中國金融末日何時到來：銀行篇
西方經濟學界困惑：中共政府怎麼能讓這麼爛的金融系統一直不斷的運行？中國金融末日何時到來？（《淨園財經》提供）
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近二十年來經濟學家們多次預言：金融危機在中國會一觸即發。儘管按照西方經濟學測算的經濟指標顯示中國金融 體系早已崩潰，但事實上中國一直沒有大面積爆發明顯的金融危機，到底是怎麼回事？這讓西方經濟學界困惑不止：中共政府怎麼能讓這麼爛的金融系統 一直不斷的運行？中國金融末日何時到來？
類似美國金融危機 中國銀行 為何未現連鎖式倒閉？
在市場經濟國家，比如美國，金融危機通常表現為：儲戶擠兌，大面積銀行 倒閉；房產崩盤房價下跌；股市崩盤；百業蕭條造成大量人員失業。
以銀行為例，在通常情況下，銀行倒閉的直接原因是儲戶的突然擠兌。即使銀行財務狀況良好，也可能因為擠兌而倒閉。美國前段時間矽谷銀行就由於儲戶擠兌導致快速倒閉，事實上矽谷銀行的財務狀況並沒有惡化到倒閉的程度。當月，簽名銀行也倒閉了，隨後，第一共和銀行出現危機，在由FDIC接管後被摩根大通收購。美國財政部被迫迅速表態，所有儲戶資金全數償付，以防止中小銀行出現如同1929-1933年那樣的大面積倒閉。
在中國大陸，近三年來，由於嚴苛的疫情「清零政策」，經濟迅速下滑，銀行資產質量惡化，糟糕的情況遠超矽谷銀行。中國曾出現一些個別的銀行破產，但目前為止並沒有造成連鎖式的銀行倒閉。
我們今天就來探探究竟，為什麼中國的銀行沒有出現連鎖式倒閉。
在中國，一方面，銀行的資金大都流向了效率低下的國企，或大量用於地方政府盲目投資的項目上，從而導致銀行產生大量的壞帳。另一方面特權階層會利用手中權力將銀行資金轉移為己所用，而這些問題正是中共的政治體製造成的。
防止儲戶擠兌 中共維穩 儲戶往往告不贏銀行
中共本著頭疼醫頭腳痛醫腳的原則，不去解決造成問題的根本原因，而是試圖解決它認為麻煩的老百姓，在防止儲戶擠兌上下足了功夫。
在防止儲戶擠兌方面，中共有一個獨特的手段。
舉個例子，2023年5月14日，河南、安徽一百多名村鎮銀行儲戶在河南焦作市要求取回存款，遭警察的催淚瓦斯驅散；2022年河南四家村鎮銀行，在儲戶要求取款時，有的儲戶被安保人員打的面部流血甚至昏倒，連老人和婦女都遭到毆打。
事件發生後，為了平息民憤，中共聲稱對小額儲戶「墊付」，大額儲戶則血本無歸，中共將其列為「維穩對象」。
看到那種血腥維穩場面，其他儲戶再也沒有膽量去要求取回存款了。
那麼有朋友要問，為什麼儲戶不通過法律手段起訴銀行呢？不是儲戶不起訴，而是儲戶往往告不贏銀行。這樣的例子比比皆是。
中共號稱依法治國，其實是無法無天整治老百姓。南京的李先生在郵政儲蓄銀行南京江寧支行陸續存了243萬，當時前行長親自到他家辦理。之後被該行長挪用，李先生錢取不出來，2023年1月，李先生狀告銀行後，只得到120萬元。銀行認為儲戶存錢後沒有經常查詢帳戶。這邏輯就如同小偷偷錢包，責怪錢包主人沒看住錢包一樣，令大批網民唏噓不已。
地方小銀行合併重組 化解風險
根據中共官方數據顯示，截止到2021年底，全國銀行數量有4602家，90%都屬於地方性小銀行，占銀行系統總資產的28%。據中共公開數據，2021年，高風險小銀行占比10%，約四百多家。而公開數據顯示2019年中國的高風險中小銀行已經達到了五百多家，所以至少有上千家中小銀行處於高風險狀態。
中共試圖通過地方小銀行合併重組方式化解風險，但也很難。地方小銀行的債務人多為地方政府融資平台以及民營企業。三年疫情下，中國經濟 出現大滑坡，全國地方政府隱形債務高達65萬億，民企更是一蹶不振，地方小銀行岌岌可危。中小銀行的儲戶恐怕將陷於艱難困境。
中共的四大銀行是國企，背靠中共政府，同時也是中共權貴的提款機，即便是村鎮銀行，也都有地方官員勢力做靠山，儲戶告銀行等於民告官，基本告不贏。
所以大陸的銀行對於普通民眾是存錢容易、取錢難。一旦存進去就如同把錢給了黑幫。上述方法是直接針對特定的儲戶，也就是說哪家銀行出事了，哪家銀行的儲戶就「倒楣」了。
通過剝離銀行壞帳方式 轉嫁給百姓
可是，暴力鎮壓只能暫時壓制危機，並不能夠解決造成危機的大量壞帳。中共通過剝離銀行壞帳的方式轉嫁給了每一個百姓。
經濟學家陳志武曾表示：中國政府擁有幾乎無限的權力，可以按照自己認為合適的方式引導資源——並且分配痛苦——來避免危機。這一手段一般人很難了解。我們來給大家簡單說說： 1999年—2000年，中共的四大銀行中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行積累了海量的不良貸款，瀕臨倒閉。為此當時江澤民政府想了一個絕招，成立四大資產管理公司——華融、長城、東方、信達。由財政部向四大公司各撥入了100億元的註冊資本金；由央行提供5700億元的再貸款；四家公司向各自的銀行發行8200億元債券，這樣，四大公司總共拿到了超過1.4萬億元人民幣，這些用於收購1.4萬億壞帳。
