*此圖由AI生成
中小銀行正在加速「消失」。
12月9日，有8家村鎮銀行被批覆合併和解散，業務、資產、負債、網點、人員，都被對應的收購行承接。
根據企業預警通，截至12月9日，全國有421家銀行被批覆合併或批覆解散，這個數字，已經是2024年全年的2倍還多。
沒的最多的是村鎮銀行，達到了259家，各個大行都在「回收」當初設立的村鎮銀行。
比如，農業銀行旗下的6家村鎮銀行，全部完成「村改支」，浦發銀行全國有28家村鎮銀行，在今年已經搞定了14家。
其次是農商行和信用社，沒了150個。
地方農信的改革也在提速，不少信用社合併成了農商行，而地方農商行也在向上級農商行合併。
今年5月份，內蒙古農商行成立，一口氣合併了120家農信、農商和村鎮銀行。
天眼查顯示，內蒙古農商行註冊資本580億，排全國第八位，僅次於六大行和恆豐銀行，是招商銀行的2.3倍，147個股東中有34個財政局。
這一把，小銀行合併，直接成為了一個巨無霸。
除了大吞小、村改支、大合併外，破產也成為銀行解散的重要選項。
7月份的時候，大連金州聯豐村鎮銀行破產被批覆，成為國內第7家進入破產程序的銀行。
聯豐銀行是包商銀行設立的，後來蒙商銀行捕手，因為「資產質量較差」，破產算是解包袱。
1年421家，為啥這麼快呢？
這兩年，對銀行來說，算是過「苦日子」了，淨息差一直在低位，今年三季度，淨息差1.42%。
息差收窄，算是利率市場化的結果，也是銀行業的規律，利率普降，在傳統的攬儲季，都沒啥高利率的存款產品了，甚至不少銀行已經把5年期存款下架了。
而對農村機構來說，機構過剩，競爭力不行。
2001年，有了第一家農商行，2007年，有了第一家村鎮銀行，現在，全國有3380家農村金融機構，占到全國銀行的83%。
但是，這些農村金融機構的總資產只有61.06萬億，只占全國的13.1%。
銀行越來越下沉，為農村解決了不少資金問題，但是太下沉，競爭壓力就越大。
全國有2846個區縣，平均每個區縣，就有1.2個農村銀行，更何況大行也在下沉。
前幾年，為了拉存款，不少中小銀行用高息吸引跨區域存款，但是現在，現在利率趨同，高息它們也給不起了。
更慘的是，錢不好賺，不良率在抬頭。
就拿農商銀行來說，三季度利潤1927億，平均每家1.26億，全國的不良貸款率是1.52%，而農商銀行的不良率達到了2.82%。
現在，中小銀行的合併重組潮，還沒有結束，未來可能有更多的銀行消失。
現在的大趨勢就是，風險機構集中出清。
全國357家高風險銀行，集中在農商行和村鎮銀行裡面，現在，就是用兼併重組以及市場退出的方式，來化解銀行的內控風險和經營風險。
這幾年，各種違規層出不窮，各種騙貸把銀行搞破產的事情，也時有發生。
不過，資產安全也不用擔心，風險化解的手段也越來越多了。
最近幾個月，有倆事兒還比較典型。
10月份，工行承接了錦州銀行，農行承接了延邊農商行，現在基本上都已經完成了系統轉換。
錦州銀行的故事還挺多的，踩的雷不少，不僅踩過恆大的雷，還被前大股東忠旺狠狠地坑了一波。
最離譜的故事就是2017年的「靈璧石騙貸案」，董事長讓下屬融資租賃公司，把4塊價值1120萬的靈璧石，評估到11.1億，然後「售後回租」，發了8億貸款，而為了這還不上的8億，又發了8億新貸款，風險敞口一下到了16億。
董事長最終沒跑了，但是錦州銀行的雷爆了。
而延邊農商行這兩年一直在虧損，不少指標已經低於監管要求，而不良率已經到了5.98%。
但是現在，國有大行出面了，起碼存款安全得到了保證。
接下來，錦州銀行、延邊農商行是解散還是破產，都不是啥大問題。
風險出清，金融才更安全。
