一個被縣城裡仰視的群體，怎麼突然成了親戚口中的＂避雷崗位＂？2026年開年到現在，銀行業的變化，比我們想像得要猛。
2024年A股上市銀行平均離職率衝到15.7%。進入2025年，這條線還在往上走。
部分股份制銀行里，30歲以下年輕員工的離職比例摸到了三成。十年前進銀行有多難，今天走的人就有多堅決。
一進一出的反差，擱哪個行業都算得上一場地震。
第一場洗牌，砸在了錢袋子上。翻一翻2026年陸續披露的年報，高管薪酬條目讓人發愣。
某些股份行核心管理層的年薪壓縮超過八成，從七位數掉回六位數。基層網點的獎金包對半砍，績效部分縮水六成是常態。
朋友在長三角一家城商行做櫃員，今年五月發完工資跟我們吐槽，到手四千出頭，比她在縣城教書的媽媽還少一截。降薪不是孤立動作。
2025年下半年，監管層重新強調金融行業薪酬要匹配功能定位。所謂＂反向討薪＂，也就是績效追索扣回機制，從大行一路鋪到了城商行。
前些年發出去的獎金，超過一定職級、出現風險事件的，要原路退回去。有同學去年底接到通知，被追回2022年的部分績效。
那筆錢他早給孩子交了學費，整宿整宿睡不著。降薪背後，是整台印鈔機被換了晶片。過去銀行賺錢的邏輯很簡單。
拿老百姓百分之一多的存款，轉手以四五個點的利率放給開發商和買房人。中間穩穩賺一道利差。
2010年到2020年那十年，房地產瘋狂吸金，銀行躺著都能數錢。年底獎金動輒三五十萬，那不是吹牛，是真金白銀髮到手的。
許多家庭的房子和車子，就是這十年攢下的。進入2026年，老套路走不通了。央行多輪降息以後，一年期LPR壓到了3%出頭。
新發放的房貸利率，多地跌破3%。三年期定存掛牌利率最高只有1.9%。這是年初時代周報報導國有大行過年攬儲時給出的真實數字。
行業淨息差跌破1.5%的警戒線。同樣一筆貸款放出去，賺到的錢只有過去的零頭。
更難受的是手裡那堆陳年高息存款。
前幾年為了拼規模，各家銀行搶著發3.5%、4%的大額存單。五年期一鎖就是五年。
現在貸款端的利率跳水了，可這些存單還沒到期，每一分高息都得照付。買進價比賣出價還高，這種倒掛的生意越做越虧。
一位支行行長表示，他們網點存款指標完成得越漂亮，分行越頭疼。利差走窄，銀行只能換跑道。
中間業務、財富管理、保險代銷，成了2026年所有銀行的KPI主戰場。櫃檯後面那些原本只點鈔驗鈔的姑娘小伙，被推到了銷售一線。
年初有家股份行內部下文，要求理財經理保險新單日日見紅。連續三天破零的小組，周末加班復盤。
壓力一層層壓下去，員工朋友圈每天都在刷產品，親戚都不敢點讚。
更讓人喘不過氣的，是階梯式淘汰。
部分民營銀行和城商行月度排名兩輪墊底就降級。理財經理打回櫃員崗，櫃員打回大堂引導崗。
表弟在中部某城商行干客戶經理，去年自掏腰包買了八萬塊代銷保險，就為了躲開末位三名。這筆錢原本是攢著付首付的，全砸進了自家產品里。
這種事情在基層員工里，並不少見。
銀行的難，我們旁觀者也能體會一些。它們頭上壓著兩座山。
一座是利差消失，一座是不良抬頭。2025年年報里，地方城商行和農商行的不良率比2023年抬升了20到40個BP。
部分省份的農商行不良率突破3%。房地產相關貸款、地方融資平台、小微企業，三塊陣地都在出血。不咬牙轉型，連體面活下去都難。這是被現實推著走的轉變。
第三場洗牌，砸在了實體網點上。打開手機銀行APP，轉帳、買基金、申請貸款、查社保醫保，幾秒鐘搞定。
監管部門披露的數據顯示，截至2025年末，全國商業銀行營業網點同比淨減少超過兩千家。曾經在縣城最熱鬧十字路口的大理石招牌，一塊塊被摘了下來，原址改成了奶茶店或便利店。
這種變化就發生在我們眼皮底下。老家那個三萬人的鄉鎮，三年前還有四家銀行網點，今年只剩兩家。營業時間被壓到下午四點關門。
櫃員小妹說，他們這種小網點客流主要集中在每月發養老金那幾天。其餘時間偶爾進來一位老人，大部分時段是空的。
可一個櫃檯一年的人力、設備、安保成本要砸進去幾十萬。帳根本算不平。關停、合併、智能化改造，成了2026年最常見的關鍵詞。
2026年初某國有大行的數位化年報里提到，他們的遠程銀行中心一年承接的業務量，已經超過過去三十家實體網點的總和。一台機器24小時不喊累，不交社保，不要年終獎。
這筆帳，銀行高層比誰都算得清楚。留給櫃員的出路只有一條。從操作員變身營銷員。
年紀輕、學歷高的，被推去做客戶經理。年紀偏大、學歷不占優的，要麼轉去營運中後台，要麼被勸退買斷。
親戚在某國有大行幹了二十二年，去年辦了內退，一次性拿了幾十萬補償。聽著不少，可對一個四十八歲的女性來說，再就業的門已經關上了一半。
這種心酸，外人很難真正體會。三場洗牌疊在一起，是一個明顯的拐點。中國銀行業從特許經營躺賺時代，回到普通服務業靠本事吃飯時代。
過去二三十年，銀行業吃的是三重紅利。一是經濟高速增長，二是利率市場化未完成，三是金融牌照稀缺。如今三重紅利同時退潮。
經濟換擋到3點幾的增速區間，利率市場化基本走完，網際網路金融分流持續推進。閉眼數錢的日子翻篇了。
2026年6月這個節點上，行業分化也越來越明顯。頭部國有大行靠規模和政府背書繼續守住基本盤。
部分股份行通過財富管理、零售轉型找到了第二曲線。但大量中小銀行被夾在中間。
年初以來，江蘇、河南、遼寧等地，已有十多家村鎮銀行通過吸收合併、改制的方式退出舞台。
這份名單大概率還會繼續拉長。行業出清才剛走到上半場。對普通人來說，這場洗牌談不上好壞，它就是一個事實。存款利率會越來越低，三年期1.9%已經接近高點。
理財產品的剛兌幻覺也破了，去年某國有大行代銷的兩款R2產品出現過階段性淨值跌破1的情況。把錢無腦放銀行躺收益的時代過去了。
學一點最基本的資產配置常識，了解債基、指數基金和保險的差異，比抱怨銀行變摳門更實在。
阿波羅網評論員王篤然分析指出，這場銀行業洗牌的根源，其實是房地產模式走到盡頭。過去房地產負責創造資產泡沫，銀行負責放大槓桿，兩者共同構成中國經濟增長引擎。如今房地產熄火，銀行自然成為最先感受到寒意的行業之一。未來倒下的未必只是部分中小銀行，更可能是中國人幾十年來形成的一種集體幻覺：銀行工作永遠穩定，銀行存款永遠穩賺，銀行永遠不會出事。如今，這場幻覺正在被現實一點點擊碎。房地產時代結束後，中國人關於財富與安全的舊秩序，也正在一起瓦解。
