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央行報告:中國一半以上家庭 已在破產邊緣…

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近日,中國人民銀行調查統計司,發布了一份針對全國30個省(自治區、直轄市),涉及3萬餘戶城鎮居民家庭的資產負債情況調查報告。從報告披露的信息來看,非常令人揪心,可以說是危機四伏。根據報告:中國有一半以上的家庭,已經在破產的邊緣。

近日,中國人民銀行調查統計司,發布了一份針對全國30個省(自治區、直轄市),涉及3萬餘戶城鎮居民家庭的資產負債情況調查報告。

從報告披露的信息來看,非常令人揪心,可以說是危機四伏。根據報告:中國有一半以上的家庭,已經在破產的邊緣。

1.貧富差距加大

報告稱,我國城鎮居民家庭戶均總資產已達317.9萬元。

但必須指出,317.9萬是平均數,所以參考意義不大,更有意義的是中位數。

數據顯示,我國城鎮居民家庭總資產的中位數是163萬元,比均值低近155萬。這一數據仍然不算低,但實際上,其中有70%是房產。而房產對於大多數剛需家庭來說,並不具備變現能力,因此居民平均實際可支配財富,其實並不高,家庭戶均資產317.9萬顯然是被拉高了。

換句話說,是我們拖了富人的後腿。

根據報告,總資產最高的前20%家庭,其總資產佔比,達到了63%;前10%家庭的總資產佔比為,達到了47.5%,而最低的後20%家庭,資產佔比僅為,2.6%。

也就是說,中國家庭近50%的財富,是被10%的家庭牢牢佔有著。

2.超一半的房子,是銀行的

雖然中國家庭有著平均百萬以上的資產,但70%的資產都源自房產。

其中,56.5%的家庭是靠負債購買房產,而房貸佔到家庭總負債的75.9%,而負債來源則以銀行貸款為主。這意味著,中國一半以上家庭的房子,是抵押給銀行的,一旦違約,房子就歸銀行了。

特別是部分資不抵債的低資產家庭來說,違約風險極高。

本次受訪家庭中,總資產低於10萬元的有792戶。這些家庭的資產負債率為30.7%,遠高於其他家庭,其中有106戶家庭的資產負債率超過了100%,已經資不抵債。

這106戶家庭多數無房無車,僅有少量存款,主要從事個體經營或其他職業,沒有穩定收入,負債卻相對較高,一旦遇到意外情況,違約風險較高。

除此之外,受調查家庭中,43.4%的家庭有住房貸款。有房貸家庭的資產負債率、金融資產負債率和月償債收入比分別為16.5%、101.5%和29.0%,債務風險明顯高於平均水平。

而這些負債家庭的主要勞動力,恰恰是當前最年富力強的中青年,他們是面臨購房、成家生子、子女教育等重重壓力的核心群體,而收入來源主要依靠工資,因此,如長時間欠薪或失業,則將面臨巨大的債務壓力,一旦無力償還,就意味著家庭的破產。

其中,剛需型房貸家庭的債務風險尤其突出,這三項指標分別為24.2%、151.3%和33.0%,均為所有群體中的最高值。

3.抗風險的還是房子?

耐人詢味的是:

相比之下,投資型房貸家庭的債務風險要小得多,其三項指標僅略高於平均水平。

而擁有多套房的投資類家庭,債務風險反而沒那麼高。這些高收入家庭,財富相對多元,收入來源更為穩定,抗風險能力較強,對房價波動的忍受能力更強,因而對房產投資炒作的參與度也較高。

4.老年人,資產安全堪憂

另外值得注意是,我國老年群體投資銀行理財、資管、信託等金融產品較多,風險較大。

調查顯示,戶主年齡為65歲及以上居民家庭投資銀行理財、資管、信託產品的均值為23.9萬元,是總體平均水平的1.4倍,占其家庭金融資產的比重為34.8%,遠高於其他年齡段水平。

