作為一個金融顧問，有些客戶有時會讓我感到嫉妒。並不是因為他們的財富，而是他們具備足夠的紀律性和決心來做正確的事情，這使得他們能夠積累財富，並且在很多情況下可以早早退休。儘管我的專業是金融顧問，但我像很多人一樣，有時候忍不住會去做一些錯誤的事情，變成富人只是一場白日夢，更別提提前退休了。
理財得力和成功的人士並不是靠運氣、或者一夜之間就積累起來財富的。成為富人需要強大的意志力和遠見。你要能夠著眼於實現財富自由所帶來的價值，願意為了未來犧牲當下的需求並保持一個取得成功的好習慣。以下是十個你可以立即開始付諸實踐的習慣：
1.早開始
正如老話說的那樣：早起的鳥有蟲吃，或者對於我們來說是，可以體面地退休。你越早開始投資，你的錢就有越多的時間可以增值。不管是自己創業還是就職於一家公司，只要有一份收入，就意味著你有機會向個人退休帳戶投資，你應該儘快抓住這個機會。如果你足夠幸運，找到一份公司能夠向他們的退休計劃繳納相應份額資金的工作的話，那麼一旦合格你就要立即加入這個計劃，你要把這個放在優先位置，從而實現提前退休，否則你將永遠無法退休。
你可以算一下：假如你投資1萬美元，假設年均回報為8%的話，40年之後你就能得到超過217,000美元。但是如果你等10年之後再投資兩萬美元，儘管投資翻倍，但你最終只能得到20萬多一點。
不管你現在是什麼情況，今天儲蓄和投資好過等到明天再行動。現在就開始行動。
2.自動儲蓄
你可能就是自己實現財務成功的最大敵人。一個人很容易就會拖延或忽略需要去幹的事情，同時受不住誘惑而花費過多的錢。這絕對是變窮之法，而非致富之道。
保護自己不被欲望驅使的最好辦法就是進行自動儲蓄。具體來說就是要做到定期把錢由自己的支票帳戶轉至儲蓄和投資帳戶(或者讓錢能自動從支票帳戶扣減並轉至顧主設立的退休計劃)。通過這一方法，你能強迫自己改掉不良的花錢習慣，把本來可能會花掉的錢節省下來。如果你還沒有這麼做，在你的日曆上定下15分鐘專門用來做這項工作。不要等，就現在。你富裕的未來會因此而感謝你自己。
3.儘量多地為退休計劃繳款
說到向退休計劃繳款，別人傳授給你的經驗可能是先從較小的金額開始，之後試著每年至少增長1%，直至達到最大值。如果你以前從沒這麼做過，那麼從小錢開始的確好過一分錢都不繳。不過，畢竟繳的少，將來可用的就少。因此，如果你想變富有，應當儘可能多繳一些。也就是說，最好從一開始就以能夠承受的最大值繳款(至少你自己的繳款厄應該與你顧主給你的401(k)計劃的繳款額一樣多)。
對於那些年紀較大才開始存錢，需要加快進度的人來說，尤其應該如此。你也許會擔心儘自己最大能力繳款後，現金流將變得過於緊張。不過，如果你一開始就沒有多餘的錢能拿來花銷，這樣做更容易讓自己養成減少開支的習慣。採取為增加對退休計劃的繳款額而逐年減少自己預算的做法則要困難得多。
4.不要拖欠信用卡帳單
滾動的高利息債務是財務自由的最大挑戰。它會嚴重拖累你，耗費掉數千美元不必要的費用和利息，並且會阻止你存下更多錢。如果你真的想變富，你必須改掉拖欠信用卡帳單的壞習慣，也不要企圖只償還最低還款額。
相反，你必須學習如何聰明地使用信用卡，而不是把它當拐杖，你必須努力每個月都支付全部信用卡帳單。聰明的持卡人知道如何最大程度上獲得獎品、積分、折扣以及每個月的現金流並付諸實施，而不會陷入困境。當然量力而為對成功至關重要。
5.像個窮人一樣生活
你是否曾經遇到過這樣的情況：遇見一些謙遜低調的人，後來卻發現他們實際上日進斗金?我1983年曾遇到過一個客戶：他穿著醜陋的棕色套裝和跑鞋，開一輛破爛的淺藍色沃爾沃旅行車，住在他40年前購買的同樣簡的房子裡。而實際上，這個人是個超級成功的企業家和千萬富翁，而且他因為簡的生活方式而變得更加富有。
