最近，我在研究法拍房。
每一套法拍房的背後，都是一部血淚史。
這些血淚史，有創業失敗，也有沉迷賭博，而更多令人惋惜的是「借貸擔保」。
嗜血擔保的背後，是滾滾天雷，炸的每一個家庭傾家蕩產，血淚俱下。
1
三個月前，我關注過一套上海的法拍房。
房產背後，只有一條連帶擔保的違約債務，債務背景清晰，債權關係單純。
這既是一個優質的法拍標的，又是一個幸福家庭的墜亡。
被執行人，是一名背景單純的國企員工。
寒窗苦讀數十載，又窮極兩個家族的畢生心血，方在偌大魔都有了一角棲息之地。
兩年前，相識多年且有提攜之恩的老領導，拿著一份380萬的貸款擔保協議，找到了他。
老領導是上海土著，跳出國企之後，創業做的風生水起，是圈內公認的老大哥。
家裡放著價值半億的房屋所有權狀；港口屯著價值千萬的貨櫃；去趟夜總會，抵得上自己半月薪水；
對自己親如兄弟，過去有提攜之恩，現在又時常幫助；偶爾還帶著自己穿行在魔都的燈紅酒綠中……
這樣一個怎麼看都沒問題的人，這樣一個時常幫你且沒有任何理由坑你的人，這樣一個有上億資產兜底的人，找到你幫忙——
幫忙擔保而已，幫忙短期周轉而已，幫忙簽字而已，區區380萬而已，你簽還是不簽？
能有什麼問題？能出什麼問題？找你，那是看得起你！
兩年後，雷暴了，老大哥跑了。
原來半億的房屋所有權狀，早已分別被二次抵押給9家銀行；
原來價值千萬的貨櫃，早已被抵押給擔保公司；
原來沒有任何理由坑你的人，在找到你之前，已經找過圈內所有朋友擔保，先後貸了2個多億；
……
你以為你只是擔保了300萬，他還有上億資產兜底……殊不知，他欠下的遠不止是你所擔保的300萬！其背後，可能是100個300萬。
你永遠不知道，一份擔保協議的背後，是一個多麼巨大的坑！
再之後，被執行人所擔保的380萬貸款，需承擔連帶償還責任。
對於剛在上海站穩腳跟的中產家庭來說，一夜之間的380萬債務，幾乎是滅頂之災。
凍結工資、查封房產、強制拍賣、妻離子散……
一個簽字，一份擔保，一套法拍房。
一個被債務擔保炸的傾家蕩產、妻離子散的幸福家庭。
2
這只是被多年老友坑的妻離子散，你見過被骨肉至親坑的家破人亡的麼？
這是那個做「法拍房」背景調查的朋友，告訴我的另一件異常沉痛的事。
同樣，也是因為擔保。
被執行人是哥哥，體制內公職人員，一妻一女，寒窗苦讀，終得安穩。
弟弟是個生意人，同樣風生水起。不僅家中父母，一直得弟弟照料，連哥哥買房的首付，弟弟都曾施以援手。
三年前，弟以擴大生產規模為由，向銀行申請貸款270萬，想讓哥以公職為擔保。
在我們這個國家的很多城市，體制內的公職編制幾乎等同於固定資產，公職人員擔保幾乎等同於房產擔保，總能貸出錢來。
這個時候，哥怎麼可能拒絕？
且不說，一直被弟照料的父母；更不提，施以援手的首付……單純衝著老弟廠里那上百號員工，上千萬設備兜底，四五套房產作保，也無法拒絕。
不是讓你貸款，也不是讓你借錢，僅僅是讓你在擔保合同上籤個字而已！簽還是不簽？
能有什麼問題？能出什麼問題？這是自己的骨肉至親啊！
再然後，事情就按著計劃發生了。
剛開始是私人借貸，然後是小額信貸公司，接著是銀行，最後是哥哥所擔保的270萬……
幾乎是一夜之間，所有的雷都爆了。也幾乎是一夜之間，老弟也不知所蹤。
廠里的設備，早被分別抵押給三家銀行；
老弟的四套房，早已全部做了二次抵押；
連老弟丈母娘的唯一一套房產，也在2年前抵押給私人借貸；
最後的無奈之時，老弟連4000塊的P2P消費金融都借了；
……
直至最後一刻，哥哥才知道兩件事——
弟弟的總債務規模，是9300萬！
而在自己擔保的那一刻，弟弟已欠下8000萬債務，到了山窮水盡的時候！
自己提筆簽字之時，弟弟隻字未提，哥哥仍舊以為這只是單純的周轉！
再然後，哥哥需要承擔270萬的連帶償還責任。
銀行起訴，房產保全，法院判決，強制執行；上門查封拍賣房產，單位凍結工資；失信被執行人公示……
