屈先生就是一名線上儲戶。他告訴本刊記者，2020年，自己在360公司的你財富上看到代售的禹州新民生村鎮銀行的定期存款產品，「從第三方的展示看，無論是它的存款協議，還是保本承諾，都是很正規的。」屈先生在線辦理了禹州新民生村鎮銀行的II類卡，併購入五萬元存款產品。
這一時期，藉助網際網路平台的引流，國內包括村鎮銀行在內的一些小型銀行出現存款突然暴漲。考慮到可能帶來的金融風險，2021年1月，銀保監會、中國人民銀行印發《關於規範商業銀行通過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》，明確規定，商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限於由非自營網絡平台提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。
該政策出台後不久，屈先生接到了禹州新民生村鎮銀行的客服電話和簡訊，告訴他銀行已經開發了自己家的微信小程序，只要點進去就可以繼續在線上買入存款產品。屈先生又在客服的指導下，通過官方小程序陸續預存大概48萬。
無法取出存款後，他第一時間列印了資金流水單，顯示此前從工商銀行多次轉出的資金，最終的流向都是：禹州新民生村鎮銀行股份有限公司。屈先生不解，自己和銀行簽訂了正式的存款合同，錢也確實被打到了禹州新民生村鎮銀行的帳戶里，為何此時要面臨存款「是否合法合規」的質疑？
《我是餘歡水》劇照
事發後，此前與上述五家銀行合作的第三方平台陸續向儲戶公開或口頭解釋稱，平台與銀行是直接合作，並簽署了合作協議的。平台都稱，提供的產品就是銀行存款產品，有存款保險保障。
葉先生是一名金融行業的從業者，也是這次取不出錢的儲戶之一，他告訴本刊，平台與銀行的合作模式，通常是平台為銀行開展線上存款業務提供資訊技術服務，從中賺取引流費，「按照慣例，一般在年化千二~千三之間。」在與銀行合作之前，平台會對銀行進行審核，但不同於銀行在代銷第三方平台金融產品時的嚴苛審核，平台對銀行的審核一般會比較寬鬆，「因為在中國，銀行（默認）是信用等級最高的金融機構。」銀行的存款產品會出問題，這超出了很多人的日常經驗。
5月19日，銀保監會有關部門負責人表示，該事件不僅是社會公眾和村鎮銀行之間的交易問題，還涉及其他主體和複雜的交易結構。銀保監會稱，四家村鎮銀行的股東——河南新財富集團（全稱為「河南新財富集團投資控股有限公司」）通過內外勾結，利用第三方平台或通過資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。相關業務也要等公安機關偵查結束後，依法依規處置。
這是官方消息中，第一次出現「河南新財富集團」的字眼。天眼查資料顯示，新財富集團成立於2011年，註冊資本1.16億元，今年2月，該公司註銷。根據多家媒體報導，河南新財富集團並不直接持股前文所述的村鎮銀行，但經過層層股權滲透後，該集團通過代持的方式持股許昌農商行及其發起的四家村鎮銀行，即禹州新民生村鎮銀行，安徽固鎮新淮河村鎮銀行，上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行，都涉及本次事件。
（插圖|老牛）
而根據媒體報導，近幾年，許昌農商行發起的村鎮銀行曾多次出現過違規放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款，貸前調查嚴重不盡職等違規放貸行為，招致過行政處罰。2022年3月，許昌市警局還曾發布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝許昌農商行的前副行長孫振甫，原因是其涉嫌「嚴重經濟犯罪」。
而據網易清流工作室的梳理，隱藏在許昌農商行幕後的河南新財富集團，除了持有上述四家村鎮銀行的股權外，還參股了包括洛陽銀行、河北銀行在內的地區大行和農商行，累計數量可能達到13家。河南新財富集團背後的實際控制人呂奕多次出現在涉銀行貪腐案中。
一個大股東對一家村鎮銀行的發展有多大影響？浙江靖霖律師事務所的黃磊律師告訴本刊記者，雖然股東不能參與銀行日常的具體管理，但在一些監管不嚴的地方，股東對一家銀行的影響可能是決定性的。「比如，大股東成立了一些皮包公司，然後跟銀行貸款，審批手續可能就是形同虛設，可能連當地的一些監管機構例如銀保監也被他們搞定了。」葉先生說。
歷史上曾發生過股東將銀行掏空的情況。最著名的案例之一為包商銀行，這是一家成立於1998年的區域性股份制商業銀行。在2005年至2019年的15年間，包商銀行的第一大股東天控股有限公司，用註冊的209家殼公司，分347筆信貸借款，套取了包商銀行1560億元資金，每年僅利息就高達百億元。但無論本金還是利息，銀行都未能收回，這筆錢最終全部成為不良資產。2019年5月24日，包商銀行因出現嚴重信用風險被人民銀行、銀保監會聯合接管，最終，被裁定破產。包商銀行破產，新成立的蒙商銀行將接管，儲戶的錢也自然地轉入到新銀行，所以不會有什麼損失。
（圖|視覺中國）
難以為繼的生活
關於河南新財富集團及其控股銀行的更多案情，尚有待公安機關偵查。在此期間，白雲還在等著拿回自己的錢。5月中旬，白雲71歲的公公被檢查出左下肺浸潤性腺癌，隨後，其母親摔了一跤，也被診斷為右股骨骨折。5月25日，母親和公公同時在貴州醫科大學附屬醫院做了手術。
白雲跟本刊記者算了一筆帳，母親的手術在醫保報銷後，需要自費七八萬，公公的手術做完之後，就要接受進口靶向藥治療，這種藥物需要全自費，起碼要準備30萬以上。除此以外，患尿毒症的婆婆隨時可能要換腎，並終身服用排異藥物。「我手上已經沒有可以活動的錢了，真的我都受不了了，我已經負債30萬了。」白雲說。
不少儲戶告訴本刊記者，現在令他們感到擔憂的是，自己的資金若確實出現了損失，後續應該由誰來承擔？對此，黃磊告訴本刊記者，儲戶轉入的資金系銀行存款，存款的損失應由銀行承擔。而銀行承擔存款損失責任的方式，包括由銀行自有資金進行兌付、國家注入資金、其他銀行接管整頓、存款保險兜底、銀行破產清算獲得賠償等幾種途徑，但等待結果的過程可能比較漫長。
5月27號，老人做完手術後，白雲又去了趟河南，希望能讓自己先以貸款的方式申請一筆資金，但河南省銀監局一位姓孫的處長告訴他，經領導與有關部門協調溝通，還是無法滿足其取款的要求，因其屬於跨省異地儲戶，低息或無息貸款也無法辦理。
「群裡面叫我做水滴籌，我為什麼要做水滴籌？我是有錢給家裡人治病的，我有190萬在銀行里，我不想打擾別人的生活，現在誰的生活容易？」兩位老人都70多歲了，白雲不敢將這些事告訴他們，只能和老公默默撐著。
近兩個月過去，屈先生的生活也捉襟見肘。事發前，他每月幾乎都把自己和愛人的全部薪水存進這家銀行，平時只留出一點生活費。屈先生一家在蘇州買了房，一個月要還一萬五的房貸，還有一個正在上學的小孩。現在只能等每個月發完工資，用工資去還房貸，「生活方面已經幾乎沒有什麼錢了。」
《都挺好》劇照
（應採訪對象要求，文中白云為化名）