我們周圍到處都是百萬富翁，很多人你可能根本想像不到。這是因為他們明智地節儉生活，把錢存了起來而不是拿來炫耀。當然，如果你家財萬貫，量入為出地生活可能很容易，但即便你的錢要少很多，現在養成節儉的好習慣也有助於將來變得有錢。這裡有個訣竅：謹記今天的少等於明天的多，堅持今天少花錢。即使將來你的收入和淨資產增加時，也要堅持這麼做。
6.避開誘惑
我們周圍布滿了讓人大把花錢和超支的誘惑：電視、雜誌、朋友、家人、乃至電影《模範家庭》。想要避開「支出、支出、再支出」的壓力近乎不可能。問題是，過度支出通常會導致債務增多、儲蓄不足，並在長期內造成財務不安全感。
你要逼迫自己儘可能避開負面財務影響因素。這意味著與壞習慣一刀兩斷：避開商場，退訂所有來自零售商的電郵，不要加入新商家的郵件列表，對你知道將令自己花銷不菲的邀請說不。
之後，用可以激勵你的事情去取代這些誘惑。
7.面向目標
目標激發我們、鼓舞我們，給我們提供了指向。許多人的目標是相同的，比如償還債務、購買住房、在某個年紀退休。或許你還有創業或購買第二套住房的其他目標。但不幸的是，人們的目標容易遭遇日常生活壓力的打擊，往往會被遺忘或忽略。當目標只是你腦海中一閃而過的念頭時，它們就會失去意義和對你自身行為的影響力。這會帶來財務上的壞習慣，導致你成為富人的夢想僅僅只是夢想而已。
為了使夢想成為現實，你要持續關注自己的目標，方式可以是花時間思考，為目標安排優先級，以及在可能情況下為每個目標設定一個計劃節支金額。之後，你應該把這些目標的內容放在自己能經常看到的地方，這將使你維持責任心，幫助你留在完成目標的軌道上。
8.接受教育
成功的投資者會花不少時間學習重要金融概念，了解注意事項，以及跟上當前趨勢。他們會利用一些機會來加強和拓展自己的知識，而且每天都會接觸大量金融信息。你可以從他們身上得到一點啟發，去訂閱《華爾街日報》(The Wall Street Journal)和收看CNBC，去拿起《財富》雜誌(Fortune)而不是八卦刊物，去在Twitter上關注金融專家的發言。一旦你成為致力於學習金錢知識的學生，你就能熟練掌握致富這門科學。
小心不要給自己太大壓力，同時只去聽取來源可靠的建議，這樣你就不會進展不足，也不會陷入不恰當的、有潛在風險的投資。
9.讓自己的投資多元化
成功的投資者還知道不要把所有的「雞蛋」都放到一兩個「籃子」里。他們會將財富分散到股票、共同基金、交易所交易基金(ETF)、債券、房地產、收藏品和初創公司等各種投資渠道中。一個多元化的資產組合意味著你有可能利用多種增長來源帶來的優勢，而且在其中一項投資失敗時，可以使自己避免陷入財務危機。
實現投資多樣化的一個簡單辦法就是投資一隻資產配置基金，比如目標日期基金(target-date fund)，或根據個人風險承受能力設計的「生活策略基金」(life strategy fund)。如果沒有財力馬上購置房產，可以嘗試投資房地產共同基金、ETF或投資信託基金(REIT)，這些基金有時可以提供穩定收益。應當更多地了解一下眾籌(crowdfunding)，這種方式可以使普通投資者有能力支持創業公司。只是小心不要將資金過多地集中在任何一種投資上。
10.通過花錢來賺錢
的確，獲取財富是需要付出代價的。但除非你是巴菲特(Warren Buffett)，否則就不能在選擇股票時心存僥倖並為此賠錢。如果放縱自己的衝動、幼稚、感情、特別是貪婪和恐懼，就可能嚴重降低你成為富人的機率。保護自己並在實現財務目標的道路上更進一步的最佳方式就是首先投資一個金融專業人士的團隊，也就是聘請一位有資格和經驗的金融顧問、會計師，在比較複雜的情況下，還要聘請房地產策劃師。是的，請教專業人士的確需要花錢，而且你也可以做一些DIY投資，但專業人士的客觀性、專業知識、個性化的指導以及持續的監測都會物有所值，而且會把你從自己解決一切問題的沉重負擔中解脫出來。
務必多找幾位候選者，這樣才能找到自己信任的、感到舒服的而且適合自己情況的專業人士。另外，即便是有顧問的幫助，也務必要參與決策並知曉自己資金的去向以及理由。
