2018年3月23日，有兩條新聞，一條是中美貿易戰可能開打，這條新聞完全的占據了各大頭條版面，當然還有一條跟我們切身利益更為相關的新聞，基本處於被忽略的狀態。
這條新聞是什麼呢？
「經國務院批准，從2018年1月1日起調整企業和機關事業單位退休人員（以下簡稱退休人員）基本養老金水平，總體調整水平按照2017年退休人員月人均基本養老金的5%左右確定」
我國的養老保險的正式名稱叫做「基本養老保險」，從基本兩個字，已經一錘定音的說明了它的性質，也就是這個養老金只是滿足你「基本」生活所需。
我國養老保險，目前有兩種，一種是城鎮職工基本養老保險,一種是城鄉居民基本養老保險。根據中國國家統計局的統計，2017年末全國參加城鎮職工基本養老保險人數4.02億人，比上年末增加2269萬人。2017年末參加城鄉居民基本養老保險人數5.1255億人，增加408萬人。
前一種是有公司有單位的四億中國人享受的養老保險，也就是企業和機關事業單位人員為主。
而後一種有五億人參保的城鄉居民基本養老保險，基本上可以理解成是沒有工作單位的人買的養老保險，我們經常說的農村老人一個月只有七八十元的養老金，其實就是來自城鄉居民基本養老保險。
這個城鄉居民基本養老保險是什麼水平呢？全國各地具體發放標準不一樣，但是我們可以看下全國的總體情況，根據人社部的數據，就以2016年底的數據為例子，城鄉居民基本養老保險實際領取待遇人數15270萬人。全年城鄉居民基本養老保險基金支出為2150億元，我們很容易算出，人均每年領取1408元人民幣。
而城鎮職工基本養老保險，2016年底參保離退休人員10103萬人，支出為31854億元，人均年領取為3.153萬元。兩者差距為22.4倍，有單位的「單位人」和沒單位的「社會人」的養老金差別，就是這麼大。
我們再看看2017年底的情況，全國城鎮職工基本養老保險支出為3.79萬億元人民幣，而全國城鄉居民基本養老保險支出為2398.7億元人民幣。儘管後者的參保人數5.1255億人，比前者的4.02億人要多，但兩者獲得的養老金總量卻有十幾倍的差距。所以我們的父母總喜歡苦口婆心地勸說我們要有單位和穩定的工作，這是非常有道理的。
深圳作為全國養老金結餘最多城市，我們算一算大概能領取多少錢。
深圳年繳費分為十個檔次，最高一年可以自己繳納3600元，然後政府補貼120元，共計3720元，這些錢全部進入你的個人帳戶，也即是不會拿來給別人發養老金，相當於就是你自己的錢存起來了。
這和城鎮職工養老保險不一樣，職工養老保險分為個人帳戶和統籌帳戶，統籌帳戶被國家拿來給現在的老人支付養老金了，個人帳戶里的才是你自己的。
那麼一個深戶男或者深戶女，連續繳費15年，到60歲可以開始領退休金了，他能每個月領到多少呢？
首先有一個每個月360元的基礎養老金，這個是政府直接給錢，另外還會按照你的個人帳戶餘額發養老金，用你的個人帳戶餘額除以對應的計發月份，這個計發月份的概念我們不用管，它就是一個用來算養老金的數值，我們只需要看表裡面，60歲對應的計發月份是139個月。
那麼就是3720元*15/139=401.43元。所以養老金總額=基礎養老金+個人帳戶發放=360+401.43=761.43元。
沒錯，即使你自己按照最高檔次買深圳城鄉居民基本養老保險，你剛退休的時候一個月只能拿700多元養老金，雖然這點錢在深圳根本沒法活，這跟全國平均一百多元的水平比較已經是非常高的數字了。
好了，我們已經知道城鄉居民基本養老保險是無法滿足老了以後的生存需要的。那麼我們總該對城鎮職工基本養老保險抱有希望吧？
按照2016年的水平，全國人均每年可以領取3.153萬元的養老金，這下養老可以說沒有問題了吧？從目前的數據來看，城鎮職工基本養老保險也在逐漸熄火，這將給我們的生活帶來重大的變化。
2018年3月23日的這則新聞，最值得注意的是養老金的上調速度，2018年只有5%了，這個數字是讓人很擔憂的。為什麼呢？下圖來自央視新聞，我們看下養老金的調整趨勢。
2005年的時候，我國企事業單位退休人員養老金平均每個月只有714元，這個收入對老人們來說顯然是不高的。因此當時擁有人口紅利的中國開始了養老金的大幅調整。
2006年一年將養老金大幅上調了23.7%，可見當時養老金結餘是相當給力的，因為社保基金結餘太多顯然也不是好事，降低了資金的使用效率，還不如發出去，這樣可以提高居民生活水平，還可以刺激消費。
2007年在上一年大幅上調的基礎上，竟然還是繼續上調了9.1%。
從2008年開始，中國更是開始了長達的八年的大幅上調養老金歷史，具體的說，2008-2015年這八年，中國每年都以10%的速度上調養老金水平。
到2015年一看，和十年前的2005年相比，月均養老金從714元上調到了2200元，增長到了整整三倍，盡享人口紅利。
2016年開始，我國城鎮職工基本養老金上調速度開始大幅減緩，從2015年的10%的高速度降到了6.5%，到2017年，養老金上調速度更是降到了平均5.5%的水平。而今年也就是2018年，上調速度進一步放緩到了5%了。
2017年CPI漲幅為1.6%，2016年CPI漲幅為2%，我國城鎮職工養老金5%的漲幅已經在逐漸向CPI漲幅靠攏。那麼問題來了，為什麼2016年我國養老金增速突然就從上年的10%一下子降到了6.5%呢？