正當事業上升期的被執行人，頂著老賴的帽子，前途盡失。
被執行人的妻子，為了確保執行措施不影響自己和孩子，不得已離婚，帶著小孩獨自生活。
被執行人的父母，一個自殺了，一個痴呆了……
一個簽字，一次骨肉至親的守望相助。
一個被債務擔保炸得家破人亡的原生家庭。
3
在三四線城市，更常見的是「多人聯保」。
小城市，小圈子，更講人情冷暖，更講關係鏈條。
大家都是髮小，從小學、初中、高中一路走來，大學畢業，又都回到小城。
認識何止十年，甚至多為世交。情分、面子，甚至還有近乎血濃於水的生死親情。
哥們兒也是正經人，貸款也是辦正事兒。不是爛賭鬼，不是去揮霍，而是做生意、開廠子、要周轉，遇到難處了。
不是讓你一個人簽字擔保，而是兄弟四五個一起作保。
別人都簽字了，我為什麼不能簽？別人都不害怕，我為什麼要害怕？
別人都是兄弟，我怎能不是兄弟？
在三四線城市，這種身家清白的多人聯保，基本上輕鬆能貸出來100萬。
如果這三五個人還都是體制內的公職人員，不需要固定資產，輕鬆能貸出來至少三四百萬。
吃上三五頓飯，喝上三五頓酒，簽上三五個字，貸出三四百萬。
再過上三五年，該來的雷就該來了，該跑路的兄弟也該跑路了……
再然後，這三五個擔保的兄弟就慘了。
對於小城市來說，上老賴黑名單不是開玩笑。如果恰好這幾個人還都是公職人員，那幾乎就是整個家族的恥辱和墜亡。
最後，這三五個擔保的兄弟，哪怕賣房籌錢，再拼上個傾家蕩產，都要把湊錢償還。
三五個擔保簽字，看似古道衷腸的守望相助。
這背後，是幾個家庭的徹夜難眠，乃至是家道中落。
4
朋友說，在這個行業里做得越久，越能感受到世態之炎涼。
更可恥的是，這些炎涼世態，卻偏偏被包裹以溫暖的外衣。
在簽訂擔保協議的那一刻，每個人都帶著守望相助的美好，帶著骨肉至親的血脈相依，帶著師長摯友的脈脈溫情。
正是這些守望相助、血脈相依和脈脈溫情，拖曳著一個又一個的家庭萬劫不復！
在債務擔保這件事中，有一個幾乎是註定暴雷的致命死局——
親友擔保，是暴雷債務人的債務鏈條「最後一環」。
絕大多數的暴雷債務人，他們的借貸流程幾乎雷同：
先是，正規銀行和機構的固定資產抵押或小微企業信用貸；
然後是，生意夥伴間的互為擔保；
接著是，至親和摯友的銀行擔保貸款；
最後是，各種高息民間借貸機構和高利貸……
看見了吧，骨肉至親和多年摯友的擔保債務，全部在整個債務鏈條的後半程。
在債務人找到我們擔保之前，他們已經抵押了全部資產，背負上巨額債務，借無可借，到了暴雷邊緣。
但他們還想翻盤，他們還想賭一次。
他們把罪惡的手伸向了自己的骨肉至親和多年摯友，並可恥隱瞞了自己背負的真實債務。
這世間最可怕的幻想就是，我能翻盤；
而比「我能翻盤」更可怕的幻想是，我相信他能翻盤。
無數事實告誡我們，現實沒有童話。
所有最後一刻仍想翻盤的人，不僅自己將滑墜入更大的深淵，還將拽著身邊能抓住的一切救命稻草，一同墮入深淵。
我們簽下協議的那一刻，就註定了家破人亡、妻離子散的結局！
我們永遠不知道，擔保合同的紙張背後藏著的是，多麼恐怖的深淵巨坑！
我們永遠不知道，兄弟摯友的笑容背後藏著的是，多麼恐怖的滾滾天雷！
人性之惡，在善意和美好里極致綻放！
5
永遠、永遠、永遠，不要隨便給任何人擔保。
無論是至親以血濃於水相威脅，還是摯友以多年相識為綁架，抑或是公司以升職加薪為允諾，永遠都不要為任何人擔保。
這是我看完近百套法拍房的盡調薪料之後，最想送給所有人的一個告誡！
這個告誡的背後，是一個個家庭的妻離子散，是一個個家庭的墜入深淵！
對想讓你在擔保協議上簽字的所有親友，勇敢say no！
拒絕他們，並擊碎他們翻盤的幻想！
這就是你對他們最大的幫助！
請將此文轉發給身邊的親戚朋友，讓更多的人跳出債務擔保的深坑！
尤其是轉給三四線城市裡的親朋好友，那裡是債務擔保問題的重災區！
尤其是轉給自己的父母，他們更容易被親情和友情羈絆，無數堡壘都是從父母的關係網被最初攻破！
