時間逼近6月，P2P合規備案、非銀支付無證經營整治等重磅動作衝刺驗收期。
近日，一起因「二清」POS機大面積不到帳，二清機構跑路後，支付公司公告甩鍋，而「數千名商戶，被坑2億元」，引發關注。
券商中國記者調查採訪發現，在這一新聞事件里，游離在正規支付清算體系之外，鑽漏洞形成的像「盜夢空間」一樣層中層嵌套的複雜支付閉環，而在「二清」問題積弊已久的背景下，它必然不是孤例。
疾風驟雨，治亂祛疾。行業將迎大變局之際，除了關注那些將通過考驗的新標準制定者，舊有失序平台、機構的有序退出，也不應忽視。
PS:二清是指有POS機的商戶，再申請增機，賣給或租賃給商戶用，商戶的錢也將改由該POS機商戶(也稱「一清的商戶」)再給商戶做一次清算，這也就是說，一清機與二清機的主要區別在於，資金清算後是不是直接到商戶的帳戶上，如果是二清機，相當於商戶們的錢在別的公司上又轉了一道手。
二清POS機大面積不到帳：「數千名商戶，被坑2億元？」
近日，兩百多名來自廣東、福建、江西等地的商戶，在位於上海漕河涇開發區的杉德支付網絡服務發展有限公司總部、人民銀行上海分行等聚集，稱要討說法。
他們要討說法的事情是，從2017年12月22號-24號開始，他們使用的POS機(多名商戶稱該機為「諾付寶」，已證實該機具為正被監管清理的「二清機」)大面積資金未到帳的異常，「差不多2000名商戶，一起被坑的差不多上億元。」
記者通過現場和線下走訪，聯繫上了其中兩名維權的商戶，來自江西做服裝生意的胡先生，來自東莞做批發貿易的柯先生，由他們自己來講述這件涉及範圍甚廣的事件。
在他們的講述中，記者意在理清三個問題：
如此大額結算款，數個多月的多筆交易流水，是怎麼不翼而飛的？
為什麼會沒有更早發現異常？
是POS機具的問題，還是第三方支付機構問題，不管是哪者，為什麼還要用這個POS機？
以下為兩位商戶講述的事件過程：
1、胡先生的講述：
我們都是老商戶了，用這款機器三、四年了，有的人是熟人介紹用了這款機器，像我2016年底開始裝這個(諾付寶)POS機，一名業務人員來推銷安裝，直到2017年12月底，之前收單、結款都沒有出現問題。
(記者：什麼樣的業務人員？)這個我們沒注意，對方出示了機器的銀聯標誌，我們覺得沒問題，後來搬機子的時候，對方說"這個就相當於一個銀行，我隨時想需要隨時提就可以了"，(記者：有沒有給獨立後台系統？)之前是沒有的，從2016年8月份開始吧好像，說需要走後台提款結算才給我們錢。
裝機的時候給了一個一串數字碼很長的網址，輸入用戶名就可以到帳戶里把錢取出來，我換了一次手機之後，就聯繫不上那個業務員，也不知道那個網址的具體進入方式。以前是有個後台網頁，不過現在帳號都被註銷了。
這個POS機有T+0、T+1、T+5、T+7，好幾種不同的結算類型，結算模式不同，費率不一樣，通常T+時間越長，費率更低(註：即資金到帳模式，按銀聯標準，應為T+1，費率一般為6%)。反正我們也沒大懂這些支付的東西，就有的時候不著急取錢，就沒發現這個問題。
2、柯先生的講述：
商戶柯先生出示的交易明細和資金往來銀行流水單，稱其有二十多萬元未到帳。
「後來出事了，錢都沒到帳，我們一打聽涉及的商戶太多了，大家就加了一個群，前前後後跑了很多次，到上海，深圳找人投訴。QQ群裡面以前有上千人，現在只有700多人了，全國各地的都有，被坑了十幾萬的上百萬的都有。」
