跟我們銀行有啥關係？甚至同一個銀行，銀行卡和信用卡也不是同一個部門。
但是如果銀行去法院起訴，法院判決後強制執行，你其他卡里的錢也會被划去還債。不過起訴是有成本的，為了房貸起訴還值當，可以沒收房子去拍賣。
為了信用卡那一兩萬確實不值，而且可能發現起訴完了依舊要不到錢，那就虧大了。所以這些年主流做法就是直接記成呆帳不管了，但是欠款人的徵信也毀了，今後在銀行那裡基本就是個「死人」了。
最後就是小貸，擼小貸斷供的，主要是那些基層精神小伙和精神小妹。這些年有個很不好的情況，大家可以去了解下那些沒上大學就出去打工的，絕大部分徵信都因為擼小貸擼壞了，所以他們普遍有種破罐子破摔的心態。
一般來講，網貸公司的利息都是非常非常高的，他們本來就把「違約率」給算進去了。就好像開超市，本來就把一部分被偷的東西算進「固定成本」了。
疊加這些年國家重拳出擊，線下催收是很少了，一般就是打電話騷擾。這個很容易避開，很多小年輕本來就是流動辦公，換行動電話號比換城市還勤。上半年在惠州打螺絲，下半年在崑山送快遞，過完年又去了蘇州工業園，催貸公司也不太好找到他們。
退一萬步講，不讓坐飛機高鐵，反正他們平時也不咋坐。限制了高消費，就更搞笑了，最高的消費就是買個行動電話。
而且這些網貸公司有的是上徵信的，有的不上。可能有個問題大家比較關注，如果你借錢的網貸公司倒閉了，接下來會怎麼辦？
網上說是公司倒閉前，會把你的債務打包賣給另一家公司。不過現實里我問了幾個老哥，都說是倒閉了就沒了，也沒上徵信。這裡只是講講我的所見，大家千萬不要去試。
三
最後說一個這些年已經很少見，但是依舊存在的東西，就是高利貸。
這個很容易和網貸混淆，其實完全不是一碼事。網貸你一般借不到多少錢，萬把來塊算多的，這點錢只夠電話騷擾。
小地方經常出現你急需一大筆錢「過橋」，這種就很容易找到本地高利貸。
如果還不上，他們可不是銀行。銀行是按照法律辦事的，明知道你把財產轉移了也拿你沒辦法。那些本地高利貸可不管你這個，會想盡辦法把錢榨出來，知道唐小龍為啥被人叫「刀哥」不？
你說可以去告他們不？
也可以，不過很難了，因為需要證據什麼的，比如經常提到的關了狗籠子，沒有拍到監控，他也沒法去告。合同也沒啥問題，上邊不會寫上年利率300%。你想借10萬，人家直接寫上你借了30萬，然後打款給你30萬，你麻利給退回去現金20萬，這樣人家法律上是完全合理合法的。這種要比欠銀行難搞得多，真的是「人死債才能消」，怎麼可能讓你輕鬆去做老賴。
寫到這裡不準備往下寫了，想說一句，幸福真的是比出來的。咱們現在每天乏味的生活，可能在那些深陷債務的人眼裡跟天堂似的。
這也告訴我們，沒事別欠債，欠了錢也要儘快去還錢，吃一塹長一智，今後不要再犯相同錯誤了。做事一定要在能力範圍內，不要隨便承擔自己承擔不了的風險，更重要的是，不要隨便給別人擔保，再怎麼親近的人都不行。
