最近,貓姐婆婆傷感的給貓姐說,自己退休金漲得越來越少了,以前每年漲幅有200多塊,現在漲幅年年減少,今年僅漲100元多,物價那麼高,這點漲幅根本沒有用。前陣子,網傳哈爾濱推遲發放養老金,大家都驚了一下。為啥?黑龍江近年屢屢傳出養老金危機。近幾年來,已經有好幾個大省養老金入不敷出了。當我們老去以後,還指望得上養老金嗎?明顯的,我們這一代養老比父輩們更艱難。人口老齡化更多,新生人口更少。我們該如何應對養老問題?
01養老究竟需要多少錢?
養老需要多少錢?最近,螞蟻金服和富達國際聯合發布了2018《中國養老前景調查報告》,報告裡,各調查對象們認為,每人至少需要有182萬人民幣的養老現金儲蓄。年輕一代的目標儲蓄更略低一些,認為需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
這些錢夠養老嗎?真心不夠啊,貓姐給大家算一下帳:
●我們假設你60歲退休,活到80歲。注意,已經是車房無憂,也不用給孩子出學費和生活費。
如果你現在30歲,當前每月生活費4000元。60歲退休,退休後再活20年。以每年物價上漲4%來算,退休後我們需要的生活費應該是這樣:
60歲時,夫妻二人每月生活費=4000*(1+4%)^30=12973元。
退休後再生活20年的費用總和=12973*12*(1+4%)^20=482萬元。
●由於年事已高,或多或少會面臨一些疾病,因此醫療方面的支出可能會增加,這筆錢我們按夫妻二人每年每人1萬計算。從60歲-80歲這20年共計:1萬*2*20=40萬兩個人共計:482萬+40萬=522萬元,人均需要261萬,這僅僅是滿足最基本的生存需求,算是乞丐版養老。
●如果你想要活得更舒服點,比如吃得更精緻一些,穿衣質量更好一點,化妝品,人情往來,旅旅遊,生活品質不比退休前下降。這些金額也和每月生活費差不多了(以當前每月兩人4000元來計算:1年近5萬元,不算多吧)。
按照30年後物價,兩人每年這些支出需要10萬餘元,20年需要200萬元,人均100萬元!算起來,這類正常一點的退休生活,一個人需要361萬才夠!
02你能領到多少退休金?
你退休後,能領到多少退休金呢?
我們的退休金由兩部分構成:
●個人部分:比方說小王交了30年的養老保險金,到60歲退休。月工資都是5000元,按照每個月交8%的養老保險,30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用這144000元,除以60歲退休的計發月數139,每個月可以領到1036元。
●基礎養老金部分:本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限×1%。
基礎養老金=(5000+5000)/2×30×1%=1500元。
總共算起來,小王退休之後每個月可以拿到2536元。案例2:小李紮根魔都,拿到了7132元月薪,並保持7132元的繳費工資不變,30年社保,到60歲退休。退休時每月一共能領取3618元。
可以看出,大多數人的退休金都只能占到工作時收入的1/2甚至更少。養老保險提供給我們的養老金太少了。要攢多久才能攢夠你的養老錢的呢?《中國養老前景調查報告》認為,以182萬這個需求數來算,目前中國年輕一代平均月儲蓄1339元,在不考慮通貨膨脹和收入變化的情況下,他們需要長達59年的時間才能存夠足夠的資金,達到期望的養老儲備水平
03缺錢想存養老金,最核心障礙就是缺錢
攢錢太難。現實很殘酷,年輕一代需要承擔孩子高昂的教育費用,父母養老開銷,高昂的房價。與上一輩人相比,他們儲蓄更少,負債更多。富達中國區董事總經理李少傑表示,另外,『鼓勵消費』導致年輕人寧願去買一杯咖啡、一部iPhone,也不願意把錢省下來做更長遠的投資規劃。
《報告》顯示,年輕一代他們對自己所身處的財務狀況還是有一定了解,44%的人認為他們在退休前不會達到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多餘的現金可以用於投資。
調查中,僅有約44%的年輕受訪者已經開始為養老退休存錢。隨著年齡的增長,越來越多的受訪者都感受到了來自現實的壓力。他們認為自己未來將面臨「困難和不確定」,但是除了繼續工作別無選擇。
另外還有三分之一的人完全沒有養老儲蓄目標。