現實比故事更「魔幻」。
地產泡沫遲遲不破，而且又無下限的刺激樓市，於是就出現了各種妖魔鬼怪。
最近，有一個新詞出現：職業背債人。我們必須重視他們的危害，謹防他們他們造成系統性風險。
怎麼回事呢？有個網友留言：
某地賣房現在大批量找背債人，也就是吃了今天不管明天的人，房主不要首付把房子賣給背債人，背債人在銀行貸出按揭款給房主，房主不但要損失首付，一般還要倒貼十萬左右給背債人，這十萬也包括具體操作這事仲介的好處，現在的規矩是，還要幫著還一年房貸。
背債人名下有了房就把裝修貸、信用卡等都擼一遍，到手幾十萬。
房貸一年後就會斷供，有些幾個月就斷供。
這個消息可信度有多高，操作性有多強呢？
如果把這件事類比成擼網貸，就會發現這其實是非常常見的事情。
具體到擼房貸和裝修貸，先看一下當下的現實：
一方面，房價下跌，二手房失去流動性，怎麼賣都賣不出去。
另一方面，經濟壓力大，失業人數增加，部分房奴面臨「斷供」壓力。
1、在這種情況下，房奴怎麼辦？
一種結局是，房子斷供，等著被法院拍賣，起拍價打7折，流拍之後再打七折。
一來二去，自己賣不掉的房子，半價出售，不僅損失首付、利息、房價虧損，甚至連銀行起訴自己的10來萬律師費也得乖乖掏出來。
個人登上信用黑名單，從此告別現代生活。
另一種結局是，把房子甩給職業背債人，自己損失個首付、利息，以及一些好處費。
但是總算把燙手的山芋扔掉了，自己也免於上徵信黑名單，攢兩年錢，生活重回正軌。
對比之下，第二種結局似乎更好，因此房奴有動機甩鍋給職業背債人。
2、對於職業背債人來說呢？
本來就活在社會底層，也沒啥好的工作，一個月工資兩三千，根本看不到希望。
現在連工作都沒有了，更鬱悶了。
此時，突然有人跟他說，現在有個機會，能夠給你搞到幾十萬塊錢。
但是，代價是你得當老賴，得上黑名單，從此不能從銀行貸款，不能做高鐵、飛機等。
相信，很多人願意做這件事。
至少以前擼網貸的那批人，會毫不猶豫的答應下來。
也就是說，也有不少人願意來當職業背債人。
3、對於仲介來說呢？
掙錢嘛，不寒磣。各種貸款、擼口子的業務也都熟，幫你擼錢，自己賺個辛苦錢，何樂而不為呢？
也就是說，仲介也有動機幹這件事。
關鍵是，這樣操作可行嗎？
1、職業背債人，能用銀行搞到房貸，以及能用房子擼到裝修貸和各種網貸嗎？
職業背債人有一個前提條件，徵信得過關。
只要徵信過關了，什麼銀行流水、收入證明等等，都是可操作的。
想一想他們是如何趕農民進城上樓的，各種大蒜抵首付、西瓜抵首付等等奇葩操作。
那些農民有啥證明，有啥銀行流水，首付也都是七大姑八大姨湊的。
最後他們是怎麼貸款的？不都是各種蘿蔔章嘛。
當然搞蘿蔔章有法律風險，專門薅羊毛的，可能會提前布局。
仲介把職業背債人的身份證和戶口本一扣，然後給他們做半年流水，做各種增信動作，最後符合銀行標準。
總之，在刺激房地產的大背景下，職業背債人從銀行搞到房貸，並不難。
名下有了房子後，職業背債人再去各平台擼裝修貸、信用卡等等，也是成熟的鏈條，操作上也並不難。
2、房奴這樣搞，划算嗎？
現在，二手房價格嚴重失真，「官方價格」嚴重高於實際價格。
比如，這套房子前兩年的價格是21000元/平方米，現在雖然沒怎麼跌，但是就是賣不出去。
最近的成交價也是一兩年前，跟21000元/平方米相差無幾，因此銀行系統的評估價也相差無幾。
但是，房奴如果現在想賣出去，可能得把價格壓低到10000元/平方米。
接下來算一筆帳：
100平方米的房子，價格210萬，按30%的首付計算，能夠從銀行搞到150萬的房貸。
但是房奴用150萬的房貸款，還要償還銀行剩餘貸款。
再算一下其他成本，比如仲介費和職業背債人的好處費共計10萬，首付款50萬，兩年房貸利息10萬。
這樣一搞，房奴一共差不多賠了70萬。
對比一下，如果被法院拍賣呢？
房奴只能獲得100萬的法拍款。
但是，這100萬的法拍款，連銀行剩餘房貸都不夠還。
再算上，律師費和訴訟費10萬，首付款50萬，兩年房貸利息10萬。
房奴一共差不多虧了120萬。
也就是說，找職業背債人接盤，房奴可以少虧50萬。
實際房價跌的越多，房奴少虧的錢也越多，找職業背債人抗雷也就越划算。
當然，如果房奴買的房子價格低一些，房屋評價價格做高一些。
這樣一來二去，房奴不僅不會虧錢，最後手裡可能還會落個一二十萬，房奴更有意願這樣搞。
如果覺得不划算，還可以跟職業背債人談條件，比如不給好處費，甚至把他擼口子的幾十萬分給自己一部分等等。
當然，也有另一種可能是，房奴自己當職業背債人，自己抗雷的同時，還替別人抗雷，虱子多了不怕癢。
他們把房子做二次抵押把各種裝修貸和信用卡擼一圈等等，最後自爆。
另外，也可能會有人鋌而走險，把這個事情搞成產業鏈，自己從中抽成。
當破罐子破摔後，會突然發現，玩法其實還挺多的。
這對當下樓市政策，有什麼啟示呢？
1、當價格下跌時，有毒資產會迅速傳染。
表面上看損失可控，實際上風險早就迅速蔓延了。
2、放鬆信貸條件，降低房貸門檻，可能沒把樓市刺激起來。
反而讓投機分子有機可乘，讓有毒資產迅速擴散，風險迅速蔓延。
3、放開二套房和三套房限制，尤其是金融領域裡的限制，這會給職業背債人更多玩法，加劇金融風險。
注意，在經濟形勢不樂觀，且房價泡沫過大的情況下，這些政策的負面效應，飆升的會更快。
風險，不會消失，只會轉移。當風險積累一定程度，守是守不住的，總會從不經意之處爆雷。