當下,儘管資管新規出台後理財產品不再保本,部分銀行代理銷售的第三方投資理財產品風險較高,但仍有不少居民認為在銀行購買理財產品本金不會損失,心理預期過於樂觀。

近日暴雷的中行「原油寶」事件,也印證了這一點。

65歲以上的老年群體,正是收入銳減、急需資金養老、保障醫療的階段,這些群體將大量資金投資到各類理財、資管、信託等金融產品中,非常令人不安。

綜上,這篇報告其實並沒有什麼特別的發現。無非是印證了很多大家都知道的現狀。私人財產怎麼配置,完全是個人自由,誰都無權干涉,甚至有序發展還能對經濟發展有一定的推動作用。

但看到身邊很多執迷不悟之人,我還是想給大家提個醒:

1.降低負債

對於僅一套房的剛需家庭,房貸是成本最低的槓桿,無需多慮。

但如果你是打工族,收入來源僅有工資,那千萬不要再追加新的槓桿,消費類的貸款都盡量少碰,除非你能確保有長期穩定的收入。

但實際上你以為的長期穩定,也只是你以為而已。

2.遠離理財

近年來老百姓越來越熱衷於理財,但在我看來,百姓理財,就是一場赤裸裸的騙局。

根據報告,我國城鎮居民家庭金融資產負債率為44.6%。其中,有負債家庭的金融資產負債率均值為85.3%,中位數則高達117.3%,這意味著半數以上的家庭金融資產負債率超過了100%(全是韭菜),存在極大地流動性風險。

中國銀行的「原油寶」事件,無疑又給我們上了生動而慘烈的一課:任何理財產品,不管是什麼平台,什麼背景,都沒有替你扛雷背鍋的義務。賺錢時,會毫不留情的向你收費;虧損時,會毫不猶豫的向你甩鍋。

即使是可靠如中行,也一樣不能承諾保本;即使火紅如美股,也一樣會突然給你來幾回熔斷;至於「看起來很美的」大A,那更是多麼痛的領悟。

更不要說,那些個背景複雜、資質存疑的草台互聯網理財和沒有資質、空有一套PPT的非法集資機構了。

不知道從什麼時候開始,社會各界都開始鼓吹理財的重要性,什麼「你不理財、財不理你」、「理財就是要跑贏通貨膨脹」,甚至開始流行一種風氣,誰不理財,還傻乎乎的把錢存銀行定期,誰就是最大的笨蛋。

於是乎,互聯網金融以及各種金融衍生品突然開始爆發,全國人民都開始投身理財,紛紛拿出了各種積蓄送給各個平台。

那一陣子,彷彿理財就是一本萬利的躺贏遊戲,傻子隨便買,都能賺錢。

誠然,在全球量化寬鬆的大水漫灌下,人們確實嘗過一點點理財的「甜頭」,拿到了幾筆高額的投資回報利息。

但是,後來怎麼樣了呢?

本金呢?

有多少人全身而退了?

又有多少人,血本無歸了?

P2P、私募、信託、虛擬幣、區塊鏈、美股、創投,這一波波的暴雷,據保守估計至少吞噬了百姓上萬億的資產,讓千萬個家庭由此一夜返貧,有多人在爆雷後房產被收回、有多少人爆雷後無錢看病、又有多少人因此鬱鬱而終?

可遺憾的是,這場雷潮,卻沒能警醒世人。有的人依舊還沉浸在發財夢中。甚至到了2019年,依然還有人在熱衷追捧各種理財產品,直到這場疫情爆發,將一眾魑魅魍魎打回了原形,這些人才如夢方醒,但卻為時已晚、連維權都只能在雲端了。

所以,老百姓用自己的家底、養老錢、救命錢去理財,這真的不是在投資,而是相當於在賭博,賭的是自己的未來,賭的是自己的命。

而忽悠老百姓去投資的,不是騙子就是騙子的幫凶!

是,有人是賺錢了,但賺的錢,如果仍舊放在籃子里,而不是在自己口袋裡,那這些錢就永遠不是你的,依然是坐等收割的韭菜。

所以,普通人,不要跟風盲目理財,老老實實的儲蓄和消費!遠離理財!

