很多讀者一直在後台留言敲碗叫我分析加拿大的養老金。說實話，不是我不想說，而是太難了。加拿大的養老金計算，是我見過的最難的算術題。
簡單來說，在加拿大工作和生活，每個人到65歲以後領到的養老金可能都不一樣，而且是完全不一樣。加拿大養老金其實是來自於一個養老體系，由幾部分構成，而且每個部分的計算方式都不一樣，所以別人能夠領到多少錢，跟我完全沒有關係，完全不能意味著我以後也能拿同樣的數額。
但是筆者還是抱著研究和學習的心態，想看一看加拿大退休以後到底能夠拿多少錢。
首先，加拿大的養老體系主要由加拿大退休養老金計劃（Canada Pension Plan，CPP）和老人金（Old Age Security，OAS）組成。CPP由僱主和個人的共同繳費，相當於國內的養老保險。而老人金發放給年滿65歲及以上的加拿大公民和永久居民，即使在加拿大從來沒有工作過，到了歲數也可以領取。部分僱主還有僱主養老計劃。
其次，加拿大養老體系還包括補充性養老金計劃，例如註冊養老金計劃（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）和養老金收入擔保（Guaranteed Income Supplement，GIS）。RRSP允許加拿大居民以個人名義進行養老金儲蓄，享受稅收優惠，並在退休後將其轉化為收入。而GIS則是一項針對收入較低的老年人提供額外經濟支持的計劃。
本文就讓我們先來看看住滿十年就能領取的老人金。
其實老人金是很多仲介宣傳的噱頭，「住滿十年就能領」，不需要工作，這是不是聽上去很美好？所以好多人拖家帶口來加拿大拿這個錢。但是筆者要給大家提個醒，因為這十年的時間如何累計，是個很玄的東西。
首先，最簡單的情況，假如你登陸加拿大就有永居身份，那麼你在加拿大居住的時間就是實打實可以被計算的，哪怕中間斷掉，回國住上20年都沒關係。舉例來說，一個人永居身份入境加拿大，先住了五年，拿到公民身份，又回國居住了十年，那麼這個人只需要再回加拿大住上五年，就可以滿足十年的時間積累了。
但是，如果你像我一樣，是學生身份或者工簽入境加拿大，那麼起碼在頭十年，不可以有一次性連續六個月離開加拿大的情況。這十年必須居住在加拿大，一旦時間斷掉，就需要從新開始積累時間。有的人覺得我回國住上一兩年再回加拿大，可是如果你回國之前沒有拿到身份，那麼對不起，你的時間就要重新開始積累了。
對於留學生來說，這十年的時間可以從年滿18歲開始積累，可以從拿到永居身份之前開始積累。拿我自己舉個例子，我是2016年到加拿大讀書，到了2026年，如果這十年中我沒有離開加拿大超過六個月的時間，那麼我就具有了65歲以後去申請老人金的資格。
在加拿大有永居身份以後離開加拿大，也可以境外領取老人金，前提是住滿20年。但是住在境外的時間不計算為加拿大居住時間，除非你所居住的國家或者工作的僱主，跟加拿大社會保障體系有合作。而住滿20年後離境，只能拿到一半的老人金。
還有一種說法就是，居民65歲以後，如果開始領取老人金，一次性離境的時長絕對不能超過6個月，否則老人金就會停發，有的甚至還要追回。目前這種說法我在實例中見過但是政府官網好像查不到消息，希望了解這方面問題的讀者留言。
好了，說完了資格，我們要來說一下更讓人覺得崩潰的部分，那就是資格不等於滿額，這筆錢其實大部分人都拿不滿。很多人以為我住滿了十年就能領取老人金，而且全加拿大的老人都是一個數額，其實是不對的。一個人只有在加拿大住滿40年，才能拿到滿額的老人金。
你沒看錯，是40年。
