網商銀行，兩單被罰3000萬
網商銀行，再領天價罰單。
8月16日，國家金融監督管理總局浙江監管局網站披露信息，浙江監管局對網商銀行做出行政處罰，罰款735萬元。
值得一提的是，此次處罰針對的是2022年監管駐場綜合檢查期間發現的違規經營問題。
具體來看，這些違規事實包括：未及時披露公司治理中的重大變更事項；重大關聯交易未經審查審批持續開展；未經審批變更經營場所；遲報涉刑案件信息；未按規定公示服務價格信息；個人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用；非潔淨轉讓信貸資產，虛假出表；違反規定提高存款利率等等。
從更細微處著眼，遲報涉刑案件信息是指2020至2022年，有四起外部人員針對網商銀行的貸款詐騙。在向公安機關報案之後，網商銀行沒有及時向國家金融監督管理總局浙江監管局報備。
重大關聯交易未經審批，指的是2015年及2018年，網商銀行與中和農信項目管理有限公司及浙江大搜車融資租賃有限公司開展的非授信類業務。
個人貸款管理不審慎，則指數名借款人將從網商銀行獲得的經營性貸款拿去買基金和股票。
就連向用戶多支付了11萬利息這樣的「好事」，也被扣了一頂「違規提高存款利率」的帽子。
上述信息不斷昭示出近年金融監管的某種變化：從嚴、從細，對歷史問題絕不姑息。
不止網商銀行，整個大行業也都面臨更嚴苛的監管。
據不完全統計，2024年1-7月，銀行業金融機構共收3000多罰單，總罰沒金額超11億元。
受罰最多的是農村商業銀行，共領到900多張罰單；國有大型銀行緊隨其後，合計700張罰單；成商行位列第三，罰單500多張。
收到罰單最少的是民營銀行與外資銀行，兩者分別收到14、16張罰單。
民營銀行不僅罰單少，被罰沒的金額絕對量也相對較少，前7月只有1300萬元。
但如果算上8月網商銀行被罰的735萬元，至此今年民營銀行被罰超2000萬。其中，罰金超過100萬元的有5家，分別為億聯銀行、網商銀行、富民銀行、藍海銀行和三湘銀行。
粗略來算，網商銀行一家罰款，占19家民營銀行罰款總和的近4成。
從單筆金額來看，2024年1-7月，有4家銀行被罰1000萬以上，1家超2000萬元。網商銀行這筆罰款不算小，或能擠進單筆前10。
從歷史看，網商銀行本輪罰款並不是最大的。
2022年2月，浙江網商銀行因違反金融統計管理相關規定、違反帳戶管理相關規定、違反清算管理相關規定、違反徵信管理相關規定等，被處以2236.5萬元罰款。
彼時，網商銀行9名相關負責人一併被罰，包括時任該行副行長、產品創新部負責人馮亮被罰7萬元、時任監事長董占斌被罰8萬元。網商一眾高管合計被罰49萬元。
此後，本著「立行立改、舉一反三」的原則，網商銀行正不斷強化內控合規管理、嚴控風險。
考慮到這兩次較大規模的資金罰沒，都發生在2022年前後。這也能在一定程度上反映出，網商銀行的某種內治效果。
業務更迭，網商尋找第二曲線
伴隨近年「阿里」金融版圖整體變動，網商銀行趁機借勢控規模、降風險。
從2022年開始，網商銀行逐漸將消費貸業務剝離至螞蟻消費金融以及集團內其他小貸公司。
切割消費貸後，網商銀行全面發力小微企業貸業務。2023年，網商銀行小微企業貸款餘額1932.53億元，占總貸款餘額比重升至71%。
在小微企業貸基本盤外，交易銀行業務被網商銀行確定為公司的第二增長曲線。就業務本質而言，交易銀行與放貸業務的最大區別在於，前者（類似理財業務）屬非息業務，受利差變化影響較小。
說干就干，在剝離消費貸業務後，網商銀行大舉殺入理財代銷市場。至2023年底，網商銀行理財代銷規模超5000億元。
主動切割消費貸後，網商銀行的業務獨立性也在增強。財報顯示，2023抖音、拼多多等電商客戶，向網商銀行匯入資金超過1000億元。
儘管業務高頻變動，但網商銀行業績卻得以平穩過度。
在剛剛過去的2023年，網商銀行營入同比增長19.49%至187.43億元；淨利潤同比增長18.8%至42.03億元。