特別是在全球經濟急劇下行的當下,高收益的理財就更是扯淡。對於中國絕大部分的老百姓來說,風險巨大!尤其是那些水很深的投資產品,如期貨、比特幣、原始股之流,其本身並不創造價值和利潤,所以所有的「收割」,都是源自於其他的「韭菜」,甚至除了莊家,其他的人都是「韭菜」。

現在,只有現金才是王道,而儲蓄依然是最穩妥的理財。

至於通貨膨脹,那根本就不是百姓能駕馭的事!跑贏通貨膨脹,不過是一種虛幻的假象罷了,你跑贏的只是其他「韭菜」而已。

為了所謂的跑贏通貨膨脹,意味著你要不停地進行投資,而投資絕不可能永遠讓你贏,更早已不是一夜暴富的年代,除非你就是收割機。

而一旦暴雷,卻可以輕易地讓你一夜回到解放前。

所以,老百姓就別瞎操心通貨膨脹了,把血汗錢牢牢地攥在自己手裡,你就贏了。

而如果你用來「理財」的資金,是你的家底、養老錢、甚至是房產抵押的,那奉勸你趕緊扯!如果還來得及的話……

3.務實消費

關於消費問題,我此前也做過警示。

適度的消費,確實對於社會經濟發展是良性的,也是我們生活必要的組成部分。但是,隨著網路技術的發展,購物變得越來越便利,甚至開始越來越具有誘導性。

·大數據和算法,讓你的瀏覽記錄成為你的標籤,然後在下一次登錄時為你精準推送「感興趣」的商品和內容;

·點開商品,各種精緻的買家秀和產品宣傳讓你怦然心動,真假難辨的成交記錄、交易評價更讓你顧慮全無;

·如果你對價格有疑慮,各種貼心的促銷、拼單、優惠券會讓你愛不釋手;

·如果你繼續猶豫,別擔心,產品分期支付了解一下;

·沒有現金?No problem,你消費我買單——花唄、白條之類讓你忘乎所以;

·沒錢還款了?沒事兒!借唄!——短期貸款恭迎聖駕……

可以說,現在的內容,開始越來越趨於營銷化,而電商平台越來越開始內容化。

即,商家們在變著法的來引導你產生消費慾望和行為。營銷入口可謂無孔不入,不放過任何一個與你的接觸點、貼心的幫你化解每一個可能的痛點、甚至幫你解決任何一個可能終止消費的猶豫點。

當下,被譽為「大有可為」的直播帶貨,更是對消費內容化的極致演繹,通過明星或網紅的直播帶貨,出於追星、從眾等心理,粉絲或觀眾極容易產生衝動消費心理,這就使得消費變得更加的盲目和不理性。

因此,在這種細緻入微的消費「寵愛」之下,人們產生了越來越多的消費行為。而且很多消費行為,都是盲目、衝動、無必要、超前的,而大肆鼓勵信用卡、花唄、借唄消費,更在是在透支居民的消費能力,減少居民的可支配收入、增加居民的負債率,對於擔保平台而言,也蘊藏著巨大的風險。

所以,奉勸各位:無論是實體、電商、還是直播,在你消費前都務必要保持克制,一定要理性,特別是女性和青少年。

這日子口,賺錢不容易,但敗家卻很簡單。

最後

乘著國家經濟發展的東風,我們確實有很大一部分家庭邁入了「中產」的門檻;多年高企的房價,也讓我們很多家庭,嘗到了資產暴漲的甜頭。

錢包鼓起來了,收入漲起來了。

但我們必須清醒的知道,現在的環境已經不同往昔了,好日子,不可能永遠持續下去。

如果說18年開始的流動性危機是前奏,那麼今年這場突如其來的疫情,則將正式奏響經濟下行時代的樂章,而其將持續多久,會產生多麼深遠的影響,真的沒人能預判。

作為百姓,我們除了祈禱不要發生更大的災禍之外,能做的就是讓自己活下去、保住健康、保住工作。

如果這些都保不住,那至少你手裡要有錢。

2020年4月26日

北京

責任編輯: 楚天   來源:新浪財經頭條 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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