日前，人民銀行發布《2026年第一季度支付體系運行總體情況》，信用卡總量持續下降。
數據顯示，截至一季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡6.87億張，較2025年末再減少900萬張。
值得關注的是，這已是信用卡發卡量連續第14個季度下降，與2022年第三季度8.07億張的峰值相比，已累計縮減約1.2億張。也就是說，三年多的時間裡，平均每個季度有超過800萬張信用卡從市場中「消失」。
發卡量連降14季，不良率分化加劇
要理解這1.2億張卡的消失，需要回顧信用卡行業過去十年的發展軌跡。
2015年前後，隨著居民消費升級和銀行零售轉型，信用卡成為各大銀行爭奪的「香餑餑」。發卡量每年以兩位數的速度增長，銀行紛紛成立信用卡中心，鋪設線下推廣團隊，與網際網路平台、航空公司、連鎖酒店等合作發行聯名卡。
到2022年三季度，全國信用卡總量達到8.07億張的歷史高點，幾乎平均每個成年人持有0.7張信用卡。
然而，高增長背後也埋下了隱患。大量「睡眠卡」占用銀行系統資源，多頭授信導致部分客戶過度負債，信用卡不良率也在2020年後逐步攀升。監管層從2021年開始密集出台政策，要求銀行清理長期未激活的「睡眠卡」，嚴格授信管理，禁止誘導過度負債。
與此同時，支付寶、微信支付等行動支付工具的普及，使得實體信用卡的使用頻率大幅下降。越來越多的用戶將信用卡綁定在支付工具上，而非直接刷卡或打開銀行APP。
更深層看，蘇商銀行特約研究員武澤偉向記者分析，這一輪發卡量的下降，「反映了居民消費信貸需求從超前消費轉向理性負債，同時也源於銀行主動壓降高風險共債客群規模」。在他看來，發卡量的失速恰恰是風險出清與客群結構優化的積極信號。
但風險出清的過程並非沒有代價。
從部分披露相關數據的國有大行和上市股份行看，近年來，各行信用卡貸款餘額、年累計消費額兩項關鍵指標普遍同比下降。
2025年末，中國銀行信用卡貸款餘額同比下降18%至4860.05億元，信用卡年累計消費額和分期交易額同比均雙位數下降。工商銀行信用卡透支餘額6975.35億元，同比下降10.04%；消費額1.83萬億元，同比下降14.08%。郵儲銀行、交通銀行的降幅也均在10%以上。
與此同時，各大銀行信用卡不良貸款也在加速釋放。
其中，2025年末，工商銀行信用卡透支不良率達4.61%，與2024年末相比增加1.11個百分點。從該行2025年年報看，個人貸款中的信用卡透支不良率最高，成為拖累個貸不良率的最大「元兇」。
民生銀行、交通銀行、中信銀行、建設銀行等信用卡不良率均較上年末有所增加。興業銀行、平安銀行、浦發銀行、招商銀行等已度過「拐點」，實現了信用卡不良率的下降。
月活普降、獨立APP停服，渠道整合加速
發卡量收縮和不良率攀升的另一面，是銀行對信用卡線上渠道的重新審視。
5月13日，中國銀行信用卡官微發布公告，其專屬APP「繽紛生活」將於2026年6月30日全面停止服務，相關功能遷移至「中國銀行」主APP。中國銀行成為首家關閉獨立信用卡APP的國有大行。
「繽紛生活」並不年輕。該APP約在2012年前後上線，到2024年已疊代至6.0版本。2025年9月，中國銀行便已對「繽紛生活」APP啟動服務遷移，如今遷移完成，正式宣布停服。
這一動作在大行中尚屬首次，但在中小銀行中早已屢見不鮮。
僅2025年，江西銀行、北京農商行、上海農商行、四川農信聯合社、華潤銀行等多家機構已宣布將信用卡APP關停或併入手機銀行平台。
郵儲銀行也曾於2025年12月發布公告，表示將根據業務發展需要對信用卡線上渠道服務進行調整，整合完成後，客戶將不能再使用「郵儲信用卡APP」。
不過截至目前，郵儲銀行尚未對該APP進行下架，也未披露進一步進程。但其2025年年報顯示，在郵儲銀行手機銀行11.0版本中，已拓展信用卡場景並煥新升級信用卡頻道。
為什麼銀行紛紛放棄獨立的信用卡APP？
從用戶端看，答案很簡單。不少信用卡用戶對記者表示，平時查帳單、還款、積分兌換等需求，在微信、支付寶或手機銀行主APP上就能完成，沒必要為一張卡單獨下載一個使用頻率不高的應用。
一位持有多家銀行信用卡的用戶直言：「我手機上光銀行APP就有五六個，要是每個銀行再單獨裝一個信用卡APP，那手機記憶體根本不夠用。」
用戶習慣的遷移，直接反映在月活數據上。
中信銀行2025年年報披露，其信用卡「動卡空間」APP月活用戶為1976.47萬戶，較2024年的2246.94萬戶減少超過270萬戶。華夏銀行「華彩生活」APP註冊用戶雖同比增長8.19%，但月活躍用戶同比下降7.55%至364.18萬戶。
即便是月活體量最大的招商銀行「掌上生活」APP，2025年月活也僅從4044.46萬戶微增至4072.09萬戶，增幅不到1%，與幾年前的快速增長態勢形成鮮明對比。
對於這一現象，武澤偉表示：「銀行應放棄對獨立渠道的迷信，信用卡作為獨立渠道的形態確實在瓦解，但其作為帳戶載體和消費信貸工具的核心功能不會消失，而應被更高效地整合至綜合金融生態。」
除線上渠道，信用卡的線下端和產品端也在收縮中。
據媒體統計，2025年已有合計66家信用卡分中心終止營業，其中交通銀行關停數量最多，達58家。2026年，廣州銀行開年不足一個月即獲批關停7家信用卡分中心。
與此同時，2026年前四個月，交通銀行、民生銀行、廣發銀行等已宣布停發超42款信用卡產品，絕大多數為聯名卡和主題卡。
武澤偉在採訪中進一步指出，未來信用卡的發展重心將從卡量競爭轉向帳戶深度經營與場景生態融合。「競爭焦點不再是開卡禮或免年費，而是基於用戶全生命周期價值的利潤創造能力。」
他特別強調，銀行需將信用卡定位為連接零售與消費的樞紐，而非獨立產品線，「方能在存量時代構建可持續的盈利模式」。
