5年期存單將成為歷史！臨近年底，國有銀行正集體下架五年期大額存單，工、農、中、建、交、郵儲六大行的官網及App，5年期大額存單已集體「消失」。
從5月活期存款利率跌至「0」字頭，到如今5年大額存單下架，存款利率持續走低的2025年，你忙活一年攢下的錢都存哪裡了？
近日，豆瓣攢錢小組發起了一個理財方式投票。從投票結果來看，放餘額寶、繼續存銀行、配新三金成為了年輕人的三大主流選擇。前兩者仍然是存錢思維，讓人有點意外的是，有不少年輕人將票投給了「新三金」配置，即餘額寶等貨幣基金、債券基金，再加上黃金ETF等指數基金，把雞蛋放到多個籃子裡。
金戒指、金項鍊、金耳環，中國傳統婚嫁習俗中的重要聘禮「三金」，現如今前面加了個新字，搖身一變成為了讓年輕人「上頭」的攢錢大法。
存錢不如存黃金也是到了愛上黃金的年紀了
「5年前抓住利率4%的尾巴，現在到期後5年期產品都沒了，四顧茫然啊。」近期，有人在社交媒體上曬出自己的「絕版存單」：這些來自5年、3年前的「高利率」存單都已成為歷史。
從2020年開始，銀行存款利率開始逐步下降，定期存款利率已經從普遍的4%左右跌到1字頭甚至0字頭，今年年初還有多家銀行出現了1年期、5年期存款利率倒掛的現象，而現如今更是面臨集體下架。
存款利率下降，錢該放哪裡？杭州沈女士的答案是「黃金」。「以前很喜歡定期存款，但從前年開始，利率越來越低，我就習慣性每個月拿一部分錢用來買黃金了，首飾、實物金條以及線上的黃金ETF都有。」
「以前覺得黃金好土，可能現在也是到了愛上黃金的年紀了。」沈女士笑稱，「當然最方便的要數在支付寶里買黃金ETF，剛看了一眼，收益率超過30%。」鑑於金價波動風險，沈女士目前每個月的工資除日常花費外，攢下來的錢大概一半用來買黃金，留30%在支付寶餘額寶里靈活取用，剩下一部分還買了一點基金。「也是債基為主，整體來說，我還是喜歡穩當一些。」
像沈女士這樣，從存款轉向其他理財配置的年輕人越來越多。1997年出生的山東姑娘金明也是從存款到新三金配置的典型案例。疫情期間，她每半年或一年就會在銀行間「騰挪資產」，但隨著利率下行，她開始放棄做一名「存款特種兵」。去年，她入手了黃金基金，並持續定投，今年則開始嘗試指數基金。
小金說，目前她用來投資的20萬是這樣分配的：16萬指數基金、2萬黃金、2萬餘額寶。「我的風險偏好會高一些」。金明說，她建議低風險偏好的人可以增加債基配置。
「新三金」配置正在年輕群體中走紅。螞蟻財富數據顯示：937萬年輕人在支付寶上集齊了「新三金」。具體配置則因人而異，餘額寶預留應急資金，債券基金做穩健底倉，黃金ETF基金做對沖，也有人會把錢放一些在權益基金追求收益。
別把運氣當實力 all in股市到現在帳戶還是綠的
今年黃金實在太熱了，很多人可沒沈女士這麼篤定。「太高了，就像小時候跳大繩一樣，永遠不知道該什麼時候入場？」不少受訪者表示，猶豫再三，還是不敢下場。
黃金之外，也有人一頭扎進股市。「曾經買新能源車幾天賺20%，感覺自己就是股神，結果現在帳戶還是綠的。」在豆瓣攢錢小組投票的下面，有人留言曬出自己用真金白銀買來的教訓：別把運氣當實力。
去年9月24日，A股成交額單日突破2.59萬億元，杭州00後股民鄭浩在這一熱烈的牛市氛圍下，拼拼湊湊弄來了快5萬元錢一舉沖向了股市。
雖然他心裡也非常明白，「『人不可能賺到自己認知以外的錢』，我只求額外多賺點生活費。如果運氣好多賺幾個月工資，那我就請朋友一起吃飯轟趴。」
不巧的是，國慶節後第一周，小鄭預期中的幾個月工資沒賺到，反而虧出去兩個月工資，這讓他心裡產生了巨大落差：「入市四天，虧出去一萬多塊錢，兩個月工資沒了。」
小鄭在股市交的學費，在一家半導體公司工作的小蘇也交過，他曾因為想「賺大錢」，輕信了虛假數字貨幣傳銷的騙局，1萬本金血本無歸，後又經歷了all in炒股的虧損，終於放棄「一夜暴富」的幻想。
在不斷摸索學習後，小蘇建立了自己的理財方法，形成以餘額寶或債基、指數基金和黃金為核心的「新三金」配置：餘額寶留下3-6萬應急和日常開銷，債基當成是定期存款看待，每日投入60多元，金價相對穩定，每日投入80多元，指數基金用於追求更高收益。
目前，小蘇今年的理財收益率還不錯。雖然收益漲勢並不兇猛，但這樣求穩的組合，在行情震盪時期也讓他保持心態平穩。
實際上，早在1987年，美國經濟學家哈里布朗也提出了和新三金相似的「永久投資組合」理論，將錢分別投資於股票、債、現金和黃金，分散配置能有效平滑波動性，降低風險。
937萬年輕人買「新三金」大眾理財正從存款轉向配置時代
究竟該把雞蛋放到哪個籃子裡？也沒有一個準確答案。可以確定的是，存款利率進入「0字頭」時代，過去被視為「穩妥之選」的銀行存款，如今正逐漸失去光環。
央行最新數據顯示：2025年10月居民存款減少1.34萬億元，非銀存款增加1.85萬億元，也反映了居民資金從銀行體系向非銀金融機構(如基金、券商理財等)轉移的趨勢。
另外，央行三季度調查發現，居民投資意願達2年內新高，近20%的居民在「更多消費」與「更多儲蓄」中，選擇了傾向「更多投資」。
以新三金為代表的配置方法走熱，意味著普通人對資本市場投資的積極性和認知度在提高，同時金融產品和服務供給的多元化也在提升，大眾理財正從存款轉向配置時代。
「不把雞蛋放在同一個籃子裡」的配置理念逐漸深入年輕人的心，新三金只是一種選擇，也有網友選擇配置銀行理財和理財險。
「年輕人進行多元化資產配置，主動管理個人財富，是金融意識提升的表現。」業內人士稱，老百姓從單一的銀行存款，到餘額寶拉開國民理財序幕，又陸續經歷股票基金、黃金的市場繁榮和過山車行情……隨著國內金融市場的不斷發展，大眾的理財觀念逐漸不再依賴單一的品類，也不再盲目追求高收益，而是更加注重資產配置、分散風險。
可以說，以前結婚買「三金」是儀式感消費、家庭財富積累，現在買「新三金」則是對個人財務的重視，是面向未來的安全感。