我們無法獲知決策層的想法，但是我們可以很清楚的注意到，我國城鎮職工養老金在2014年第一次出現了赤字。
2015年是我國第一次正式公布社保基金報告，公布的是2014年的數據，裡面顯示，在2014年征繳收入為20434億元，支出為21755億元，另外我國各級政府財政補貼了3548億元，也就是說不算政府補貼的話，2014年我國城鎮職工基本養老保險為虧空1321億元，當然由於我國以前的人口紅利時期的積累，所以還有結餘31800億元。
到了2015年，城鎮職工養老基本保險基金的收支結餘比2014年還增多了，但是這是因為各級財政補貼的結果，如果看征繳收入和總支出的對比，2015年養老金支出比征繳收入少了2797億元，這個數字比上一年大大增加了。
2016年我國城鎮職工養老金收入35058億元，增長19.5%，基金支出31854億元，增長23.4%，累計結存38580億元。這一年財政補貼達到了破紀錄的6511億元，背後的原因是什麼呢？
不算財政補貼，2016年城鎮職工養老金征繳收入征繳收入為26768億元，支出為31854億元，虧空高達5086億元。到了2017年，城鎮職工基本養老金收入為42793.9億元，增長22.07%，支出為37924.3億元，增長19.06%。
目前具體的公報還沒有出，但是很容易估計，2017年的財政補貼和養老金年度虧空將再度達到歷史新高。
簡單的說，不算政府補貼，我國的養老金年度虧空從2014年的1321億元猛增到2016年的5086億元，這是非常可怕的數字。
同時我國政府對養老金的補貼也從2014年的3548億元，猛增到2016年的6511億元。
從累計結餘這個數字來看，我國城鎮職工養老金的結餘還是不斷增加的，但這是我國財政補貼不斷加大的結果。
一年超過六千億的財政補貼，實際上是全社會付出的老齡化代價。
這個六千億是什麼水平呢，2017年西部第一經濟大省四川省，其財政收入為3579.8億元，我國為了保障養老金正常運行，相當於把幾乎兩個四川省的財政收入用來補貼養老金了。
如果不進行補貼的話，按照2016年虧空5086億元的速度，3.858萬億元的養老金結餘，考慮到老人數量越來越多，五六年時間就會全部耗光。中國政府目前是如何應對養老金虧空問題的？
首先是想辦法增加養老基金的收入：
1、2017年,國務院印發《劃轉部分國有資本充實社保基金實施方案》(下稱《方案》)，《方案》提出，劃轉部分國有資本充實社保基金,劃轉比例統一為企業國有股權的10%。也就是說，讓養老基金分享國有企業的利潤分紅的形式來增加收入。
2、繼續提高養老金繳費率。這一條顯然執行度不高，因為現在繳費比例已經夠高了，養老金企業+個人28%的比例繳納，繼續上調給企業造成的負擔會更重，因此我國預計不會採用此種方式。
3、繼續增加財政補貼，但顯然這個空間會越來越小，目前一年超過六千億的財政補貼已經非常驚人了，國家財政給養老金的錢多了，那麼用來建設基礎設施，教育，災害防治，基礎科學研究，高科技產業投資等的錢就少了。
然後是想辦法減少養老金的支出：
1、延長退休年齡，鼓勵延遲退休。多幹活少領錢。這一條已在研究中，100%會實行。
2、降低支付係數，也就是少發錢。這個我國已經在做了。
2016年養老金支付增速降至6.5%，2017年降至5.5%，2018年降至5%，已經低於全社會人均可支配收入增速，也就是說，養老金水平和社會平均工資水平的差距在越來越大。
我們要正視一個事實，由於我國的老齡化程度還在不斷加深，養老金替代率還會不斷下降，和社會平均工資的差距還會越拉越大。因此要拋棄幻想，不要指望以後在一個人口紅利已經消失的老齡化社會，能夠靠「基本養老保險」維持生活水平。
那麼，我們應該如何養老呢？國家的規劃是這樣的，養老需要三根支柱：
第一支柱即基本養老金。但很顯然，城鄉居民養老保險一個月100多元的水平只是聊勝於無。
第二支柱即企業年金（職業年金），截至2017年底，全國已經有近8萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數達到了2300多萬人，積累基金近1.3萬億元。這根支柱對少部分人適用，但是對於絕大部分人來說，企業年金只是一個聽過但沒辦法享受的名詞。
第三根支柱就是養老商業保險和儲蓄性養老保險了。我國第三支柱個人儲蓄性養老保險和商業養老保險已經正式進入制度建設啟動階段。人社部、財政部2018年初已啟動建立養老保險第三支柱工作。
儲蓄性養老保險和商業養老保險性質類似，商業養老保險就是我們自己去保險公司購買商業養老保險，老了後保險公司支付我們養老金；而個人儲蓄性的養老保險就是工作期間將一部分工資交給國家積攢下來，積累到退休前這筆錢是不能支取的。
可能我們會問了，那這還不如我自己存錢呢，這個個人儲蓄性養老保險有啥好處？好處就是國家會對你進行個人所得稅等稅收扣減，鼓勵你從年輕時開始為養老攢錢。我們很容易看出，這個第三支柱本質上還是要自己出錢的。
總之，對於我們而言，不需要對未來過於悲觀，但是要正視老齡化已經在逐漸顯示其威力的現實。對於超級大國，內部的問題才是關鍵和核心。積極的做好應對措施，個人和國家才能有好的未來。