進入2024年，網商銀行業績增速更快。一季度，網商銀行營收同比增長23.37%至51.89億元；淨利潤同比增長36.18%至10.84億元。
但業務變化，還是讓網商銀行資產規模與質量出現了雙降。
2023年三季至2024年一季度末，網商銀行總資產依次為4847億元、4521億元以及4322.54億元。半年間，網商銀行資產縮水了525億元。
剝離消費貸業務（資產業務），以及加碼交易銀行業務（負債業務），是網商銀行資產總量下降的一個重要原因。
網商銀行董事長金曉龍也在財報中明確表示，網商銀行的「縮表」行為是為防控風險而做出的主動調整。
如果說資產規模下降是網商銀行有意為之，那資產質量下滑則讓市場始料未及。
2021至2023年，網商銀行不良貸款率從1.53%升至1.94%再到2.28%。
不良率節節攀升同時，網商銀行管理高層也在高頻變動。
據不完全統計，自2021年至今，涉及網商銀行董事、監事及高管變動的人員多達20人。
2021年5月，胡曉明辭去董事長、法定代表人，金曉龍全面接棒。同年12月，董占斌辭去監事會主席、職工監事職務，由胡錚接替；傅志芳辭去股東監事職務，王蔚婷接任；倪春華不再擔任外部監事，郭俊華接任。同時，選舉李臣、劉志剛為非執行董事。
2022年5月，楊煊辭去財務負責人職務；同年12月，齊小慧獲董事會聘任為財務負責人。2023年4月，黃浩辭去長達6年的董事職務，胡錚辭任監事會主席、職工監事職務，7月彭博辭去行長助理職務......
而在一個月前，國家金融監督管理總局浙江監管局核准高嵩作為網商銀行副行長的任職資格。至此，網商銀行「一正兩副」的高管結構方算正式落定。
與高管變動不同，網商銀行董事長一直按既定慣例更迭。
2015年，時任螞蟻金服總裁的井賢棟擔任網商銀行董事長。2019年，井賢棟卸任網商銀行董事長一職，由時任螞蟻金服總裁胡曉明接任。2021年胡曉明卸任董事長，時任螞蟻金服資深副總裁的金曉龍擔任網商銀行董事長。
業務/人士雙重調整，網商銀行在激變中前行。
民營銀行，從夢想變為生意
2015年正式營業的網商銀行，如今踏上了第10個年頭。
一路走來，網商銀行之所以能引發行業高度關注，很大程度源於商界傳奇馬雲。
時間回到10年前，那時民營銀行還只是一種概念。但馬雲已經想做銀行很久了。至今那句「如果銀行不改變，我們就改變銀行」的豪言壯語，依舊言猶在耳。
在2010年兩會採訪中，郭廣昌力挺馬雲成立網絡銀行，以解決小企業的融資難題。
在彼時各大權威媒體報導中，「馬雲一直醉心於通過麾下阿里巴巴和支付寶平台切入金融業務，卻未能如願」的言辭被廣為傳播。
郭廣昌的發聲，仿佛為行業吹響了號角。此後，行業發展邁入快車道。2011年5月，人民銀行開始發放第三方支付牌照；2013年6月13日，餘額寶正式上線，馬雲慷慨陳詞，未來不管是金融網際網路還是網際網路金融都有大機會。
2014年兩會期間，郭廣昌一連遞出多份提案，再次聲援馬雲（辦銀行）。同年9月，馬雲夢想成真，網商銀行獲批，一年後正式營業。
肩負馬雲的金融夢，網商銀行一路狂奔。
2015年6月25日，網商銀行定下了五年服務1000萬小微企業目標。
2018年6月，在網商銀行成立三周年大會上，網商銀行宣布提前2年完成第一階段目標，並推出凡星計劃：未來三年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。
一年後，金曉龍透露，網商銀行已與超過400家金融機構實現合作，服務超過1500萬家小微企業。短短一年，網商銀行新三年目標完成一半。
此後的故事，我們都比較熟悉。隨著螞蟻金服的調整改造，網商銀行在合規性監管中前行。
但接踵而至的兩筆罰單（合計近3000萬元），有些超出了市場想像，也狠狠的打了馬雲一記耳光。
如今的民營銀行，還是一門不錯好生意。畢竟網商銀行一年還有近200億營收，大幾十億的利潤。
但它已經，承載不起誰的夢了。
