為退休儲蓄是每個人最重要的財務決策之一，因為一旦停止工作，需有辦法支付日常開銷，而單靠社安金是遠遠不夠的。
今日美國報（USA Today）報導，若領取的是平均薪資，社安金約能補足40%的收入缺口；然而多數人退休生活需要更高的金額，這正是儲蓄極為重要的原因。但在累積退休資產的過程中，許多人可能犯下關鍵錯誤，以下三點應極力避免：
1.忽視羅斯（Roth）帳戶的優勢
準備退休儲蓄時，有兩種選擇：將資金投入傳統IRA或401(k)帳戶，享受即時稅務減免；或放棄稅務優惠，選擇羅斯IRA或401(k)帳戶。
有些人傾向放棄羅斯帳戶，以實現稅前供款的優勢；但要記住：羅斯退休帳戶不僅能讓退休後免稅提領資金，帳戶內的投資收益也完全免稅。
假設投資有道，將5萬元的羅斯IRA供款逐步增值至50萬元，此時這45萬元的收益，無需向國稅局繳納分毫稅款。
相較之下，傳統退休帳戶不僅需在未來課徵資本利得稅，更會強制要求在特定年齡履行「規定最低提領額」（RMD）；這不僅可能導致退休後額外納稅，更將成為一大壓力來源。例如被迫應提取5000元RMD，卻根本不需要這筆錢，但若無視此規定，可能面臨1250元罰款；若按規定提領，又得為這筆款項繳稅，無論如何都陷兩難。
羅斯帳戶則無需履行RMD義務，若追求更靈活的退休規劃，選擇此類帳戶或許值得考量。
2.投資組合不夠多元化
假設在個人退休帳戶（IRA）投資中有一檔表現極佳的股票，持續創造驚人報酬且漲勢強勁；儘管不斷加碼這檔股票極具誘惑力，但必須明白：將所有資金押注單一股票風險過高。
作為退休投資者，最關鍵的策略之一就是分散投資組合；即使個別持股價值下跌，也不至於拖垮整個投資組合。
在IRA帳戶內實現多元投資的有效方式，是跨越市場配置股票。僱主贊助的401(k)計劃通常不允許直接持有個別股票，但透過投資標普500指數基金，便能有效分散風險。
3.對費用關注不足
若持有401(k)帳戶，通常僅能選擇有限的基金組合，這將使投資策略受限，關鍵在於個人無法完全掌控資金的配置方向。若傾向將資金投入目標日期（target date）基金或共同基金，等待投資成果，此舉可能導致高額費用持續侵蝕長期報酬率。
更明智的選擇是，鎖定低成本指數基金。指數基金屬於被動管理，其目標僅是追蹤所設定指數的表現。
同時務必檢視參與僱主401(k)計劃所產生的行政費用，若管理費高昂且未獲僱主匹配，與其將儲蓄留在該計劃，不如考慮開設成本更低的個人退休帳戶（IRA）。
(資料圖／123RF)
