美國銀行（Bank ofAmerica）上個月宣布推出新的零首付抵押貸款後，人們在社交媒體上表達了他們的擔憂，擔心這將導致另一場2008年那樣的房地產崩盤。
「前提是幫助邊緣社區，但是，拜託，夥計，請你停下來聽我這句話：這和2008年崩盤的趨勢一樣，」Inkwater在9月的一段視頻中說。
貸款標準有所提高，新的抵押貸款更安全
但專家表示，這不是2008年的市場，貸款標準要高得多。
美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau,CFPB）是一家聯邦消費者監管機構，它的一位發言人告訴Insider網站說，這些擔憂是多餘的，美國銀行、海軍聯邦信用聯盟和北角銀行等貸款機構已經通過非傳統的方式來確定支付能力，比如檢查借款人的房租、電話、汽車和水電帳單的支付歷史。
「這是一種有趣的方式，可以幫助那些可能沒有傳統信用檔案的人，」發言人說。「想想那些沒有學生貸款或信用卡，但卻按時支付所有帳單、房租和水電費的人。」
此外，新一波零首付抵押貸款伴隨著更嚴格的貸款標準。專家說，只要借款人做出了合理的財務決策，能夠支付購房所需的月供，他們就不必擔心喪失抵押品贖回權的問題。
CFPB發言人說：「使用諸如償還能力之類的措施實際上是一種有趣的方法，可以讓那些以前可能陷入困境的人受益。」
「社區可負擔貸款解決方案」
隨著住房市場價格飆升，潛在的購房者——以及幫助他們實現購房夢想的貸款機構——正在尋求不同的方式來支付購房費用。
美國聯邦儲備委員會（FederalReserve）為遏制不斷飆升的通貨膨脹，已多次加息，導致抵押貸款利率大幅上升。隨著利率的上升，自8月份以來，普通購房者的抵押貸款支付增加了15%。
再加上大流行導致的房價暴漲，這意味著許多潛在買家很難再買得起房——儘管全美各地的房價都已經開始往下走。
為了解決美國的國民住宅危機，幾家抵押貸款機構推出了產品，幫助潛在借款人更好地負擔住房所有權。
美國銀行最近推出的名為「社區可負擔貸款解決方案」（Community Affordable LoanSolution）的抵押貸款要求有資格的借款人在申請之前完成購房者認證課程。
雖然這項優惠在指定市場面向任何種族的買家，但它被吹捧為一種有助於縮小種族間住房所有權差距的方法，這些市場包括北卡羅來納州夏洛特市的歷史上的黑人和西班牙裔社區、達拉斯、底特律、洛杉磯和邁阿密。
「違約率幾乎為零」
雖然美國銀行的計劃受到了讚揚，但它也受到了不少批評。
在Twitter和TikTok上，人們對按揭貸款和其他類似產品表示懷疑。儘管批評人士的擔憂有很多理由，但他們普遍認為，零首付抵押貸款可能會引發2008年那樣的樓市崩盤。
在2008年那會兒，廉價債務、掠奪性貸款行為和複雜的金融工程結合在一起，導致許多借款人被授予無法負擔的抵押貸款。當情況達到沸點時，引發了房主的止贖危機。最終的結果是全球經濟衰退。
隨著導致2008年房地產市場崩潰的一些因素再次出現，許多美國人擔心歷史會重演。
美國銀行首席執行長莫伊尼漢（Brian Moynihan）說，該公司的零首付產品不太可能引發這樣的災難。
莫伊尼漢在接受福克斯新聞採訪時表示：「這是為在少數族裔占多數的社區買房的買家提供一筆首付——多年來我們一直通過許多特殊項目這樣做——無論他們是誰，只要他們符合收入要求，」他還補充說，該公司的貸款價值比在60%左右，因此「非常適合FICO分數很高的人，違約率幾乎為零。」
消費者金融保護局說，美國人不應該恐慌，因為現在的房地產市場已經不是2005年中期了。
這位發言人表示：「2008年的房地產危機是由完全缺乏承銷引起的。首付本身雖然是一個風險因素，但可以被其他因素緩解。2006年，人們只需要一個信用評分就可以獲得承銷，而貸款機構甚至沒有核實聯邦調查局制定的禁止這種行為的規定。」
消費者金融保護局說，美國銀行的計劃是健全的，將有助於使以前可能被拒之門外的美國人更容易擁有住房。為了確保美國人能夠在一個健康的環境中繼續購買住房，CFPB說，它正在追蹤抵押貸款產品。
這位發言人說：「我們已經發布了指導意見，住房與城市發展部和其他機構也發布了指導意見。還需要記住的一點是，大多數抵押貸款現在都是由聯邦政府以某種方式支持的。他們必須滿足房利美、房地美、聯邦住房管理局或退伍軍人事務部的規定，此外還要滿足銀行的規定。」
「所以我們已經制定了規則，貸款機構必須遵守，2008年發生的事情這次不會以同樣的方式發生。」