住房公積金屬於傳統的「五險一金」中的一「金」。簡單說，這是單位為員工買房置業而配備的一項福利政策。基本原理是：每月從你工資中扣繳一定數量的公積金，然後政府(相對於公職人員)或單位(主要是企業)再給你補貼同樣的數額。這本是一件好事，能夠減輕員工的購房壓力。
但是記者在調查中卻發現，使用住房公積金的多為中等收入人群，低收入人群沒能力享受，高收入人群則不屑。躺著不動的公積金，名義上是你的個人財產，看上去很美，但是個人的支配權十分有限，低額的利息使得資金每天在帳戶里貶值。本報記者歷時一個多月的調查，努力為你釐清公積金的「秘密」。
誰在用
低收入難享，富人看不上
使用的多為中等收入人群
記者調查後發現，一般別墅、高檔樓盤，因為房屋總價太高，公積金貸款的上限只有80萬元，「高富帥們」都很少使用公積金貸款。
而低收入者，目前只能解決溫飽問題，對於寧波市區動輒1.6萬元以上的樓市均價只能是海市蜃樓，這部分人也基本用不到住房公積金。真正能用到住房公積金的群體，多數是中等收入階層，比如公務員、事業單位員工、效益較好的企業單位人員。
李婷女28歲證券公司營銷人員
「我公積金一個月不到600元錢，連貸款的零頭都繳不上。」李婷說，由於股票行情不景氣，她每個月收入只有2000到3000元，每個月她要扣不到300元的公積金，再加上單位繳納的部分，總共不超過600元。
李婷表示，現在物價這麼高，500多元能幹什麼，而且我手頭還有一套房子每個月要繳納2700元貸款。
黃澤男26歲監理公司員工
「我目前拿到手的，自繳納的部分是240元錢，單位再給我繳納同等金額，我一個月有不到500塊錢的公積金。這個應該算很低的。」黃澤向記者很無奈地表示。
他告訴記者，寧波市區的房價每平方米早就超過了1.3萬元，根本買不起房子，一直都是在租房子，但是住房公積金也不能隨便亂取出來，所以基本上也沒有多大作用。
陳鋒男48歲某公司高管
「這年頭買房子有幾個會用到公積金的，至少我身邊的朋友基本都沒有。」陳鋒說，2010年4月，他買了一套別墅，總價大概1300多萬元。按照寧波最新規定，住房公積金貸款上限調至80萬元以後，這個錢還不夠付一套別墅的零頭。陳鋒表示，使用住房公積金一是數額小，二是審批流程比銀行貸款慢，所以大多數購買幾百萬房產的購房者，都是用銀行貸款居多，而寧波市中心隨便一套144平方米以上的大戶型的房子，基本都是三四百萬元以上的總價，他們看不上公積金。
7月5日，寧波市住房公積金中心信貸處相關人士給記者提供了一組數據，數據顯示，使用公積金的是中低收入者居多。2013年5月份月使用住房公積金貸款的人數中，平均月收入1萬元以上的占18%，月收入8000至1萬元的占20%，月收入6000至8000的19%，月收入4000至6000元的占16%，月收入2000至4000元的占16%，月收入2000元的占9%。
從數據來看，月收入在4000元以上、也就是年薪5萬以上的占73%。高收入人群使用的人很少，而月收入2000元的也只占9%，公積金對於低收入人群的保障非常有限。
公積金制度本該濟貧幫困，顯然，在實際運行中，並沒有得到充分體現。
有這事
有開發商不讓用公積金貸
銀貸回款快，財務成本低
記者走訪了幾家高檔樓盤，某樓盤一位售樓小姐表示：「我們領導基本都是讓客戶去銀行貸款，基本不讓使用公積金貸款。」
記者對此比較疑惑，客戶是用銀行貸款還是用公積金貸款，應是自願行為，開發商怎麼能自作主張呢?
這位售樓小姐表示，道理很簡單，比如用銀行貸款按揭的話，每平方米優惠500元，而用公積金貸款就沒有優惠了，這樣選擇銀行貸款和公積金貸款的最後優惠總額就差不多了。
「為什麼開發商都要讓客戶用銀行貸款按揭?」
這位售樓小姐說：「領導說了，公積金貸款回款速度太慢了，銀行貸款回款速度快，這樣財務成本就能大大降低。」
划算嗎
年利率遠遠跑不過CPI
平均一年一萬元貶值268元
低額的利息使得公積金資金每天在帳戶里貶值。
記者查閱了國家統計局數據，從1978年到2012年的34年時間裡，CPI累計是184.3，按照34年平均下來，平均CPI數值達到了5.42。也就是說，老百姓的錢每年收益要達到了5.42%，才不會貶值。目前，職工繳納的住房公積金按年利率1.21%計息，遠低於同期存款利率，難以抵抗通脹。
打個比方，如果在去年5月存入一筆1萬元一年期定存，今年5月到期後，連本帶息可取出10260元。如果CPI同比上漲5.42%，那麼這10260元若用於日常消費，僅相當於一年前的9732元，比當初存入的1萬元貶值268元。」如果按照複利，20多年以後，存在住房公積金的錢就將貶值殆盡。
很坑爹
看上去很美，取出來很難
種種限定，讓它只能「睡眠」
記者採訪後發現，公積金理論上算你的，但不是可以隨便提取的，要提取得具備特殊條件。按照現行規定，除非買房、離退休外，一般繳存人無法取出公積金，這意味著大部分繳存人的公積金都將存在低息帳戶上「睡眠」。
記者從寧波住房公積金網了解到，裝修不能提取住房公積金;住房循環貸款、信用貸款、消費貸款、住房加按揭等均不屬於還貸提取公積金的範圍;商鋪不能提取住房公積金;40年的屬商業性質辦公大樓、單身公寓不能取住房公積金，購買小產權房不得提取住房公積金。租房(除困難戶低收入者)基本都很難使用住房公積金。
提取住房公積金真不容易，甚至有些條件有點無厘頭。寧波住房公積金網熱點問答里就有，非寧波市戶籍的職工與單位終止勞動關係，並且離開寧波大市的，要提供一系列材料後才可以提取;職工與單位終止勞動關係未重新就業滿5年的，才可以提取住房公積金。
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1991年，上海借鑑新加坡中央公積金的制度經驗，率先建立起住房公積金制度。1994年國務院發布《關於深化城鎮住房制度改革的決定》，明確提出全面推行住房公積金制度。
這一制度建立的最初動因，是國家要搞住房商品化改革，但住房建設資金短缺，於是強制性從職工工資中抽取5%，單位補貼5%，歸集為公積金資金池，用於發放住房建設貸款。到了上世紀90年代末，房地產開發開始成為了暴利行業，並不需要國家支持，1999年4月，國務院頒布了《住房公積金管理條例》，要求停止發放住房建設貸款，加大住房公積金貸款發放力度。住房公積金的功能發生重大轉型，轉向住房保障。記者周陽
