示意圖。（Shutterstock）
疫情籠罩下的美國經濟雖有復甦跡象，但千百萬美國人仍面臨嚴重財務困難，包括因無法還貸而失去房子的風險。拜登政府的疫情救助計劃中預留近百億美元，用於援助還貸艱難的房主，目前某些州已在籌備發放這筆基金。
拜登今年3月簽署1.9萬億美元疫情紓困法案，除了包括新近發放的最高1,400美元的紓困支票，還提供近百億美元的直接財政援助，以幫助房主支付房屋貸款、物業稅、水電費、房屋保險和房產協會會費。
哪些人可獲房貸援助（HAF）
據雅虎財經報導，美國國家住房機構委員會（NCSHA）透露，這項「房主援助基金」（Homeowners Assistance Fund，簡稱HAF）正依據失業居民人數及房貸還款逾期和止贖（foreclosure，又稱法拍，即房子被銀行依法收回拍賣）的數目發放到申請HAF的各州。
房主只要貸款餘額不超過房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）設定的門檻，就可得到HAF援助——這兩家由政府資助的房貸巨頭購買或擔保了美國大多數的住房貸款。美國大部分地區2021年的貸款限額為548,250美元。
HAF將通過州立住房機構分發給經濟拮据的貸款人。至少60%的款項必須分給收入不超過當地中位數或全美中位數（以較高者為準）的房主。
一些州籌備發放HAF
美國財政部上月14日宣布，每個州通過HAF項目至少可得到5,000萬美元援助，針對原住民部落、夏威夷家園土地部以及關島等海外領地另有政策。各州需在4月25日前提出申請，才能獲得撥款；款項須在2026年9月30日前使用。
目前尚不清楚哪些州申請了HAF。財政部5月13日宣布已向42個州和3個地區發放了7.42億美元。
目前一些州已在推進HAF發放計劃。如伊利諾州州長17日宣布，將為居民提供4億美元房貸援助。同時，伊州居民已可申請最高25,000美元的緊急租金援助（Emergency Rental Assistance，ERA），後者來自財政部總額216億美元的ERA撥款。
在HAF上路前，拜登政府有關房貸延期支付計劃（Mortgage Forbearance Program）的新政策已讓房主可暫停還款一年半，禁止法拍的規定則已延長至6月底。
同時，美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）也在上月提出一套規則修改方案，以避免房主在政府保護措施到期後，因無法清償貸款而失去房屋。
拿不到HAF？試試再融資
如果房主急需減緩還貸壓力，年收入或貸款餘額又超出HAF的標準，再融資（refinance）也是一個很好的選項。
美國房貸利率儘管最近有所回升，但仍處於歷史低點。抵押貸款數據提供商黑騎士（Black Knight）表示，約有1,300萬房主有條件再融資，每月平均可節省283美元。
據「黑騎士」，最適合再融資者是30年預售屋貸持有人，其貸款利率至少可降低0.75個百分點。申請條件還包括：房子至少已積累20%的淨值，且房主的信用分數不少於720。