財政部、央行的資金是中共通過稅收、印鈔票的方式弄來的，說白了就是加大力度薅羊毛、割韭菜。四大公司拿到銀行壞帳後，基本也無法收回，之後把壞帳再剝離到財政部，成為「政府負債」，最終由全體百姓買單。
可是，在第一次剝離1.4萬億壞帳後，四家國有銀行不良貸款存量仍然居高難下。2002年末，銀行不良貸款率為26.12%——工行26.01%、農行36.65%、中行25.56%、建行15.28%。同時，資本金缺口巨大。
大中銀行上市圈錢 風險轉嫁給了海內外股民
當時，國家財政已經捉襟見肘，再靠財政撥付資金以消化壞帳已行不通了。於是，中共就想到了「股改」，也就是大中銀行上市圈錢緩解危機。華爾街對此功不可沒。
2005年建設銀行在香港交易所上市，摩根史坦利是全球聯席保薦人之一。2006年，中國銀行在香港交易所上市，募集資金超過754億港元，高盛是聯席保薦人之一。美林證券、摩根史坦利也都各自擔任大銀行上市的聯席全球協調人。
國有銀行一直是中共政府的提款機，精明的華爾街當然心知肚明，但是在巨額利益面前，他們對國際資本市場的投資者們保持沉默。高盛2006年入股工商銀行，最終獲利逾72.8億美元。2005年6月美國銀行投入中國建設銀行30億美元，2年後，獲利已超過300億美元。
2004年3月，中、農、工、建不良貸款率約19%，上市之後，到2007年末五家國有銀行的平均不良率降為8.05%。這實賴政府批准其上市圈錢之「功」。那幾年，銀行業的經營沒有明顯改善，腐敗也沒減少。
可以說，中國的銀行隨著上市把風險轉嫁給了海內外的股民。
Choice數據顯示，截止2022年底，A股42家上市銀行中破淨率超過9成，暗示著銀行業出現了危機。隨著股價的下跌，股民們損失慘重。
中共網站公開數據顯示，中國銀行的不良貸款率在2020年末為1.8%、2021年末為1.7%、2022年末為1.71%。 但是真實的數據是多少呢？曾供職於惠譽評級的中國銀行業分析師朱夏蓮，她曾是美聯儲前主席耶倫的座上賓，她在2016年說過：「考慮到影子銀行的風險，中國銀行業實際的不良貸款率在22%。」
而美國銀行業從1985年3月1日至2022年12月1日期間壞帳率平均值為2.5%。
中共官方數據顯示2022年，國內人民幣貸款餘額達到213.99萬億元。如果按照不良率22%來計算，壞帳餘額約為45萬億元。而同期GDP為120萬億元、財政收入大約是20萬億。2022年中國新增發28萬億元人民幣，創歷史之最。
在淨園財經 看來，之前中國的人民幣增發是按照外匯存底增量計算，而目前很可能按照銀行的壞帳來計算了。也就是說銀行壞帳越多，人民幣印的就越多，中國人手中的人民幣也就越不值錢。
利用人民幣數位化進一步化解銀行危機
最後講一個中共的獨門手段，利用人民幣數位化進一步化解銀行危機。
中國目前推出了數位化也就是電子化人民幣。貨幣電子化，就等於沒有紙幣了，也就不存在擠兌了。而且還省掉了大筆的印鈔、分配鈔票的費用了，將來點鈔機和提款機可能都不用了。
此外，電子化貨幣對民眾和企業在銀行的每一筆資金流動和業務往來進行嚴密監控。銀行對其帳戶上的任何個人和團體花的每一分錢都有記載，並且你的錢隨時都有可能被限制消費、凍結、甚至清零。
江蘇省常熟市從今年5月開始對公務員、事業單位、各級國資單位實行工資全額數字人民幣發放。越來越多的省市公務員的薪水已經開始用數字幣支付。
由於技術缺陷，目前數字人民幣不可進行離線交易，即便技術突破，也會大大增加用戶的帳戶風險，因為數字錢包會成為網絡黑客或網絡詐騙的攻擊目標。萬一黑客成功了，人們的記錄不見了；或者電腦被毀壞導致記錄損毀甚至被篡改了都會給百姓帶來不小的損失。
順便提一下，對訪民、異議人士、宗教信仰者的鎮壓恐怕也多了一種黑手段。
中共通過轉嫁、暴力壓制等以上五種黑手段來解決危機，只能是暫時緩解了危機。中國銀行業存在的根本問題並沒有解決，還會繼續造成更嚴重的危機，尤其是在與西方脫鉤過程中，危機會越來越嚴重。因為中共本身就是危機的製造者，所以中共永遠都是在不斷地製造危機又不斷解決危機，然後繼續製造危機再解決危機，可謂死循環無解藥。
在淨園財經看來，中國的銀行業危機或許將在中共政權解體後全面的爆發，並給海內外民眾尤其中國人造成巨大痛苦。我們由衷提醒各位：中共只要存在一天，銀行的壞帳就會增加一天，我們的財富就會減少一些。
在節目的最後，我們補充一點，：有幾個大型國有銀行是中共在建政時期從私人手中共產過來的。這個故事我們以後講給大家聽。
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【淨園財經】節目製作組
