漲聲一片，漲幅驚人。
這大概是新能源車主的共同心聲，今年李女士在準備交車險時，驚訝地發現保費上漲1705元，而別的保險公司更不靠譜，分別上漲2855元和5242元，這讓李女士感到非常氣憤。
但該種情況並非孤例，有人直呼，車沒開幾年，交的保險錢都能買輛新車了，甚至還有不少人直接被拒保了。
幾家歡喜幾家憂，居高不下的保險費，也讓車險收入水漲船高。
數據顯示，2024年上半年，車險業務實現保費收入4310.73億元，同比增長1.45%；車險行業實現承保利潤135.01億元，承保利潤率為3.13%。
就在最近，深圳市轄內的新能源車險保費上半年數據正式對外公布，收入表現尤為突出，達到了約35億元，同比增長31%。
01 新能源保險，憑啥這麼貴？
據中國銀保信最新發布的數據，2023年，國內新能源車的商業車險平均保費高達4003元，相比之下，燃油車的商業車險平均保費則為2316元。
而對於新能源車險高，保險公司是這麼說的：
在2024年中期業績報告發布會上，中國人保財險總裁於澤表示：「新能源車的出險率遠高於傳統燃油車等因素，使得新能源車險的綜合成本率仍高於傳統燃油車。」
此前，於澤判斷整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高出10個百分點以上。
而對於新能源車險高，太保產險董事長顧越在中國太保2023年度業績發布會上表示，「中國新能源車險成本高有四方面因素：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車的車身結構與油車不同，是一次衝壓成型；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，是非線性的；四是社會因素，很多新能源車進行私車營運，即私家車當營運車使用。從太保產險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。」
同時，顧越還表示，「新能源車險綜合成本率依舊處於虧損狀態，但逐漸呈現明顯的下降趨勢。」
雖然嘴上說著新能源車險不賺錢，但車險實際的規模很誘人。
2024年上半年，人保財險、平安產險、太保產險分別實現車險保費收入1393.64億元、1048.24億元、521.67億元，分別同比增長2.55%、3.43%、2.76%。
三者合計保費占到車險總保費的68.75%，相當於占了整個市場的三分之二，而且其市場份額還在擴張。
2024年上半年，人保財險、平安產險、太保產險的車險份額分別為32.33%、24.32%、12.10%，同比提升了0.35個百分點、0.46個百分點、0.15個百分點。
在利潤上，三家分別實現盈利74.94億元、39.46億元、12.06億元，合計126.46億元，占到行業總承保利潤130.91億元的96.59%。
如果說比亞迪是車市中的「北喬峰」，那這三家保險巨頭就是實力深不可測的「掃地僧」。
那在絕對的市場占有率下，馬太效應非常明顯，頭部掌握了絕對的話語權和定價權。
另外，確實存在一個很現實的原因，新能源車險這個事並不好干！比如，底盤維修、雷射雷達等傳感器損傷，電池自燃等等問題。
雖然現在有關部門證實電池自燃的概率沒有燃油車高，但是電池自燃的速度和危害還是超過了燃油車。
有太多的不確定因素，但都需要保險公司買單，大一點的保險公司不想當冤大頭，小一點的保險公司又賠不起，抵禦不了這個風險。
據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2023年，新能源車險平均賠付率接近85%，業界綜合成本率普遍已超120%，險企新能源車險業務虧損壓力較大。
另外，對於巨頭來說，如果守江山就能過的很好，又何必急著砸下大把力氣沖向新疆土呢？
02 誰將打破壟斷？
針對這個局面，有關部門也站了出來。
3月16日，相關部門表示，「今年將以實施汽車以舊換新為重點，聚焦全產業鏈、全過程壯大新能源汽車市場，支持新能源汽車發展！」
「下一步還將研究推動優化新能源汽車保險費率，推動新能源汽車社會化維修的能力，著力解決群眾購車的後顧之憂。」
可以說氣氛已經到位了，但誰又能成為市場黑馬呢？
今年5月，比亞迪財險正式營業，在山東威海開出首張保單。僅一個月，比亞迪財險微信公眾號開啟車險投保入口，開放了安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西在內的7個省份。
收益也很不錯，數據顯示，2024年上半年，比亞迪財險實現保險業務收入6726.23萬元，實現淨利潤1846.20萬元，其中二季度淨利潤603.72萬元。同時，上半年的投資收益率為3.47%。
短短2個月就有如此成績，也讓市場看到了不一樣的可能性。
話說回來，車企干保險確實有著天然優勢。車聯網時代，車企掌握了汽車的諸多數據，能夠更加自如地協調供應鏈，對於一些新問題，也有足夠多的人力能夠處理。
尤其是在這個「數據為王」的時代，誰也不願意將數據免費貢獻出來。所以，保險公司有心去爭取，但也只是隔靴搔癢，很難從數據分析層面降低潛在成本。
在這樣的情況下，也有保險巨頭站出來，說要和車企合作，共同攻克新難題。然而願望過於美好而現實顯得蒼白，亘在心頭的商業博弈成為多數人心照不宣的理由。
除了車企之外，電池廠也來人了，比如寧德時代。
近日，寧德時代正式宣布，寧德時代後市場品牌「寧家服務」首家五星直營體驗中心在寧德正式啟幕。
可以說，寧德時代對新能源車險還是勢在必得的。
對於新能源車險來說，確實涉及方方面面。
相比卷生卷死的主機廠，保險巨頭還是過得很舒服。好在市場已經發生變化，無論是比亞迪、特斯拉為代表的車企，還是在門口摩拳擦掌的寧德時代，都讓消費者看到了更多的可能性。