對於很多拖家帶口來加拿大的中產來說，登陸加拿大的時候，大概都是35-45歲了，在加拿大居住十年以後是45-55歲，領取老人金的年齡是65歲，也就是說大部分人理想狀態下在加拿大居住了20-30年。這種情況下，老人金是按比例發放的。你在加拿大居住了30年，就拿四分之三的老人金；居住了20年，就拿二分之一，十年，就拿四分之一。住了28年，就拿28/40比例的老人金。這就是我為什麼說大部分人都拿不滿的第一個原因：能夠在加拿大住40年的人太少了。
第二，2024年，如果你上一年的年收入超過8萬6千刀，那麼老人金的數額會開始按比例減少，如果你的年收入超過14萬2千刀，那麼老人金為零。
也就是說，一個人想要拿滿額老人金，需要在加拿大居住40年，而且離境的時間一次不能超過6個月，否則就要扣除相應的月份，而且退休前和退休以後的年收入還不能超過8萬六。為什麼說退休以後的收入？從某種程度上來說，養老金也是應稅收入。包括你從個人養老儲蓄帳戶里取出來的錢，都是應稅收入，這個我們第三篇文章會講。而且這個規則跟你是不是永居或者公民沒關係，都一視同仁的。
最後，我們來看一看這耗費40年光陰的老人金，一個月到底有多少錢呢？
根據加拿大政府官網顯示，一個人在年滿65歲以後，在加拿大居住四十年，上一年的報稅收入如果小於八萬六，則可以拿滿額老人金：每個月足足有718塊哦（筆者已經忍不住陰陽怪氣了）。也就是說，費了這麼大功夫，也只能拿718刀，是個連房租都付不起的水平。換句話說，老人金是個政府的普惠政策，既然是人人都要發，那麼發到手的錢確實不多。
看完老人金的制度和計算方式以後，我只有一個感想，那就是如果你真的想要領取加拿大的所謂福利，還是越早移民越好。至少從養老的角度來講，無論是老人金，還是養老保險，都需要自己在加拿大工作和居住時間的積累。
如果一個人未婚，沒有工作，或者全年收入在2萬刀以下，就可以額外領取每月1000的養老金收入擔保（GIS）。已婚有伴侶，且伴侶在加拿大住滿40年，兩人合計年收入在2.8萬刀以下，就可以領取600刀。
事實上，GIS，也就是養老金收入擔保，是一個兜底的政策，大部分人都拿不滿，甚至拿不到，因為兩萬八的門檻太低了。這一點我們後面分析聯邦養老金和企業養老金的時候會再算。正常全職工作退休的人，幾乎是領不到滿額的GIS，即使有，也只有一點點。
舉一個比較極端的例子，假設一個人年滿65歲，在加拿大四十年從來沒有工作過，沒有工作產生的養老保險，沒有投資收入，單身或者離異狀態，且上一個年度一分錢收入都沒有。這種情況下，這個人能夠拿到的養老金，包括滿額的老人金和滿額的GIS，在2024年，兩項相加，是將近每月1800刀，這就是這個人每個月養老金的全部收入了。
因為在這個極端的例子中，這個人沒有聯邦養老金，企業養老金和個人養老儲蓄。1800這個數字每年根據通貨膨脹的水平逐年上漲，每年大約上漲100刀左右。75歲以上的老人，在這個基礎上再上漲10%。但是這種情況過於極端，所以我才說大多數人是拿不滿，而不是一分錢不能拿。
如果一個老人跟著子女到加拿大養老，老人每個月能領多少錢？假設一個老人通過團聚移民的方式來到加拿大，住滿了十年，在加拿大沒有工作過或者只做現金工，那麼65歲以後，可以拿1/4的老人金（住了10年）加上GIS。這個老人如果是離異和喪偶狀態，可以每月拿180+1000刀，如果有配偶，兩人一共每月拿360+1200刀。當然實際情況會比較複雜，筆者只是舉個簡單的例子幫助大家理解。
老人金和GIS都屬於純政府福利，如果一個人在加拿大不工作，每個月最多只能拿1800刀。錢賺得越多，政府的福利就會下降。