每個商戶在名字背後備註了所被拖欠的金額，記者看到，該QQ群上面有欠款幾萬的、十多萬的，100多萬~200萬的也有十多人，在商戶出示的一份聯名檢舉信里，他們稱此事涉及「2000多名商戶，金額達2億多元」。
從商戶們的表述里，有一點至少可以確認的是：二清機構、支付機構帶來的這場局，用了一些甜頭和利益，比如手續費用低息率甚至零息率、規避監管的便利套現獲利等，成功吸引了至少上千名商戶「趟險」。
有一種說法，諾付寶背後的公司諾漫斯涉及到違規理財，除了「諾付寶」POS機上，商戶選擇T+7到帳或者T+10半個月到帳，商戶不僅沒有刷卡手續費而且還有返現分潤的錢可以拿之外；還有一款「諾超市」線上商場，用戶成為該平台商家後，投進去10萬就可以放大20倍，每天返還1000元(也即放大後總額的萬分之五，為了規避監管，多以禮品券的方式呈現)，不過上述兩名商戶都對記者表示沒用過，記者多方聯繫諾付寶及背後諾漫斯關聯公司，試圖證實該說法真假，均未果。
高額資金如何不翼而飛？「作祟」的二清鏈條
在陸續發現資金不到帳後，商戶開始緊張起來。
異常交易流水顯示，受單機構主要為上海德頤網絡技術有限公司、杉德電商黑龍江分公司、杉德電子商務服務有限公司、銀盛支付北京分公司。數個月來，商戶M先生等人先後找了杉德支付上海和諾漫斯電子商務(深圳)股份有限公司。
商戶M先生透露，「諾漫斯一直不出面說明情況，諱莫如深，說他們也沒有收到錢，錢在銀聯那裡」，「之前還把別的公司業務的錢拿來填補我們的欠款，大概還了100多萬，後來實在填不上，現在總部人已經跑了。」差不多同一時期，維權商戶發現諾漫斯的山西太原公司也早就大門緊鎖，人去樓空。
「這就是一個二清機構的支付鏈條崩了，資金斷了跑路。」熟悉內情的上海某家互金公司資深技術人員分析，一般資金清算是由銀聯、銀行或者支付公司直接對商戶的機子，錢「直接」到「商戶帳戶」，而二清是指有POS機的商戶(比如上文的諾斯曼這種)，再申請增機，賣給或租賃給商戶用，商戶的錢也將改由該POS機商戶(也稱「一清的商戶」)再給你做一次清算，這也就是說，一清機與二清機的主要區別在於，資金清算後是不是直接到你的帳戶上，如果是二清機，相當於商戶們的錢在別的公司上又轉了一道手，所以「萬一這家公司倒閉了呢，萬一像諾斯曼這樣跑路了呢，商戶們的錢就沒了」。
一清資金清算途徑圖：消費者刷卡(款額)人行清算中心(清算分配)收款帳戶(到帳)
二清資金清算途徑圖：消費者刷卡(款額)人行清算中心第三方帳戶收款帳戶(到帳)
「有些所謂的電商分公司，就是二清機構的包裝戶，底層包裝一下，美其名曰持牌支付公司的各地分公司，就被作為二清通道了。」上述人士告訴記者，這就類似於支付里的OEM模式，之前有一些支付公司，特別是邊緣化的一些中小公司，給點代理費就可以借用它的名義出來向其他商戶推廣了，但是這些二清機構不像實力雄厚的平台，擁有大資金池可以T+0到帳，資金不充裕，就會出現資金到站延遲、甚至不到帳的情況，這時候就屬於詐騙了。
數名商戶告訴記者，諾漫斯方面一直沒有正面出來正式回應問題，商戶M先生向記者出示他於去年12月底收到的一條諾漫斯的出款簡訊，上面稱「將另發通知給大家關於第二批的出款」，不過，此後就了無音訊。今年3月5號，一份蓋有諾漫斯電子商務(深圳)股份有限公司紅頭公章的公告顯示：諾漫斯要到2020年9月30日才能全部還清欠款。。。。。。
