01
這幾天，相信很多人都被一條關於收款碼的消息刷了屏。其實，嚴格來講這則消息算舊聞，因為事情發生在上月，只不過這兩天又被不少媒體翻出來報導了。
10月23日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》。《通知》對個人收款條碼的使用進行了規範，要求有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，對於具有明顯經營活動特徵的個人，不得通過個人收款條碼為經營活動收款。
同時，央行要求條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。《通知》自2022年3月1日起施行。
這是什麼意思呢？打開你的支付寶或者微信，裡面都有個人收款碼。這個收款碼的用途是用於個人收錢，舉個實用的例子。
比如有一次我在一個醫院掛號看病，結果那個醫院只接受現金或者銀行刷卡，這兩樣我都沒有，於是跟其他來掛號的人商量了一下，借了人家100塊錢，然後對方打開付款碼，我掃了下還錢，這事就結束了。
如果沒有付款碼呢，我就要跟他加好友，才能給他轉錢，比直接掃碼麻煩多了。這次通知，對這個功能並沒有限制。面對面的掃對方行動電話上的收款碼，一樣可以支付。
那麼，這次禁止的是個人收款碼的什麼功能呢？還是用我親身體驗來跟大家聊透。
我家樓下不遠的地方，有一對老夫妻擺了個路邊流動攤做豆腐腦的生意。兩位老人家其實年齡很大了，但還是堅持在外面做這種小生意，不得不讚嘆中國人的勤勞。
怎麼收錢呢，他們是連行動電話都不太會用的啊，而現在的人身上又基本不帶現金，於是，他們只好提前列印好收款碼，有微信的，也有支付寶的。我問他們這收款碼是誰的啊，說是他們兒子的。
講真，我還有點擔心他們兒子不把賣豆腐腦的錢給他們，看老兩口這麼辛苦，所以我每次去，都要特別準備好現金。
這次通知的意圖，就是區分開個人收款碼和經營性質的收款，那麼個人收款是不得用於經營性質的。也就是說，按照新規定，上邊賣豆腐腦的夫妻之前列印二維碼的辦法就行不通了，除非他們學會操作行動電話，不停出示收款碼才可以。但是，頻繁的小型等額收款，也可能會被標記成有明顯經營活動的人，最後大概率也不行。
好久沒去吃豆腐腦了，還是希望老兩口回家頤養天年，不要再出來做這種不太掙錢的小生意了——做也沒有用，沒法收錢。
除了這些小商販不能再用個人收款碼打出來收錢外，另外一個被影向的群體，估計大家想不到，是乞丐。
托城管的福，現在街面上的乞丐很少了，但也不是完全沒有。我家附近有個鬧市區，偶爾還能看到坐在地上乞討的老年人。有時候看他們樣子實在太慘，我也想給錢，還是苦於身上沒有現金。
時代在變，乞丐們也不得不跟著變，後來他們也開始放上事先列印好的收款碼了，雖然心理上感覺怪怪的，但我基本還是會掃幾塊錢給他們。
這次通知出來，明年3月1號後，乞丐們大概率會丟掉這個收款通道。而現在大家都不帶現金，乞丐這個古老的職業，說不定將就此徹底消失。
當然，央行還不至於去專門針對賣豆腐腦的小販和乞丐。目前的消息是，個人可以將收款碼申請變更為經營性用途，變更的標準相關部門還在研究中。
比如賣豆腐腦的老人兒子，可以去申請下經營性收款，按照特約商戶管理。小規糢經營是否要納稅目前還不能確定，但可以確定的是乞丐應該無法申請這項業務。
02
央行要規範的是哪些風險隱患呢？我認真研讀了一下通知，總結了以下兩點。
一、打擊地下賭博。央行說有一些不法分子利用「跑分平台」，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客「點對點」線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏於眾多正常交易場景。
我的理解是，這應該指的是那些搞地下賭場的，掮客或者莊家用個人收款碼去遠程收取不同賭客的錢。由於地下賭場肯定沒法辦證照，所以堵上這個漏洞後可以防止賭資的流動。
二、保護消費者權益。央行相關負責人表示，《通知》總體上有助於更好保護消費者合法權益，有利於防範不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段盜取消費者個人資訊，甚至盜用帳戶資金，有利於提升銀行、支付機構的對帳單、交易資訊查詢等服務質量，充分保障消費者知情權，減少相關糾紛和投訴；
長遠來看，《通知》關於規範個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。
關於防止虛假商戶盜取消費者個人資訊盜用帳戶資金這一條，目前還沒看到過微信和支付寶被人攻破將錢轉走的報導。或許有這種事，但沒有大肆報導。不管怎麼說，保護個人資訊是一件有利於網際網路經濟發展的事，那麼就當這種風險真的存在，需要加強防範吧。
但提升「收元素態物質量」的說法，就讓我有點迷惑了。掃碼付錢這麼個簡單動作，還能怎麼提高「收單服務」的質量？改進成刷臉有資訊暴露的風險，難不成改進成聲控，以後喊一聲「付錢」，就把錢給付掉了？總之我沒完全搞懂，只能有待「長遠再看」了。
關於特約商戶的管理，我也專門看了一下，確實重點關照了一些不法行為，當然，更重要的是對特約商戶可能發生的風險分了級：
達到一級風險的行為是：
1.惡意分單；2.破產或停業商戶(惡意倒閉)；3.強迫交易；4.切機；5.套碼。
達到二級風險的行為是：
1.頻繁變更服務機構；2.關聯商戶涉險；3.賭博；4.賭博資金中轉；5.套匯；6.逃匯；7.騙匯；8.分拆交易；9.按金交易；10.跨境支付虛假、盜用或冒用申請；11.跨境支付大額交易客戶、異常客戶；12.境內外有權機構發布名單；13.跨境賭博；14.跨境賭博資金中轉。
這些行為當然與絕大多數商戶並不相干，然而就連乞討的乞丐，都被有這些行為的人連累，導致無法通過列印好的二維碼收錢了。
騙子跟小販的命運，乞丐跟大廠的命運，在這一刻發生了有趣的交集。這充分證明了，雖然人類的悲喜並不相通，但人類的命運卻總是相通的。
