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炸裂!買房,10年不用還本金

為了降本增效,銀行也是「拼」了! 最近有報導說,有網友在一銀行APP上申請「降低月供」,將自己的存量房貸還款方式變為「先息後本」,短期內緩解還款壓力。

為了降本增效,銀行也是「拼」了!

最近有報導說,有網友在一銀行APP上申請「降低月供」,將自己的存量房貸還款方式變為「先息後本」,短期內緩解還款壓力。

能有多解渴呢,該網友選擇了最長24期也就是兩年的先息後本,最低每個月只要還1塊錢本金,利息是3661.52元,合計下來比原來的月供5600塊要減輕2000來塊支出。

不光存量房貸,新房貸款也有,甚至有銀行搞出特色還款方式——

三年內0本金、只要付利息,而且每三年還可以做一次無還本續貸,銀行能批10年授信,也就是理論上最長可以10年不用還本金

好傢夥,這幾乎等於你只要有錢付首付,而且首付也在降低,交了首付之後很長時間不用擔心本金問題,上車成本極低。

這麼一搞,著實會對一部分人產生極大吸引力。

以「降低月供」為吸引點,核心方式就是先息後本,理論上本金可以一直延後,只要你付利息。

根據媒體統計來看,現在實成屋貸「先息後本」的銀行和城市不在少數,方式也各有不同,因城而異、因行而異,有的只針對新增貸款,有的只針對存量貸款,也二者兼顧。

但老實講,我看到那位網友選擇24期的先息後本來緩解還款壓力,還是感覺挺無語的,頗有點飲鴆止渴的味道。

不管是買新房的還是存量房貸,選擇把本金往後放,當前月供總額確實是暫時少還了,但利息卻增加了啊,而且但凡貸過款的人都知道,本金越往後放,疊加的利息越高。

炸裂!買房,10年不用還本金

銀行這種操作,有很多有利的地方,但就是沒有讓利。

門檻大幅降低,隨著首付不斷下降,只要有點收入就能夠迅速上車。

被一頓忽悠之後腦子一熱就選擇先上車的人不會少,前期確實輕鬆,但後面就痛苦了,本金越往後置,利息就一直存在,而且總利息是增高的。

無形中給自己加了高槓桿,到後面一旦還不起貸款,對自身財務狀況的打擊就是毀滅性的。

當然,對於一些暫時出現就業問題、短時間內收入下降的人群來說,確實也是權宜之計,能夠減輕短期內的支出壓力。

相反,先息後本甚至頭10年0本金的還款方式,對銀行來說,可以說是百利而無一害,甚至可以說是天才式的idear。

首先,能夠降低斷供風險。

這幾年,裁員聲音不絕於耳,遇到收入下滑、失業的人就面臨斷供抉擇。

但其實不但當事人不想斷供,銀行更不想你斷供,因為房子難賣也賣不上價,一旦斷供就容易形成壞帳和風險負擔。

對存量房貸,部分銀行,尤其是房貸規模巨大的大行,給出調整先息後本的還款方式,直接減少當前月供,對短期受到收入影響的家庭就是緩了一口氣,哪怕利息增加了些。

其次,將利息前置,增加收入。

炸裂!買房,10年不用還本金

從宏觀上看,利率極大概率是會持續降低的,歐洲央行已經開始降息,一旦美聯儲也開始降息,中國大概率也會同步降息,即使現在沒普遍降息,房貸利率也在不斷突破下限。

換句話說,當前的存款和貸款利率相對是高的,就好比現在的國債年化收益為2.57%左右,看著不高,但如果過兩三年定存都降到2%以下,那這個2.57%就非常香了。

部分銀行給出「先息後本」選擇,是不是可以理解為——在房貸利率還不錯的時候多賺些利息呢?!

所以,個人覺得,對銀行來說,這完全是個一石多鳥的好計策。

對銀行來說,不論何時,住房貸款都是最優質的業務品種,可能沒有之一。

畢竟,勤勞勇敢的國人,不到逼不得已,誰會斷供呢。

可對消費者來說,因人而異,眼前條件再誘人,也得根據自身經濟情況全盤考慮清楚再決定。

因為債務是剛性的,不論本金延長多久,這個債務不會變,利息一直要還。

而資產是彈性的,就像股票一樣,價值是隨著市場價格變化而漲跌。

就好比,你借100萬買一套現在價值100萬的房子,這100萬的借款哪怕再過十年還是100萬,必須連本帶利償還,但十年之後這個房子還能否值100萬就要看彼時的房價了。

債務不會憑空消失,資產卻可以憑空縮水,不論房子車子還是股票黃金,等等。

借債購買資產,前提是要建立在資產升值的基礎上。

反之,貶值階段借債買房,就要承擔房價繼續下跌的風險。

責任編輯: 方尋  來源:燕財局 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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