內文稱據公司現有的實際還款能力(公司在政策經營前提下)，還款將分為三期進行：2018年3月31日歸還比例10%的款項；2018年9月30日歸還比例20%的款項；2019年9月30日歸還比例30%的款項。剩餘的款項將於2020年9月30日全部還清。
記者通過企查查的工商信息發現，這家現已蹤跡難尋的諾漫斯，龐雜的關聯公司布局裡，勾畫出一個涉及何李明、雷慕心、李寧、董艷蓉等多名股東高管的複雜股權結構圖譜。
工商信息數家顯示為支付相關業務範圍的公司，「諾漫斯支付有限公司」(註冊地為雲南)、「廣西諾漫斯雲端電子設備製造有限公司」，兩者法人代表均為何李明，該人旗下及任高職管的相關公司有33家；兩家備註在工商信息上的官方網址都已經打不開，要麼是「沒有找到站點」；要麼是如諾漫斯電子商務(深圳)股份有限公司這樣，根本找不到網址，官網直接「失聯」。
損失找誰理賠？杉德支付公告：你看，真的不關我事啊
諾漫斯跑路後，商戶將維權的焦點鎖定了在交易中提供了通道的支付公司杉德。
此前，商戶自己，包括一些公開報導和分析，也將索責理賠指向杉德支付，依據的主要是《銀行卡收單業務管理辦法》要求收單機構(也即「杉德支付」)應對特約商戶的真實性負責、中國支付清算協會的《銀行卡收單外包業務自律規範》要求收單機構對損失承擔先行賠付。不過，4月11日，杉德支付卻出了一份官方公告，如果公告內容屬實，那麼，上述對杉德支付指訴的依據，或將完全不成立。
翻譯一下杉德支付的公告，主要就一個意思：你看，真的不關我的事啊；但是它的這個意思，以杉德支付關閉諾漫斯通道(也即該款POS機停用)為分割點，分了兩個層面來講：
首先，通道關閉前，杉德支付諾漫斯友好合作階段：
諾漫斯向杉德支付申請POS終端時，將結算帳戶都鎖定在了諾漫斯所掌握的銀行卡帳戶(也即「諾付寶」)上，對購買該公司POS機的用戶，通過T+7日後提現免手續、不體現帳戶內資金每天有萬分之五的高額日利息等等，這是在非法吸收公眾存款了啊，2017年底，我們發現該公司有私自移機的情況(注意，這裡沒說它借杉德支付的名義哦，而是自己去發展其它POS機商戶哦)，然後12月28日，杉德支付關停了諾漫斯的通道。
杉德支付為什麼在公告裡這麼說呢？上述資深技術人士解釋，在此前，二清機構諾斯曼和杉德支付是外包商關係，那麼使用諾斯曼的POS機的商戶在刷卡時，就有可能使用了杉德支付的資金清算通道，這時候，杉德支付可能需按上述《銀行卡收單業務管理辦法》和支付清算協會自律規範承擔責任；但是，現在，杉德支付指出了兩個核心的點：
一是諾漫斯黑了商戶們的交易資金，通過理財服務高息攬儲等方式，把資金都留在了「諾付寶」里而並沒有繼續上傳到杉德支付的通道里；
二是，諾漫斯說自己是在線O2O商戶，意味著有多個固定帳戶，而那些諾漫斯推銷的持POS機商戶們，所持有的並不是他們個人真正帳戶的POS機，而是諾漫斯虛設的固定商戶的收款帳號，也就是說，那些持POS機的商戶每天在刷卡交易，實際上在支付後台上，資金都流向了是諾漫斯的收款帳號，所以交易結束後，資金到了諾漫斯的資金池裡。這時，如果商戶不提現，選擇資金留存帳戶里，會以為是買了諾漫斯的理財產品；然而，這時，如果商戶要提現，諾漫斯再進行人工或者系統打款給商戶們，造成他們在使用杉德支付的假象。
然後，是通道關閉後，杉德支付「甩鍋」諾漫斯階段：
這時，杉德支付說的很明確，刷卡交易被關停了，所以一下子，數千名商戶都發現POS機用不了了，然後諾漫斯自己資金鍊斷裂，兌現不了投資人留存在諾漫斯帳戶內的資金。
而在整個支付過程中，資金實際上是一直停留在了諾漫斯的體系里打轉的，和杉德並沒有資金往來。而且由於諾漫斯申請支付通道時，說自己是在線O2O商戶，這樣操作在流水上根本看不出異常，所以杉德支付表示，「兄弟你這樣搞，我也查不出來的啊，該怪誰呢？」
在公告最後，杉德支付還控訴諾漫斯還為了掩蓋事實，向這些商戶撒謊是第三方資金凍結了，還煽動他們鬧事。
這份公告掀開了二清模式背後像「盜夢空間」一樣層層嵌套的支付閉環，「如果杉德支付的公告內容屬實，那麼按他的描述，他就主要是承擔一個監管失察的責任了。」上述資深技術人士告訴記者。
4月12日，記者來到位於上海漕河涇開發的杉德支付總部，看到大樓安保人數達到5名。當記者提出希望能向相關負責人當面溝通、核實該公告內容，並了解異常收單中出現的「杉德電商黑龍江分公司、杉德電子商務服務有限公司」與該公司的主體責任關係時，一位不願透露姓名的疑似主管將記者攔出，表示「有採訪致電該公司的客服」。
公開資料顯示，杉德支付早在2011年就獲得了中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》，獲准開展支付業務，並於2016年首批續牌成功。不完全統計，去年，杉德支付關聯公司曾因違法支付結算管理規定等收到4張罰單，罰金累計逾200萬元。
截至目前，記者接觸到的幾位商戶仍然「討款無望」，除了部分商戶繼續在上海等地輾轉維權之外，大部分商戶已返回繼續工作生活。記者將持續關注該事件的後續進展。
Tips:在這裡需要提醒用戶和商戶的是，「二清機」資金安全也得不到保障，而且也存在諸多法律風險，應該注意甄別，使用正規機具。這裡，券商中國記者整理了「一清機」和「二清機」的幾種鑑別方法：
1、是否獲得由第三方支付平台提供的獨立後台或者手機系統。很明顯，如果連帳戶明細的獨立後台都沒有，必然存疑。這次不少維權商戶在出事後才發現，「諾漫斯」的諾付寶POS機，就沒有一個獨立後台。
2、查詢核實支付公司信息及所持機具。商戶拿到機具後可以第一時間撥打支付公司客服核實，或者通過一些第三方查詢軟體，如支付查APP或官網(zhifucha.cn)，登陸查詢POS機的機器碼、機構名稱、結算帳戶，並核實與自己所提交的申請資料是否一致。
3、核對到帳時間。銀聯標準到帳模式為「T+1」，而商戶反映的「諾付寶」POS機有T+0、T+1、T+5、T+7，幾種不同的結算類型費率不同，結算時間越長，費率越低，不少商戶就是為了貪圖低費率甚至零費率，選擇T+5、甚至T+7的到帳模式，結果「二清」公司未結算欠款、攜款跑路。
4、核對收銀小票上的商戶名。每次刷卡交易之後列印出來的收銀小票，如果商戶是對公帳戶，則小票上的商戶名為商戶官方名稱；如果是對私帳戶，則小票商戶名處一般顯示為「個體戶XXXX」。而且，這次數名維權商戶還向記者反映，他們發現小票中商戶代碼存在「跳碼」現象，小票商戶碼與銀聯後台流水顯示的商戶碼不一致，存在套用其它類型支付業務通道的嫌疑。這些日常使用POS機異常，都值得商戶注意和重視。
